微小企业贷款信用评价体系研究..docVIP

微小企业贷款信用评价体系研究 　　中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2016）09-000-02 摘 要 就目前来看，小微企业是我国国民经济发展的重要推动力量，但其发展一直处在融资困难的局面下，由于银行内部消息和我国小微企业的信用记录消息出现不对称和信用缺失的情况，商业银行发行小微贷款面临很多风险。建立起小微企业的信用评价业务来良好的规避风险具有重要作用，同时具有实践价值 关键词 网络 微小企业贷款 信用评价 小微企业一直在我国经济社会发展和社会发展中的地位很重，我国银监会和国家多个部委都公布通知，由此对小微企业的概念定义。将小微企业的具体标准和类型进行划分，提升了小微企业信贷业务发展的可操作性。但是，由于银行企业信息不对称和小微企业出现信用缺失的状况，导致商业银行开发小微信贷产品过程中面临很大的信用风险。信用评级的产生能够良好降低信息不对称的情况，由此为银行信贷决策提供必要的外部依据和内部参考，帮助银行降低各项工作的成本开销，提升工作效率，有效缓解微小企业融资困难的状况 一、相关概念界定 小微企业贷款简单称之为“微贷”，其主要是将小企业当做是主要贷款对象的一种融资业务，针对小微企业的概念解释，不同地区的定义不同，世界银行针对小型企业和微小企业的界定范围是企业的员工数量在10人之内，企业总资产低于100万美元，且企业的年销售额低于100美元的企业才被划入微型企业的范围内。将企业员工数量在11～50人之间，企业总资产在100万～300万美元之间且年销售额在100万到300万美元之间企业定义成小型企业。我国著名经济学家郎咸平教授认为，小微企业的概念中包含了小型企业、微型企业、个体工商户企业等。在2011年七月份，我国工信部、统计局和国家发改委、财政部四个部门经过研究通过《中小企业划型标准规定》，其中针对中小企业的范围进行了设定，将其划分成微型、小型、中型企业，具体的标准需要根据企业的具体员工数量、企业资产总额、企业盈利收入等几方面，并根据行业的特征来确定中小企业的范围。企业的信用评价指标体系是一个相对完整的体系，其中包含信用评级要素、评价指标、评级方式、评级标准等，信用评价要素主要是信用评级的主要内容或者影响因素，例如，企业的管理能力、偿债能力、运营能力和经济效益能力等 二、构建网络微小型企业信贷评价体系的必要性分析 首先是网路微小型企业不断发展的需求体现，网路微小型企业问题是微小型企业发展过程中可成型必然涉及到的问题，银行贷款是网络微小型企业实施融资的重要过程和方式，由此凸显出构建网络微小型企业信用评价体系的重要性。衡量一个网络微小企业实际经营和管理能力的重要指标在于微小企业的信贷等级评价，这是网络微小型企业进行债务清偿且履行贷款合同能力的重要评价指标之一。除此之外，其有助于企业建立起信用管理的响应机制，有助于企业实施规范化的业务管理 通常来讲，银行会在信贷等级评价的过程中选取微观和宏观、定量和定性分析、静态和动态结合的集中形式，利用银行自主研发的评分标准和对应的评价指标，根据有关程序对企业内部的经营状况、财产状况、信用情况和企业的管理能力、发展前景等实施全面分析，由此来判断企业未来发展可能面临的风险和企业偿还债务的具体能力，由此为银行是否向微小企业提供信贷资金提供参考 构建网络微小型企业信贷评价体系是改善企业融资条件的需求体现，网络微小型的企业信贷评价体系的针对性很强，其符合当代微小型企业实施网络交易的具体需求。商业银行主要通过对企业实施贷款评价，能为企业的贷款决策提供必要的依据，除此之外，商业银行通过对企业实施贷款评价有助于企业形成有效的信用评价、信息披露和信息征用等层面的机制，有助于提升企业形象，帮助企业顺利融资 三、当前网络微小型企业实施信贷评价体系的局限 就目前来看，当前存在的评价体系已经无法适应微小企业的发展，商业银行针对微小企业的信用贷款进行评估的过程中，商业银行较多采取原先的指标体系，但是由于该体系没针对企业的规模进行划分，因此企业之间的差异无法体现。一方面来看，我国市场经济状况发展的还不够健全，微小企业的商业银行贷款的信用体系刚起步，信用记录几乎是零，由此我国需要严格区分开微小型企业和的大型企业的信用体系。除此之外，我国国内的评估体系多数都涉及到大型企业或者中型企业，该种状况下，如果人们盲目的将指标体系运用在微小企业的身上，最终会由于生产规模较小、缺少数据记录，难以通过银行批准贷款的标准，由此会显著降低对微小企业信贷评估的准确性，影响对微小企业发展的支持力度。由于小型企业具备了大型企业发展的特征，因此针对微小企业的贷款评估时，需要考虑到微小企业经营的特征，针对实际情况做出具体分析，制定出适应小微企业发展的评估体系 当前网络