第七讲消费信贷.ppt

第七章 消费信贷 ★教材上内容 7.1 消费信贷概述 7.2 住宅抵押贷款 7.3 汽车贷款 7.4 信用卡贷款 ★学习目标 1.了解消费信贷的基本内容和汽车贷款 2.掌握住宅抵押贷款和信用卡贷款 第七章 消费信贷 ★学习重点 1. 消费信贷发展的基础 2. 住宅贷款 3. 汽车贷款 ★学习方法 1. 自学《个人消费信贷操作规程》 2. 案例分析 一问三不知与三问几不知 1、为什么西方国家很早以前消费信贷就很发达， 而我国直到上个世纪末才逐步发展起来？ 2、从你生活接触到的实际，你所了解的消费信贷 有几种，从各大银行网站上你又发现那些消费 信贷种类？ 3、消费信贷的理论基础是什么，你认为应该怎样 学习本章内容？ 7.1 消费信贷概述 一、消费信贷的概念 1、一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 2、广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等。 3、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。 4、消费信贷与消费信用的区别 二、消费信贷的种类 （一）一般分类 1、居民住宅抵押贷款 2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。 3、信用卡贷款 （二）我国消费信贷的主要种类 三、消费信贷的特点 1. 高风险性 2. 高收益性 3. 周期性（长期性） 4. 利率不敏感性 四、消费信贷产生的基础 1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论 恒久性收入 长期消费 生命周期消费理论 1、生命周期理论及其广泛应用 ——产品、企业、干部、文件 （上网学习：生命周期理论） 2、生命周期消费理论 ——弗?莫迪利安的生命周期理论 （上网学习：生命周期消费理论； 生命周期消费理论的扩展） 关于生命周期消费理论 问题：某人25岁工作,65岁退休,年收入50,000元。假设他活80岁。目前他45岁, 1、试求他的财富边际倾向和收入边际消费倾向。 2、假设目前拥有财富是100,000元。求他的消费。 （2005年考研题） 根据高鸿业《宏观经济学》 公式 c=aWR+cYL 五、消费信贷对商业银行的意义 1、改善银行资产结构，降低经营风险 2、新的利润增长点 3、提高竞争力 六、外国消费信贷发展情况——以美国（最早）为例 1907年：出现了汽车消费信贷 1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。 平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。 美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5% 七、我国消费信贷发展情况：起步晚、发展较快。 1997年：国家宣布进入买方市场 1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》 1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。 中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。 2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10 .4%。 2005年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的85%。 至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0 .4% 3%）。 八、消费信贷的风险控制 （一）消费信贷风险