2上海嘉定洪都村镇银行贷款业务操作规程20151029.doc

上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司贷款业务 操作规程(试行) 第一章 总 则 第一条 为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规并结合本行实际，制定本规程。 第二条 本规程是本行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。 第三条 本规程中的经营单位是指经上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司（以下简称“本行”）授权有权办理和经营贷款业务的各支行（部）、公司业务部和小微事业部。 第二章 基本程序 第四条 办理贷款业务的基本程序：建立信贷关系，客户申请，业务受理，贷款业务调查、审查，贷审会审议、审批，与客户签订信贷合同，发放贷款，贷款发放后的管理，贷款收回。 （一）各支行（部）、公司业务部和小微事业部权限范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在各支行（部）、公司业务部和小微事业部完成。总行要求备案的，按有关信贷业务备案办法执行。 （二）各支行（部）、公司业务部和小微事业部超权限范围的贷款业务，在完成调查程序后，上报总行审查审批后实施。 第五条 办理贷款业务各环节的时间要求。 各支行（部）、公司业务部和小微事业部办理的权限内信贷业务从收齐全部客户资料之日起3日内完成贷款发放工作。 超各支行（部）、公司业务部和小微事业部权限的信贷业务， 在收齐全部客户资料之日起2日内完成调查流程、取得同意上报总行的意见后及时上报总行风险管理部审查，风险管理部应在3日内完成审查工作，并及时提交贷审会审议。 （三）中长期贷款各阶段的时间相应比短期贷款延长3倍，但最长不超过1个月。 第三章 贷款业务申请与受理 第六条 与客户建立信贷关系：各支行（部）、公司业务部和小微事业部应以客户为中心，积极拓展客户，主动与客户建立信贷关系。收集有意向与我行建立信贷关系的客户基础资料并及时安排客户经理双人对客户提供的基础资料和基本情况进行核实，对照贷款的条件，判别是否具备建立信贷关系的条件，对符合条件的、经有权人初步审定后，建立信贷关系，正式进入贷款流程。 第七条 客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时，应以书面形式向我行提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。填写《**贷款申请书》（附件1）清单样本见附件） 11、法人代表及财务负责人需借款人资料为法人的提供会或董事会具具有法律的的决议为个人的需为法人的提供会或董事会具具有法律的抵押的决议为个人的需为法人的提供会或董事会具具有法律的押的决议 对信用情况良好的竞争性优质客户，在实际业务办理中如有无法提供（非核心材料）的材料，经本行有权审批人同意后可不提供（或后期补充提供）。 第十条 各支行（部）、公司业务部、小微事业部对客户提交的相关资料进行登记，并将有关数据、资料录入信贷业务信息管理系统。 第四章 贷款的调查 第十一条 各支行（部）、公司业务部和小微事业部是贷款调查的责任单位。负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员必须2名或2名以上。 第十二条 法人客户调查的主要内容： （一）客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。 查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否真实、有效； 查验客户法定代表人或授权委托人的身份证明是否真实、有效； 查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整； 查验客户在本行开立账户情况。 （二）调查客户信用及品行状况。 客户及其担保人生产经营是否合法、正常； 了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等； 了解客户法定代表人、实际控制人、主要股东及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录，是否有黄、赌、毒行为，是否参与民间融资及社会非法集资、家庭是否发生重大变故等。 （三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求，评定信用等级，测算授信额度，明确还款计划，拟定授信方案。 查阅客户及其担保人财务报告、账簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析； 分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况； 分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性； 查验商品交易的真实性、合法性； 分析还款来源和还款时间的可能性； 判断客户提供的担保是否符合担保条件，确定其担保能力； 第十二条 对中长期项目贷款需按规定程序和要求评估或委托有资质的专业评估机构进行可行性评估，并撰写可行性评估报告。 第十三条 对个人客