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中国信用经济发展概况 一、我国整体信用情况 2008年8月，《小康》杂志联合新浪网以及相关机构对我国2007年9月至2008年8月间的信用状况进行了调查。 调查结果显示，对“在目前的社会环境下，请问您对人际、企业和政府的总体信任程度如何？”这个问题，40.7%的受访者回答不太信任，25.4%的人回答非常不信任，28.2%的人认为一般，仅有5.7%的人回答比较信任或非常信任。可见，我国整体的信用情况不用乐观。 其中，作为经济信用活动的主体之一的企业，信任度继续下滑。拖欠、违约与制假成为我国企业信用存在的主要问题。根据调查，76.2% 的企业存在“拖欠货款、贷款、税款”现象，63.2%的企业曾经“违约”， 42.4%的企业有过“制售假冒伪劣产品”的现象。其他问题依次是“披露虚假信息”、“质量欺诈”、“商标侵权、专利技术侵权”和“价格欺诈”。 总的来看，我国整体信用状况不容乐观。 二、我国信用交易的发展状况 信用交易对促进经济发展有着重要的作用。宏观上，有利于提高经济运行的效率和质量、 促进国民经济的快速稳定发展；微观上， 企业可以通过向银行借款、发行股票和债券等信用方式筹集资金，加快自身的发展；个人可以通过银行信用和商业信用提高自身的生活水平。 信用交易主体主要有个人、企业、政府三类，以下分析主要从个人和企业两个方面进行展开。 (一)个人信用交易 个人信用交易是社会信用活动的一种基本形态，主要形式有个人与个人之间的信用交易、个人与企业之间的信用交易，简单来说，个人信用交易也可以理解为各种信贷消费。 以下主要就我国近年个人信贷消费的发展情况进行分析。 1.交易规模 我国个人消费信贷从 1997 年以来取得了很大的发展，规模不断扩大。 我国个人消费贷款规模已经从 1997 年的 172 亿元增长到2009年3月底的 3.7万亿元，11年间增长了 200多倍，特别是2002年之前，消费信贷一直处于快速发展阶段，个人消费信贷以平均每年160%的速度增长。目前，我国各银行已经基本形成了包括个人住房消费信贷、汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款以及教育助学贷款、旅游度假贷款、家居装修贷款等在内的个人消费信贷体系。 同时，我国消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比重也逐年递增，1997年个人消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比例为 0.23%，而截至2009年3月末，中国居民消费信贷余额为3.94万亿元，在金融机构贷款中的比重约为11%。但是，如果剔除购房贷款，消费信贷余额仅为4500亿元，在金融机构贷款余额中的比重仅为1.29%。而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额是我国的38.7倍，其在银行贷款中的比重则高达26%，可见我国个人消费信贷还存在较大的发展空间。 另外，民间信贷的交易方式在信用经济中也占有一定的市场份额。据中国人民银行的统计，2005 年我国民间融资规模为 9500 亿元，占GDP 6.96%左右，占本外币贷款的5.92%左右。 其中辽宁省民间融资总规模约为611.33亿元，企业民间融资规模233.81亿元，个人民间融资规模 377.52 亿元，民间融资约占全部金融机构贷款余额的 8%；而贵州省民间融资规模约在 495.06亿元，占全省金融机构各项贷款余额的 22.8%。 民间信贷作为信用交易的一个重要方式，对个人和企业发展的贡献也越来越大，特别是对于融资困难的中小企来说，民间信贷也逐渐成为在自身融资时的重要选择。 2.交易结构 各大商业银行推出的各类消费信贷业务构成了个人信用交易活动的主要内容。目前，个人信用消费中个人住房贷款占了主要部分，另外汽车信贷、助学贷款、信用卡消费贷款也占了一部分的市场份额，其特点如下： (1)住房贷款。 受房地产市场有所回调、个人信贷需求下降等因素影响，2008年消费性贷款投放有所放缓。央行2008年第四季度货币政策报告指出，2008年个人住房贷款余额2.98万亿元，同比增长10.5%，增速比上年低25.6个百分点。个人住房贷款在个人消费信贷中占了80%以上。 (2)汽车贷款。 自1998年9月央行首部《汽车贷款管理办法》颁布实施开始，我国汽车消费信贷业务正式启动，随着汽车价格下跌和居民收入水平的提高，居民汽车消费也大幅度增长。汽车消费信贷余额由2001年末的436亿元迅速上升到2002年末的1150亿元，再到2003年末的1839亿元，年均增幅高达105.4%。但自2004年开始，汽车消费贷款业务急剧萎缩，2004~2006年末的汽车消费贷款余额分别为1587、1087、1008亿元，同比分别下降13.7%、31.5%、7.3%。2007、2008年有所恢复，分别达到1107、1583亿元，但还没有恢复到2003年的高峰期 目前，我国汽车市场贷款购车占比约为7%，有力地激活了汽车消费市场，