我国机动车辆保险欺诈问题浅析和反欺诈对策研究.pdfVIP

我国机动车辆保险欺诈问题浅析及反欺诈对策研究 王丹丹，陈理 中国农业大学车辆与交通工程系，北京(100083) E-mail ：wendy_dandanwang@ 摘 要： 近年来，随着汽车逐步进入家庭，我国汽车消费数量逐步增多，投保汽车保险已 成为车主抵御风险的重要保障。我国的机动车辆保险保费收入也因此出现了快速增长，在财 产保险保费收入中占有很大的份额。但车险保费收入的快速增长，却没有为财产险公司带来 盈利的快速增长，不少公司的车险业务虚盈实亏，其中一个很重要的原因也就在于车险欺诈 的泛滥。车险欺诈已经成为严重影响保险公司自身业务良性发展和盈利水平的一种犯罪，最 终也将损害众多投保人的合法利益。综上所述，对机动车辆保险欺诈的研究及防范已经成为 保险行业迫在眉睫的重大课题。研究对车险行业切实可行的欺诈防范方法和反欺诈策略，对 改变车险市场亏损现状，提高车险在财险行业的盈利水平，维护广大车险保户的合法权益， 促进车险市场的良性健康发展都具有重要意义。 关键词：机动车辆保险；欺诈；反欺诈 中图分类号：F842.6 1. 引 言 近年来我国机动车辆保险出险率大幅升高，由于没有合理的举措进行约束和规范，理赔 人员难以在众多案件中及时有效地甄别出骗赔案件，致使一部分人乘机以各种手段进行骗 赔。而我国车险行业因为起步较晚，目前在这方面积累的经验非常有限，车险欺诈因此并未 得到有效遏制。 从 20 世纪 80 年代开始，美国采取了“ 四位一体”共同治理的模式对车险欺诈进行反击， 逐步制定和完善了相关的立法，形成了多元化的组织体系，总结出了一套行之有效的方法， 在车险反欺诈方面制定了较为完善的体制。这一系列的措施有效地遏制了车险欺诈行为的蔓 延，对我国机动车辆保险业也具有重要的借鉴意义。 近几年，国内保险公司联手打击车险骗赔的声势越来越大，范围也越来越广，但是目前 并没有形成切实有效自成体系的防范方法，相关法律、道德舆论对车险骗赔现象也缺乏有效 的约束力。 本文从机动车辆保险欺诈问题入手，结合实际从保险业、法治、社会三个主要层面分析 了车险欺诈出现的原因，进而针对车险欺诈的原因提出了一些解决方法和对策。 2. 我国机动车辆保险欺诈原因概述 机动车辆保险欺诈主要指发生在机动车辆保险领域的欺诈行为，即在机动车辆保险交易 中发生的各类欺诈行为。[1] 保监会的统计显示，目前约有 2 0 ％的车险赔款属于欺诈，仅 北京市在 2003 年至 2006 年间，欺诈造成的车险损失就约有 28 亿元。面对车险欺诈愈演愈 烈的态势，要提出对其有效遏制的方法，首先就要挖掘出其产生的根源。 造成机动车辆保险欺诈损失重大的原因固然是多方面的，但车险实务操作的漏洞、流程 的反欺诈作用缺失以及反欺诈意识的薄弱是车险欺诈猖獗的重要根源。 - 1 - 2.1 保险业自身原因 2.1.1 险种原因 从车辆保险的性质上看，其属于汽车产业链条的中游，上面衔接汽车生产和购买，下面 衔接汽车修理服务，其业务链条相对较长；从车辆保险的业务结构看，车辆保险属于综合性 险种，既有损失保险又有责任保险。 在如此长的业务链条和众多关联方中，保险公司只能对少数环节进行控制，保险公司的 监控能力减弱，处理事故时信息与当事人不对称，这不仅加大了欺诈风险，而且增加了保险 公司监控的成本。[2] 2.1.2 保险公司原因 ① 承保把关不严，盲目承保。展业时缺乏对标的风险的认真评估，缺少严密的核保制度。 ② 第一现场查勘不力，理赔案件调查不够，定损不细。 ③ 专业技术力量薄弱，一些保险理赔专业人员的业务素质不适应业务发展。 ④ 国内保险公司对保险欺诈还没有系统性的对策，也没有成立专门的反保险欺诈组织。 ⑤ 保险公司信息化程度比较低，很多保险信息没有实现电子检索和监控，使得欺诈者利用 虚假信息诈骗成为可能。 ⑥ 保险公司之间，保险公司与其他行业部门之间的信息共享不足，没有形成完整的信息