民间借贷弊大于利不可忽视.docVIP

民间借贷 弊大于利 不可忽视民间借贷作为一种传统的借贷方式，长期存在于城郊与农村之间，游离于金融体制之外，虽然方便了民间个人融资，但在一定程度上也扰乱了金融市场秩序，给国家货币政策带来了一些冲击，同时也给社会安定和经济发展带来了一些不稳定因素。一、民间借贷的组织形式年，人行配合民政部门调查民间借贷有非组织和组织两种形式，一是传统的个人与个人、个体工商户、民营企业之间的借贷，无大碍；二是非法吸收公众存款的地下钱庄，主要形式为约会和发放高利贷，由会主串联，发展若干不特定的相互认识或不认识的人员并发给自行设计、印制的会员证，逐人逐月收取约定的会金，由会主指定结会顺序并结取第一次会金，始终不付利息，到第三人结会时由第二人加付一定的利息，到第四人结会时由第二、三人加付一定的利息，以此类推，往往最后一、二会的人多半是不急需用钱者，只图获取利息，这样轮到他们结会时，会主便以种种托词不支付现金，而连本带利的写一张借条（白条）给他们。另外，会主又以月息百分之二作诱饵向有一定经济实力的人吸收资金；会主将所收到的会金和吸收的资金又按月息百分之三至百分之五发放给其他借款人，以获取利差。确实解决了借款人的燃眉之急，如借一万元，第一个月利息500元，第二个月利息525元，以此类推，如到期不能还本付息者就利滚利，象滚雪球越滚越大，压得借款人透不过气，更有甚者最后只得把房屋、汽车、山林等抵押给地下钱庄。三是经相关部门批设的“两会一部”。基金会按照规定清理整顿退出市场，但储金会仍然存在，全市共有储金会110个，九十年代陆续成立，每个机构由民政部门拨付底金1500元左右。大部分机构因不会经营自生自灭。正常经营的还有6个机构，经营规模在800万元左右。其经营形式为入股、高利吸收存款和发放贷款，股金年分红50%，存款年息18%至24%，贷款年息24%至36%不等。个别储储金会没有健全的账务，账务组织是旧式的包包账一收一支，会计人员不知道什么叫会计凭证、总账和分户账？入股、存款、贷款都只有一张自行设计、印制的传票作为账务处理依据，贷款没有任何贷款档案，更谈不上抵押担保手续；没有足额的备付金，库存现金白条抵库近80%左右，如果存款人要取款，需要提前一个星期打招呼才能办理。但是，如果村民有红白喜事，可以在此借款周转，10天之内不收利息。可以解决村民临时应急问题。二、民间借贷活跃的原因随着市场经济的迅速发展，社会各方面对用于发展生产和改善生活所需资金的需求也随之增多，由于信贷资金相对不足，金融部门发放贷款的条件、程序相对复杂，当一部分人在生产、生活和经营中，一旦遇到资金困难，往往借贷无门，只好求助于民间借贷，有需求就有市场。㈠、传统借贷的渊源，民间借贷是随着商品经济的产生和发展而由来。特别是改革开放以来，我国民间借贷逐渐发展起来，在我国农户的生产经营活动中，有相当比例是由借贷资金承担，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活开支都要举债，他们的贷款量并不大，且时间性较强，农户对小额贷款的利率又不太敏感，加上亲朋好友之间相互了解，手续简便，操作灵活，交易成本低，又能解决应急之用。这种方便快捷的操作优势适合小企业、个体工商户、农户之间的资金调剂。从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间，所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但在城乡仍存在生生不息之势。㈡、资金供不应求，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。由于基层金融机构大规模从农村撤出并转移资金投向，正规金融机构对农村经济发展的支持萎缩，商业银行从核算成本和利润的角度出发，基本把资金投向了城市中的优质客户，面向农村服务的只有农村信用社，而农村信用社业务规模有限，不良贷款占有一定比例，资金相对不足，门槛太高，其贷款的80%左右集中在乡镇企业及农村养殖协会等，贷款有垒大户现象，农民贷款太难。现在本市农户的小额贷款资金大部分来源于人民银行的再贷款，本地支农再贷款只有4500万元，如果要满足农户贷款需要，至少要两个亿。所以，农村经济发展对资金的需求难以得到全部满足，大多数农户在这种情况下不得不将贷款需求转向当地的地下钱庄等非正规金融机构，民间借贷活动由此得到发展；㈢、信贷政策的影响，借款人没有抵押和担保难以达到金融业的贷款条件。近年来受宏观经济环境和多种因素的影响，国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，银行商业化经营，使其安全性、流动性、效益性的重视日益加大，为了规避风险，对中小企业、个体工商户发放贷款慎之又慎。金融机构对个体工商户、农户贷款的积极性又不高，因为其贷款额度不大，但是银行发放每笔贷款所需的调查、监管费用大体相同，导致贷款成本高。加之金融机构贷款门槛高，表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保、抵押（质押）、公证、保险等多个环节，所需要时间较长，不能及时满足贷款户