浅析商业保险个人理财规划中的道德风险.pdfVIP

怀化学院学报 Vo I.25.No.5 第 25 卷第 5 期 2006 年 5 月 JOURNAL OF HUAIHUA UNIVERSITY May. , 2006 浅析商业保险个人理财规划中的道德风险 刘梦贵 张碧华， (长沙航空职业技术学院， 湖南长沙 41ω14) 摘 要:目前，因内个人理财规划市场方兴未艾，客户的理财需求日益增长.作为一种重要的理财方式，我阁 商Jk保险市场这些每年发展迅速.保险搜财由于融合了风险保障和级财的成熏功能，而被很多人认为是一场1l.财革命. 商Jk保险提供个人玻财规划服务是市场竞争的必然结果.但随之而来的道德风险也越来越大，在t:-.f.影响了个人1l.财 和保险泣的正常开展.深入剖析商Jk保险个人双财规划中i戴德风险的表现以及成阂，并在此基础上提出了切实可行 的防范楷施以防范道德风除的发生 关键诩:道德风险; 个人泼财规划: 商Jk保险; 成因与对策 中图分类每:阳4 文献标识码:A 文巅编号: 1671 叫 9743 (2ω6) 05 町 0080 伪的 可以说道德风险在经济生活中普遍存在.在我国商业 个人理财规划就是通过对个人财务资源的适当管理来 保险个人理财中，保险人与保险代理人的道德风险则可表 实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目 述为:保险人与保险代理人为谋取自身利益，有意识地采 标设计的统一的相互协调的计划.随着腊民可支配收入不 取…些不谨慎、不正当的做法，使投保人遭受损失的行 断增长，个人理财以不可阻挡之势迅速走进中国百姓的家 为.具体表现在以下儿方面: (l)变相终止合问.在央行 庭生活，并成为人们关注的热点问题.作为一种重要的理 六次降息前，国内保险市场曾一腔热销定期返还保额递增 财方式，我国商业保险市场非常发达，光分发挥保险在个 型保险产品，其突出特点是预定利率高，保额累计快，返 人理财管理中的作用，既是一种理性的理财途径，也是确 还额度大.六次降息蹈，巨额利整损让保险公词背上了沉 保生活稳定的重要方法，因而又是构建和谐社会的重要内 重包袱.面对困境，有的保险公词劝保户退保或使其无处 容.但随之而来的道德风险也不可避免地存在肴，现阶 续费，最脂因客观上没有履行交费业务导致合问终止.这 段，投保方存在的道德风险问腿最为严重而被广泛关性， 些做法显然与法律规定相悖，问时也损害了被保险人的利 但随着我国保险市场的放开，竞争的加剧，保险人与保险 益. (2) 以偏概全夸大保险利益误导客户.一些保险代理 代理人的道德风险付为垫上升趋势.笔者将主要对我国商 人为了争取更多的客户，在宣传保险产品中，往往会夸大 业保险中保险人与保险代理人的道德风险的成因、防施等