寿险核保的资料 1`核保资料的来源.ppt

寿险核保的资料 1、核保资料的来源 投保单 业务员报告书 体检报告 病史资料 特殊健康问卷 生存调查报告 同业公会记录 投保单一般分为两个部分 投保人基本资料 1、投保人、被保险人和受益人的主要信息 2、投保的内容 3、备注栏，如关于保险责任的约定、补充说明等。 被保险人的健康及财务告知 包括有关被保险人拥有的所有保单的相关记录、健康状况及财务状况。投保不同险种将面临不同的问题。 业务员报告书 被保险人与业务员关系、交往年限 被保险人的外形有无缺陷 被保险人的收入来源及其他副业 被保险人的婚姻状况 被保险人的嗜好 投保单是否由各当事人亲自签章 受益人与被保险人的关系 体检报告书 被保险人告知及健康声明 医师健康检查（常规化验的增加） 体检医师评估建议（如果不能确定风险的大小，可要求加验某些项目） 病史资料 病史资料在一般国家是被保护的，因此，被保险人在填写投保单时就会签署一份授权书，同意向医师获得信息。在中国是交纳查询费用。 病史资料是了解被保险人既往症和现症的主要资料；可以发掘被保险人隐瞒的事项；可以了解被保险人的不良生活习惯等。 特别健康问卷 保险公司对某些具有较大潜在风险的疾病和症状设计健康问卷。 在不需要调阅病例时使用，成本低廉。 主要问卷有：高血压、慢性肺部疾患、肝病、消化道疾病、精神系统疾病等调查问卷；以及驾驶问卷、高保额问卷、职业问卷等。 健康问卷与投保书具有同样的法律责任。 同业公会——行业支持数据库 美国的医疗信息局是美国激活所有寿险公司的一个会员协会，其宗旨是帮助其会员公司发现逆向选择。 医疗信息局是一个保密资料储藏库，主要是医疗方面的资料，范围涉及曾经向会员公司申请投保人寿或健康保险的几百万人。 2、资料来源的注意事项 一、核保人在评估危险之前，必须先要有下列几个观念： 1．被保险人是否自信健康状况良好?有无隐匿未告知或告不实之现象，即所提供的资料可信度如何? 2．被保险人的投保观念是否合理?有无逆选择的因素? 3．被保险人目前虽然符合承保的条件，但被保险人是否自觉自何不适的症状或其他疾病?此外，被保险人是否有任何不良的习惯、嗜好?或职业危险的因素存在? 4．被保险人有无其他非健康状况的危险因素存在? 5．经核保评估后的结果，恰与被保险人的健康自信相反，则被保险人心理会有何感受? 2、资料来源的注意事项 资料的可信度 除故意隐瞒之外，投保人疏忽告知的可能原因有： 确实遗忘 认为告知事项对其而言不是重要的 不了解寿险公司询问的问题 2、资料来源的注意事项 核保的成本：核保人员在获取有关核保资料时，必须考虑的因素有： 1、取得此补充资料的成本是否划算 2、补充资料的取得时间是否符合公司作业规定及客户的理解 3、此资料对被保险人死亡率的评估有无帮助 4、为取得此资料，是否会增加业务员及客户不便 2、资料来源的注意事项 常见的核保成本降低方式有： 免体检额度的厘定 免生调额度的厘定 授权业务单位当地核保 金融机构柜台直销 低保额保件电脑核保 注意保证投保人的隐私权 ECT检查(同位素检查)?? 正常范围：人体各系统（心血管系统、骨骼系统、内分泌系统、神经系统、消化系统、泌尿系统、呼吸系统）均有各自的检查专案和主要适应症。检查介绍：ＥＣＴ检查专案很多，几乎遍及人体所有器官和组织。适于疾病的早期诊断和疗效观察。 ECT检查(同位素检查)? 临床意义：ＥＣＴ是目前最重要的核医学仪器，它集伽玛照相、移动式全身显像和断层扫描于一身，主要用于各种疾病的功能性显像诊断。与超声、Ｘ线摄片、ＣＴ、ＭＲＩ等“解剖对比”影像不同，ＥＣＴ利用示踪剂在体内参予特定生理或生化过程的原理，以图像的方式显示脏器功能资讯的空间分布，并经电脑处理提取定量分析参数供诊断分析，其本质是“生理对比”影像，由于许多疾病的功能改变早于解剖学结构的改变，如心肌缺血、短暂性脑缺血、肿瘤骨转移、移植肾排异反应等，ＥＣＴ显像灵敏地反映这些疾病所导致的组织功能改变，故能达到早期诊断的目的，较其他影像学方法发现异常早，灵敏度高；系列观察临床治疗前、后脏器功能的变化，可用于疗效观察。 * * 体检不可能准确无误，一般而言，出于费用的考虑， 对健康险投保所使用的体检的频率和详细程度都 没有寿险高。