保险原理与实务保险基本原则.ppt

* * IEM.NJUST.ZHOUCaixia 某国居民投保了意外伤害险。 他在森林中打猎时从树上跌下受伤。爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。 保险人是否承担给付责任？ ???? 案例分析 * * IEM.NJUST.ZHOUCaixia 分析： 导致被保险人死亡的原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。 从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。  * * IEM.NJUST.ZHOUCaixia 案例分析 某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。 请问其受益人可获得多少保险金？???? * * IEM.NJUST.ZHOUCaixia 分析： 被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。 意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。 * * IEM.NJUST.ZHOUCaixia 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 　 损失补偿原则——当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。 * * IEM.NJUST.ZHOUCaixia 二、保险人对赔偿金额的限度 （一）以实际损失为限 ——在保险标的市场价格下跌时，以损失时的实际市价为准。 （二）以保险金额为限 ——保险金额是保险人收取保费，承担保险责任的依据。 （三）以被保险人对保险标的的保险利益为限 ?以三者的最小者作为补偿额。 * * IEM.NJUST.ZHOUCaixia 三、损失补偿原则的派生原则 （一）重复保险的损失分摊原则 重复保险——投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个或两个以上的保险人分别签定保险合同。 思考： 人身险是否存在重复保险？ * * IEM.NJUST.ZHOUCaixia 21名购买了航空意外险的乘客将可各获赔40万元 所有乘客家属均可从航空公司获赔21万多 若购买了其他险种受益人同样可获赔 2004年11月21日 * * IEM.NJUST.ZHOUCaixia 重复保险的分摊原则举例 某投保人分别与甲、乙、丙三家保险公司签定火灾保险合同，承保金额分别为50000、100000、150000元。现因火灾损失100000元，各公司的赔偿情况为： 比例责任制 限额责任制 顺序责任制 甲公司 16667 20000 50000 乙公司 33333 40000 50000 丙公司 50000 40000 0 * * IEM.NJUST.ZHOUCaixia （二）代位追偿原则 　　 ——指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 《保险法》第44条规定：因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 * * IEM.NJUST.ZHOUCaixia 人身保险是否享有代位追偿权？ 2002年11月06日 13:55　南方网 　　张律师：2001年9月，我儿子在学校按统一要求办理了学生人身保险。同年11月在学校被学生王某推倒摔伤了右手。王某父母支付了全部医疗费2000元。当我到保险公司领取保险金时，保险公司要求扣减王某已支付的医疗费，他们说这是保险法上规定的代位追偿权。 请问，保险公司的要求合法吗？---邹民明 　　 * * IEM.NJUST.ZHOUCaixia 律师的回答： 人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权力。 一是因为人身保险的标的是人的身体和生命而不是财产，保险人给付保险金额，纯属履行合同义务，而不是像财产保险是填补投保人或受益人以金钱可得估价的损失。 二是人身保险的标的是被保险人的身体和生命，而生命和身体遭受侵害所产生的对等三人的赔偿请求权具有身份上的专属性，只能由具有一定身份关系的人行使，其他人不得代位行使。 因此，保险公司的要求不符合法律的规定，他们应当全额支付保险金额。 * * IEM.NJUST.ZHOUC