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对我国中小企业融资方式的探讨 摘 要 本文从我国实际情况出发，详细阐述中小企业融资难的根本原因，提出在解决中小企业融资难的问题时，要从企业自身找原因的论点。目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式发展一个多元化的融资结构是适合我国的实际情况应充分考虑本地区经济发展的实际和中小企业的具体特点，选择适合于本地区情况和特点的融资方式。到2001止，我国在工商注册的中小企业已超过８００万家，占全国企业总数的９％，成为拉动国民经济的重要增长点。在２０世纪９０年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的７６％以上是由中小企业创造的。工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额分别占全国的６０％、５７％、４０％和６０％。由其所提供的就业岗位约占全国城镇就业岗位总数的７５％，在新增就业机会中占80%以上。由于现阶段我国经济发展水平还比较低，所以，在一个相当长的历史时期内，中小企业仍将是经济发展的重要力量。我国中小企业的发展所需资金主要不是靠银行贷款取得的，而是靠自我积累和自身市场竞争能力的提高，可以说是在困境中前进的。从整体来看，占中小企业绝大多数的乡镇企业无论在就业人数还是在工业产值上都超过了国有企业，但其每年的信贷规模却只占总信贷规模的7%～8%，个体和私营企业所得的银行贷款就更少了。另外，中小企业也不象大企业那样可以利用发行企业债券、股票上市等直接融资的手段去融资。中小企业本钱小、底子薄、市场竞争能力差，单个企业很难经得起市场波动的冲击，其灵、活、快、新的特点决定了资金要得急、频率高、数量少、风险大且管理成本高，因此，大型商业银行对中小企业的贷款比较谨慎，尤其是亚洲金融风波后，随着国内金融市场的变革，中小企业普遍感到了更大的融资困难。目前各地实行和新的中小企业融资主要综合授信?即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。　　信用担保贷款?目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。买方贷款如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。项目开发贷款一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。出口创汇贷款?对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。自然人担保贷款2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押