理财规划建议书剖析.doc

理财规划建议书 姓 名：123　 学 号：　　 班 级：　　　证券一班 (院) 系：　　金融系　　 目录 客户基本信息 客户家庭人员情况 资产负债情况 收入支出情况 二.客户财务信息分析 1.客户家庭财务报表 2.客户家庭财务比率分析 3.客户家庭财务状况综合评价 三.客户家庭的理财目标 四、客户家庭的理财规划建议 1.现金规划 2.保险规划 3.投资规划 4.教育规划 5.养老规划 第一部分 客户基本信息 1.客户家庭人员情况 家庭成员 姓名 年龄 职业 妈妈 刘孜 31 外贸公司老板 儿子 ? 4 幼儿园 2、家庭资产负债表 资产(元) 金融资产： 　 ?流动资产比率8% 现金及活期存款 100000 ? 美金(折人民币) 80000 股票 0 实物资产： 固定资产比率92% 房地产(自用) 720000 ? 房地产(出租) 980000 汽车 180000 资产合计 2060000 　 负债(元) 房屋贷款 980000 汽车贷款 80000 其他 负债合计 1060000 资产净值 1000000 ? 三、家庭收支现况 收入(元) 年 收入备注 本人收入 30000 360000 房租收入 2000 24000 年终公司利润 ? 70000 ? 存款利息等 2100 收入合计 　32000 　456100 ? 支出(万元) ? ? 生活支出 　 　 　 房屋贷款 6900 82800 占29.6% 汽车贷款 5000 60000 占21% 基本生活开销 8000 120000 儿子2000+自己2000+母亲、家用4000 旅游 ? 8000 ? 保险 9200 占2% 支出合计 19900 280000 　 节余 12100 202100 　 ?　　　 二.客户财务信息分析 客户家庭财务比率分析 资产负债率：负债/资产＝1060000/2060000＝0.51 您家庭对个人信用额度的使用比较积极，但综合偿债能力不强。 负债收入比率：负债/收入＝1060000/456100=2.19 负债收入比率不高，显示家庭资产的稳固性较好。 储蓄比率：盈余/收入＝202100/456100 = 0.44 从储蓄比率可以看出，您在满足当年的支出外，还可以将44％的收入用于增加储蓄或投资，比较健康。 4流动性比率：流动性资产/每月支出= 180000/19900 = 9.04 反映您的家庭流动性资产可以满足其9个月的开支，流动性比率过高。 通过上述分析我们可以看出您家庭的偿债能力一般，家庭资产稳固性较好。不过，您的资产流动性比率过大，导致投资收入较少。 2. 客户家庭财务状况综合评价 1、? 风险保障不足： 您确实是一个女强人，每月要承担近2万元的负债和支出，相当于每月收入的62.2%（19900÷32000），儿子是您最大的生活动力和理财的最终目标，从幼儿园起就让他接受最好的教育，您的压力非常大。我们十分钦佩拼搏商海能如此成功的女性，但同时我们也看到，您所从事的服装进出口是挑战和机遇共存的行业，目前还是比较受政策面影响的行业，美国与欧洲作为我国最大的外贸出口国，不断有反倾销和配额、压港等事件，所以收入不一定非常稳定； 您是家庭唯一的经济支柱，考虑到开车、旅游等因素，一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击，孩子未来的规则也将完全无法实现；除养老金存在资金缺口外，您的家庭资产也存在潜在损失风险。 2、资产结构分布不够合理，表现在： 固定资产比重太高：房产和汽车占到资产的92% 流动资产品种单一：只有现金和活期存款； （3）外汇闲置：投资收入减少； （4）没有配置金融资产投资组合。 三.客户家庭的理财目标 最大目标 ?让孩子接受最好的教育，中学毕业后，送孩子到澳洲留学 1 尽快积累100万元流动资产 2 利用投资工具加快资金升值速度 3 ?达成自己的养老目标，50岁退休 四、客户家庭的理财规划建议 确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现19年内家庭财富的稳定增值，为孩子准备教育基金，为退休后的生活准备充足的养老基金。 我们建议将理财目标按以下重要性排列： (一)、财务安全规划 作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和十分必要的。由于您是家庭的经济支柱，家庭的风险与密切相连，如果没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款、基本生活费开销将成为大的负担