商业银行业务与管理贷款政策与管理.pptVIP

5 贷款政策与管理 华南农业大学经济管理学院 2011年秋季 5.1 贷款的种类及组合 5.1.1 贷款的重要性 证券市场资本主义 银行借贷资本主义 A 银行劣势 银行在做出贷款决策前要支出一定费用来搜集企业信息，并对投资进行评估。当决策做出以后，银行进一步搜集企业有关信息，开始对企业进行监督，以保证企业履行贷款合约。 通过银行融资要比公开筹资成本更高。企业不愿采取银行融资方式。有些企业还由于不愿接受银行严格细致的审核过程而放弃使用银行贷款。有较好声誉的企业（往往是那些大型企业）倾向于通过资本市场直接融资，只有规模较小或是新生的企业才会去谋求银行贷款。 B：消费信贷 财务公司起源于应收帐款、库存等资产抵押融资，逐渐形成了竞争优势。并向固定资产抵押融资、消费信贷融资开拓。使商业银行在商业贷款领域的市场份额下降。实力强大的财务公司如：GE Capital, Ford Motor Credit福特信贷 ， General Motors Acceptance通用汽车金融服务公司 ， C 长期资金来源相对地位变化 项目融资曾是商业银行率先推出的业务，但投资银行也在从事项目融资的组织。 保险、退休基金、股票和债券投资基金吸引长期资金。 D商业银行支票帐户市场地位演变 商业银行面临1974年推出的货币市场共同基金的强有力的竟争。货币市场基金等交易型中介投资机构力量加强，使投资者可直接通过购买货币市场基金，间接投资企业直接发行的债券和商业票据。 货币市场共同基金与商业银行比较 － 不必进行存款保险； － 投资者随时可以赎回； －可以在市场上流动； － 上市交易，不受利率管制。 －通过独立信用评级机构，获取商业票据信用信 息。风险管理的成本和责任低于商业银行 E 金融系统格局演变：商业银行信用卡市场份额 F 抵押贷款证券化 G 来自信托业务方面的竞争 自爱建信托公司2002年7月发行第一个市政信托计划开始，信托公司已发行212亿元信托计划。2003年发行162亿 信托产品运用范围涉及到基础设施建设、房地产项目、证券投资、资本运做、企业融资以及外汇投融资等各个领域，但行业集中程度仍然偏重于地产和市政项目。 2003年房地产信托融资大约为41亿，市政建设45亿，分别占到总发行规模的25%和27%。截止2003年底，共计有41家信托公司推出了191个信托计划，涉及项目超过200个。 H 金融系统的信息功能竞争信用评估方面－信用评估机构 信用评估公开化 证券市场和独立公开评级机构的发展，使企业信用信息公开化。使那些信用好的企业可以直接通过公开评级机构的信用评级，在证券市场上发行各种利率期限结构的融资工具，包括商业票据。 商业银行客户风险评估难度增加 H 商业银行服务功能调整 A 战略，从传统的通过存贷业务获取有风险的利差的经营模式转换为通过金融中介服务，例如信用评估、贷款组织、清算、托管及支付服务、现金管理、财务顾问以及为客户设计衍生工具进行风险管理等业务，获取无风险或低风险的中介服务费。 通过兼并收购，包括合并、战略联盟，整合关联业务。降低成本，增强金融服务功能和业务整合及增值服务能力。 银行、信用卡、软件公司战略联盟不断增加。 在美国，传统的银行业务基本上萎缩。由于服务功能和业务调整，美国银行非利息收益在全部收益中的份额稳步上升。从1980年的6%上升到1990年的16%和2002年的40%。银行资产在GDP中的地位得以保持。 商业银行服务功能、业务战略和竞争战略调整结果 5.1.2 贷款的种类 1 偿还期限：活期与定期（短，中，长） 2保障程度：抵押与信用贷款 3 按贷款的偿还方式 一次性与分期偿还贷款。 4 按贷款的数量划分：批发、零售贷款 5 按贷款的风险程度 正常，关注，次级，可疑，损失 5.2 贷款政策与程序 5.2.1 商业银行贷款信用分析的原则 6C： 品质 能力 现金 抵押 环境（经济周期，行业发展趋势） 控制（政府法规对行业和企业的影响） 5.2.2 商业银行的贷款政策 指导和规范贷款业务/管理和控制信用风险的各项方针,措施和程序的总称. (1) 贷款业务的发展战略:过高,过低 (2)贷款的分级审批:一般信贷员,贷款委员会或高级管理层;董事会 (3)贷款的期限和品种结构 (4) 贷款发放的规模控制 (5) 关系人贷款 (6)贷款集中度风险管理:对某人或组织;某一行业或某一类 (7)贷款定价 (8) 担保 (9)档案管理 (10)审批和管理程序 (11)日常管理,催收管理 (12) 贷款质量评价标准 (13)不良贷款的处理 5.2.3 贷款的决策程序 1 贷款的决策（P112） 综合分析(信用分析和非财务分析) 贷款结构 提出贷