风险管理与保险规划讲义.ppt

谢 谢 大 家 寿险需求信息分析假设：投资收益率（贴现率）；通货膨胀率；收入增长率 寿险需求金额计算（财务需求缺口）：未来各年收入缺口（收入目标值减收入减社保给付等）的现值和（包括年金现值）；加当前现金需求减现有现金来源则构成现金缺口（人寿保险需求） 寿险创新原因与目的（满足需求）：提供更低成本的保险保障；增加灵活性；信息更加公开化；消费者承担更多风险 人寿保险种类：定期寿险；生死两全保险；终身寿险；万能寿险；变额万能寿险；分红保险（死差异；利差异；费差异） 定期寿险（死亡保障，生存无给付） 定期寿险特点：可续保性；可转换性（换险种）；重新加入性（续保低费率） 定期寿险类型：水平保额保单（保费递增型；水平保保单）；非水平保额保单（递增或递减） 定期寿险适用于收入低保险需求高的人群，职业发展初级阶段，暂时性保障 生死两全保险：相当于水平保额的定期寿险加纯生存保险；或递减的定期寿险加递增的保单储蓄；有效的储蓄工具 万能寿险：保费支付灵活；保单面额可适时调整；使用当期利率；保单储蓄功能与保障功能分离；价格适宜 年金保险（养老年金保险） 终身寿险：（给付至100岁） 类别（见P104-105比较）： 普通寿险：终身缴费，每年支付较少 限期缴费的终身寿险（极端形式为趸缴） 当期假定终身寿险（按最新利率与生命表调整保费与现金价值） 变额寿险（