【大数据时代中小商业银行的战略与路径】.doc

【大数据时代中小商业银行的战略与路径】 　　已经来临的大数据时代，将深刻影响中小商业银行的未来发展，加之我国当前正在深化以市场化为导向的金融改革，在此背景下，中小商业银行将面临较大的生存压力。本文从大数据时代对中小商业银行的影响进行了分析，指明了中小商业银行应对大数据挑战的转型战略方向，并提出了以管理、产品、功能、渠道、服务等“五化”为具体路径的模式创新构想。 　　微软前总裁比尔·盖茨在20世纪90年代曾预言，传统的商业银行将是在21世纪灭绝的恐龙。也许盖茨的预言过于悲观。但在大数据时代以及互联网技术突飞猛进的当下，作为中小商业银行需要正视面临的挑战，运用大数据思维对传统银行进行改造，实现经营转型，这也是传统中小银行焕发生机、获得生存与发展的必由之路。 　　大数据时代挑战中小商业银行经营思维 　　大数据时代对中小商业银行的影响或中小商业银行面临的挑战主要表现在以下几个方面： 　　对传统中小商业银行发展战略的冲击。传统商业银行的发展战略是在预计未来经济环境、金融政策的前提下，依据现有银行规模、网点、人员、资本、客户等资源占有状况，以及客户需求、竞争对手状况来确定其战略目标及路径与方式的。而在大数据时代，决定一家银行成功的关键因素在于对数据的占有及其使用能力，而传统的人员、网点因素将逐渐淡化；未来银行客户资源的稳定及增长，将更多依赖于对不同类别客户需求数据的掌握并开发出便捷、安全、高值的产品，更多地依赖于对互联网特别是移动互联网、电子渠道的开发利用。这就要求中小商业银行在评判自身优势和竞争对手实力时要充分考虑大数据实力与IT能力；在确定战略目标时要兼顾财务承受能力来确定对大数据的投入，使战略规划与大数据支撑、业务引领相适应；在确定实施路径与方法时需要把数据收集与挖掘、产品创新、风险控制、电子渠道、互联网金融作为向客户提供服务、内部控制的主要方式与手段。 　　对传统银行经营范围的冲击。人类从古至今的商业活动大都是信息流、物流、资金流分离，随着信息化时代的升级，每一笔交易都将是信息流、物流、资金流的同时整合。在互联网时代，银行业与其他商业活动的界限将日渐模糊，银行业的经营范围正逐步扩大。当然不是说金融可以替代其他商业活动，而是说金融与其他商业活动将融为一体。这就意味着一方面IT让金融无所不在，金融业的版图日益扩大与延伸；另一方面，IT使金融不再是金融机构的特权。这不仅使金融机构之间的混业成为现实，而且使金融与其他非金融机构之间的混业成为趋势。大量非金融机构将结合自身的商业模式，从不同角度渗透进金融或准金融业务。眼下电子商务和互联网企业的跨界渗透金融行业只是这种演化的开端。也许有人认为这样的演化将使风险过大而难以驾驭，但随着大数据时代的到来，在“样本=总体”变成现实的情况下，人类对金融风险的识别、量化与控制将比以往任何时代更加精准，对风险的驾驭能力更加强大。当然，商业银行对风险的隔离以及监管的变革也势在必行。因此，可以预见未来的商业银行不仅经营现有的银行业务、非银行金融业务，而且经营与交易相关的信息与物流业务也会成为趋势。也就是说随着金融互联网化、互联网金融化时代的到来，金融将变得无所不能。 　　对传统银行业经营方式的冲击。进入大数据时代，互联网与银行业务深度融合，将彻底改变银行经营方式。在产品开发与营销方面，通过对大量交易、行为数据的收集和对数据的分析、挖掘，建立数据模型，可以展示出分层客户的金融需求，从而按照市场需求、客户需要开发产品、实施营销，真正做到以客户为中心设计开发产品，并做到精准营销，而不是以银行为中心来制造与推销产品；在风险管理方面，目前不少中小银行在风险评价中虽引入了数量分析，但由于历史数据积累较少，加之风险管理技术水平普遍不高，经验判断仍在风险管理和决策中发挥着主要作用。借助大数据对法人与个人客户进行多维度的评价，其风险模型将更加符合市场实际，对客户违约率(PD)、违约损失率（LGD）的取值将更准确，这将极大改善商业银行过去凭经验办业务的经营范式。尤其在微贷业务上，大数据可以极大改变信息不透明、不对称给银行带来的风险与不确定性，银行可以在准确计量风险溢价的基础上，构建快速授信审批流程，既满足微型企业的融资需求，又确保银行风险调整后的总体收益水平；在绩效管理上，可以通过大数据，借助通讯、移动终端、视频等技术对员工工作频率、方式、业绩、能力等做出准确评价，银行绩效考核的正向激励作用会更好地发挥作用。 　　对传统商业银行盈利模式的冲击。在宏观经济增速由高速向中速过渡、利率市场化改革进程明显加快的大背景下，商业银行净息差下降成为必然趋势，信贷成本继续下降的空间有限，收入成本比大幅压缩的空间也不大，银行业未来利润增速会放缓。在可预见的3～5年内，中小商业银行的经营压力将逐步增加。商业银行可以应大数据时代变迁，强化IT支撑，建设