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第五章 贷款政策与管理 第五章 贷款政策与管理 5.1 贷款的种类及组合 ★本节内容 1、贷款对象和条件 2、贷款主要种类及管理要点 一、贷款对象和条件 二、贷款主要种类及管理要点 商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、 按贷款用途进行分类 由商业银行资产负债表看我国商业银行的贷款种类 （二）贷款组合——资产组合理论 1、贷款种类的选择 考虑两个基本因素：收益和风险 2、贷款组合目的 3、各银行贷款组合结构存在较大差别的原因 5.2 贷款政策与程序 ★本节内容 1、贷款原则 2、贷款政策 3、贷款决策程序 4、贷款协议（借款合同） 一、贷款原则 ——评价借款人信用标准的6C原则： （1）品德（Character） （2）能力（Capacity） （3）资本（Capital） （4）担保(Collateral) （5）经营环境(Condition) （6）事业的连续性（Continuity） ——LAPP原则： （1）流动性（Liquidity） （2）活动性（Activity） （3）盈利性（Profitability） （4）潜力（Potentialities） ——教材上讲的 6C原则： （1）品德 （2）能力 （3）资本（现金） （4）担保（抵押） （5）环境 （6）控制 二、贷款政策 1、国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结构调整 指导目录》 （2005.12） 2、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发 展的若干意见》（2005. ） 3、银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》2005 4、2008年11月国家出台《扩大内需促进经济增长十大措施》 刺激经济计划4万亿——18万亿。 贷款业务的发展战略 包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等。 1、例如，某银行在2004年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。 2、某二级分行《2006年信贷管理工作意见》： (1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。 (2)继续力口大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信贷投放。 (3)加大优质制造业、新型制造业优质客户的投入。 (4)努力增加对卫生医疗、教育等非生产流通领域的贷款投放。重点国家级示范重点高中、省级重点中学、二甲(含)以上医院中资产负债率低、现金流量大、市场占有率高的信贷客户。 （5）在控制风险的基础上，迅速做大建筑业市场。 （6）积极拓展物流、商贸领域贷款。五金城、医药城、不锈钢交易市场等商贸集散地。 …… 三、贷款决策程序——贷与不贷及贷款结构的设计 四、贷款协议（借款合同） 贷款协议的主要条款 P113 消极承诺和积极承诺 案例——农行住房按揭贷款协议 5.3 贷款审查 一、审查目的：P114 二、审查的原则 （略讲 自学） 5.4 贷款质量评价 ★本节内容 1、贷款质量分类（贷款五级分类） 2、分类过程 3、分类结果的分析 一、贷款质量分类（贷款五级分类） 贷款五级分类指银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析等方法，分析借款人最终偿还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划分为—— 正常、关注、次级、可疑、损失 五类的一种方法。 贷款的生命周期:分析框架 二、分类过程 第一步：阅读信贷档案 ——填写《贷款