我国建立巨灾保险制`度探析.docVIP

我国建立巨灾保险制度的探讨 　　[摘 要]2014年8月，随着保险新“国十条”《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的正式公布，建立巨灾保险制度终于提上日程。近年来地震、洪水等巨灾在我国频繁发生，造成了巨大的财产损失和严重的人员伤亡，而保险业针对巨灾损失的赔付率还不到2%，远远低于发达国家36%的水平。因此，尽快建立我国完备的巨灾保险模式，增强我国应对巨灾的能力，对于保障人们生活质量，减轻国家财政负担，构建和谐社会具有重要的现实意义 [关键词]巨灾保险；巨灾保险制度；问题；建议 [DOI]10. 13939/j. cnki. zgsc. 2015. 51. 032 巨灾风险一旦发生，就会对人们的财富和生命安全造成巨大的威胁，并且呈现出逐年递增的趋势，见下表。仅仅依靠政府的财政拨款是远远不够的，因此如何应对这些损失成为我国需要解决的难题。巨灾保险作为风险转移的有效手段，是我国面对巨灾风险的必要选择。巨灾保险是指由保险公司在赔偿限额内承担因地震、洪水、台风、海啸等自然灾害和恐怖活动等不可抗力原因，造成的大量保险标的财产损失及人身伤亡的保险。而巨灾保险制度则是通过立法对巨灾保险做出的制度性安排 2008―2014年我国主要巨灾损失统计表 年份巨灾名称损失统计 2008南方特大雪灾造成直接经济损失约1516. 5亿元人民币，保险赔付近20亿元人民币 512汶川地震造成直接经济损失8523亿元人民币 2010青海玉树地震造成2698人遇难，直接经济损失超过8000亿元人民币 甘肃舟曲泥石流造成至少1434人遇难、331人失踪、累计门诊2062人 20127月下旬华北地区洪涝风雹灾害623万人受灾，95人死亡，45人失踪，56. 7万人被紧急转移，或需要应急装备援助，2. 9万间房屋倒塌，5. 5万间房屋不同程度受损 97云南彝良5. 7、5. 6级地震造成81人死亡，821人受伤。地震造成直接经济损失35亿元人民币，房屋倒塌6650间，严重损坏12. 2万间 2013420雅安地震造成196人死亡，失踪21人，11470人受伤 南方洪涝灾害5793. 1万人受灾，因灾死亡237人，失踪218人，紧急转移安置300万人，因灾经济损失582. 7亿元人民币 201483鲁甸地震造成617人死亡，112人失踪，3143人受伤，22. 97万人紧急转移安置。造成经济损失4. 6026亿元人民币 台风威马逊共造成海南、广东、广西的59个县市区、742. 3万人、468. 5千公顷农作物受灾，直接经济损失约为265. 5亿元人民币 1 目前我国巨灾保险制度的发展 对于巨灾保险制度，虽然我国尚不具备比较完善的制度，但是却一直在尝试与探索之中。我国巨灾保险制度的探索和发展总体可以分为两个阶段 1. 1 第一阶段――探索时期 1949年新中国成立后，人民政府接管各地的官僚资本保险公司，同时整顿改造私营保险公司，为新中国巨灾保险的诞生和发展创造了条件。到1952年年底，在中国人民保险公司的推动下，国家机关、国有企业及合作社的财产绝大部分都办理了保险，而这些保险责任范围中已包括了地震等巨灾风险。为了使国家迅速发展成为农业强国，保障农业生产安全，我国的一些省份又相继试办了农业保险，主要以牲畜保险、棉花保险和渔业保险为主，为农业发展提供安全保障。直到1959年，受“共产风”的影响，我国的保险业务全面停办 1. 2 第二阶段――恢复时期 十一届三中全会以后，中央作出“逐步恢复国内保险业务”的重大决策，财产保险业迎来了发展的春天，先后推出企业财产保险、货物运输保险和家庭财产保险三种，在这些保险责任范围中均包含了洪水、地震等巨灾风险，尤其是针对风险较大的农业保险，政府仍给予一定的扶持。从这一时期来看，巨灾保险的体系建设已初步完善。由于20世纪90年代后期，对偿付规则与承保范围进行严格的管控，各保险公司受到偿付力的限制，相继停办了地震等巨灾保险。直到2001年，中国保监会逐步有条件地放开了一些商业财产地震风险的承保责任。2014年，国务院发布保险业的“新国十条”，将保险纳入到灾害事故的防范、救助体系，强调建立以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障的巨灾保险制度。“新国十条”的发布使巨灾保险的发展登上了新的台阶 2 我国巨灾保险制度发展中存在的问题 虽然我国巨灾保险的开办已有很长一段时间，但相对其他财产保险来说，取得的成效并不明显，仍然存在着很多问题 2. 1 缺乏相关法律法规的支持 在巨灾保险制度的构建中，居于首位的必然是相关法律制度的制定，其运行需要法律强有力的支持和维护。目前，我国并没有制定出专门的关于巨灾风险分担的法律