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信贷业务过程中应注意的法律问题 前置 问题的本意 信贷业务全过程的复杂性（影响授信业务风险的各 种因素）。 法律因素仅仅作为其中一个方面发挥作用。 法律体系的特点（制定、修改程序的严格、繁琐）、 本身的不完善、相对稳定性与现实社会各种关系的多变性之间的冲突。 立法、司法、行政三大系统的相互制约关系；行政 依靠大量的行政法规、政策及时行使行政管理权，处理大量的社会、经济管理事务（当然也得依法行政）； 法律规范本身的弹性——尤其在民法部门的各种法 律当中赋予当事人很多的自主权——一旦发生纠纷，这种自由权演变为法官的自由裁量权——也是律师行业兴旺发达的的重要原因之一。所以，此次讲座只能给各位某些启发，对具体内容讲错的请大家多多指正。 结论（提示）：法律角度可行的风险不一定小、不能 保证最后就能安全收回；法律角度不可行的风险不一定大、最后也有可能本息全额收回。这是一个合格的信贷从业人员必须具备的唯物辨证素养。 第一部分 借款人主体资格问题 民事法律中的几类民事主体 公民（自然人、在民事法律中两概念通用） 民事权利能力：享受民事权利、承担民事义务的资格，也即成为民事法律关系主体的资格。 公民的民事权利能力一律平等，始于出生、终于死亡。 民事行为能力：民事主体通过自己的行为取得民事权利、承担民事义务的资格，通俗地说对自己地民事行为负责地能力。 三种情况：完全民事行为能力、限制民事行为能力、无民事行为能力。 18周岁以上或16—18岁以自己的劳动收入作为生活主要来源的（视为完全民事行为能力人），精神健康、智力健全、不属于《民法通则》第13条规定的精神病人的自然人，具备完全民事行为能力。 10周岁—16岁的自然人，可以进行与其年龄、智力相适应的民事活动；不能完全辨认自己行为的精神病人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动。这两种人拥有与其认知程度相适应的民事行为能力，法律上称为限制民事行为能力。 10周岁以下的自然人以及不能辨认自己行为的精神病人，属于完全没有民事行为能力。 最高院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见》第67条第2款规定：“行为人在神志不清的状态下所实施的民事行为，应当认定无效。” 个体工商户 个体工商户须依法经核准登记。 在核准登记的范围内从事工商经营，不得超范围经营。 可以起字号，并因二享有对字号的名称权。 农村承包经营户 是农村集体经济组织的成员。 按照与农村集体经济组织之间承包合同的规定，依法从事商品经营活动，不需要象个体工商户一样进行工商登记。 可以从事商品经营，这是公民一般的民事权利能力范围所不包括的内容。 个体工商户、农村承包经营户的财产责任 个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。 以公民个人名义申请登记的个体工商户和个人承包的农村承包经营户，用家庭共有财产投资，或收益的主要部分供家庭成员享用的，其债务应以家庭共有财产清偿。在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或承包经营的，其收入为夫妻共有财产，债务也以夫妻共有财产清偿。 个人合伙 两个以上的公民按照协议，各自提供资金、实物、技术等，合伙经营、共同劳动，共享收益、共担风险，并对合伙企业债务承担无限连带责任的营利性组织。 个人独资企业 《个人独资企业》法第二条规定：个人独资企业，是指依照本法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。 　公民、个体工商户、农村承包经营户、个人合伙企业、个人独资企业在民事财产责任性质上属于无限责任。 法人 是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。 法人的条件： 依法成立。 有必要的财产和经费 有自己的名称、组织机构和场所 能够独立承担民事责任。 A：法人的分类 企业法人、机关法人、事业单位法人、社会团体法人；后面三类统称为非企业法人。 企业法人，是指以营利为目的（更主要的包含将营利分配给其出资者的深层目的）的法人。是否将利润分配给其出资者为目的，是企业法人与非企业法人的根本区别。 企业法人的成立，需要经过工商行政管理部门的核准登记，才能取得法人资格。 机关法人不需要办理登记，从成立之日起具有法人资格。 事业单位法人、社会团体法人依法不需要办理法人登记的，从成立之日起具有法人资格；依法需要办理登记的，从登记之日起具有法人资格。 法人的法定代表人在行使职务时的行为就是法人的行为，由法人承担民事责任；其他工作人员代表法人进行的民事行为，需要经过法人通过法定代表人的授权。 法人的民事权利能力和民事行为能力： 法人的民事权利能力始于成立时，到终止时消灭。需要办理登记的法人终止，是指注销登记。 法人民事权利能力的限制： A：性质上的限制（与公民的不同） B：法律上的