理财宝典2011.doc

理财宝典2011 　　　　如果要给现在的流行词汇做一个排行榜，相信“理财”肯定位列其中。不管钱多钱少，拥有更多的财富是每个人的追求目标。 　　　　但认识误区还是不少，比如：我的工资这么低，花销都不够，哪里有多余的钱理财；理财是那些所谓专业机构的忽悠，想让我把辛苦钱双手奉上变成他们的奖金；我就安心花我的钱，至于将来怎样，理财也帮不到太多……如此种种，不一而足。 　　　　让我们权且抛开那些深奥的K线图和数据分析，从最简单的基本理论说起。要知道，大道至简，但能熟稔于心，力行不辍，实属不易。希望读完这篇文章，你能对以下问题有更全面的理解：1）如何计划家庭预算，2）如何安置存款，3）如何合理有效地使用信用卡。 　　　　起码，我们总不能让钱牵着我们的鼻子走吧。 　　　　我承认，做预算是一件并不让人愉快的事，因为要直面你不愿面对的数字。但如果做得正确，那些付出绝对是值得的。一份好的预算不仅能帮你避免不必要的开支，还能够实现你的储蓄目标。这么说吧，真正理财成功的人肯定都做了预算，这其实是一门自我管理的学问。当然，这还是一种能力。 首先，明确你每月能赚多少钱，包括工资、自有住房租金以及其他以月为单位的收入。接下来，算一算你的开销，保留所有的账单和收据，无论是现金支付还是信用卡消费，记录下每一笔支出。把你的支出分成三类：固定开支、责任开支和弹性开支。 固定开支是指每个月都不会更改的开销，包括房贷、保险、汽车保险等费用。把所有这些支出加起来除以12得出一个结果。 责任开支是指你应当要付的钱，包括给父母的每月津贴、孩子的学费、手机费、水电煤费、信用卡还款、食物和交通费等。 除此之外的支出都归入弹性开支，包括娱乐、衣服、买书、约会和看病等等。当然，不要忘了全年的度假费用和特殊节日的礼物开销。等你把所有的这些都罗列出来，你就知道钱都去哪了。 支出必须低于收入 天底下省钱的秘密其实就一条：做到花销低于收入。 好好盯着你的钱袋，如果支出的比收入多，你就要给自己敲警钟了。你可以先从弹性支出开始，因为这是最容易实现的。你可以选择每周下一次饭馆而不是两次。 其次，减少责任支出。何不在想乘出租车的时候改坐公交或地铁？尝试降低你的手机套餐级别，你会发现结果对你其实没什么影响。在家安装分时电表，提高能源使用效率的同时可以省下不少电费。 如果你的固定开支就要多于你所有的月收入，你必须考虑改变一下生活方式了，否则结果会很惨。你可以租小一点的公寓，或是把车卖了。请记住，做预算的目的就是为了让你把钱存下来。 50-30-20计划 　　　　你或许会问，那存多少钱才合适呢？首先让我们明确一点，数目并不是关键，比例更重要。当然，每个人的情况都不相同，单身或已婚，有无子女，和父母同住还是自己租房。通常你需要将税后工资的10%至15%存下来。显然，存得越多越好，但这是个底线。 　　　　如果你收入不多，尝试一下50-30-20方案，这是哈佛教授Elizabeth Warren提出的。她认为你的固定开支和责任开支应该占税后收入的一半；剩下的30%是弹性支出，最后的20%就应该存下来了。 　　　　 　　　　对于那些收入更高的人而言，存款比例就应该适当调高了。 先存款，后投资 让存款成为你终生的习惯，不要找任何借口。把钱存下来不仅是为了应对突发状况，更是因为这对于以钱生钱非常关键。 别忙着消费 将钱存下来的秘诀就是先存款，后花费。我们通常都习惯于先花费，再将剩下的存起来。但聪明的人却是反其道而行之。开一个银行账户，每月工资到手后先把钱存入账户。没有钱在手边也就不会心烦意乱。 不能怠慢紧急备用金 要记得拨出一些钱作为准备金以应对紧急情况，通常是遭遇解雇或生病。如今，职场的不稳定更决定了这笔钱的重要性。你可以以6至12个月的生活开销作为参考准备这笔资金。记住，这笔钱要放在容易存取的账户中。 别小看长期存款 一旦准备好了紧急备用金，你就可以开始计划中期和长期存款目标了。当然，由于近期的利率浮动，你必须仔细考量存款期限。 别忘了投资 存款的终极目的是投资，让钱生钱。如果只是将钱往银行账户一放，按照目前的利率水平和通货膨胀率，你的钱只会贬值。投资到哪里去呢？最常投资的领域包括房产、股票和债券。若投资房产，你需要大笔的启动资金，所以必须仔细考量这对你是否合适。 相比之下，股票和债券进入的门槛就比较低。做股票是门学问，贪婪和恐惧永远是你必须记住的两个词。不要说股票太深奥，这年头，不增加些资产性收入肯定是不行的。当