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农民专业合作社信用互助业务模式探究 　　[摘要]贷款难，农民贷款更难。为破解这个难题，滕州市率先在农民专业合作社试点“信用互助业务”，探索出两个“四四八”模式，并进一步创新社区农村信用互助合作社（独立法人）模式，有效解决农民小额分散的资金需求，在全国探索出一条农村合作金融的新路子 [关键词]涉农贷款；农民专业合作社；信用互助业务；社区性农村信用互助合作社 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.02.067 1 新型农村合作金融组织的内涵 一般认为新型农村合作金融组织，以社员的股金为资本，以社员为基本服务对象，以既定的金融业务为经营内容的经济组织。作为农村民间自主金融创新的产物，因其产生和发展路径不一样，所表现出来的形式也各不同。按照是否纳入统一的运作规范、管理和监督办法框架内，可以分为正规、准正规、非正规三大类。其中正规型的是根据我国行业监督管理委员会新规则组建，有金融许可证；准正规尽管没有纳入银监会的新规则下，却是在各级政府部门的指导和监管下运作；非正规型则常常处于无监管状态下运作 目前滕州市开展信用互助业务的10家专业合作社均属于准正规型，合作社在滕州市地方监督管理局的指导和监管下运作，详见下表 2 滕州市农民专业合作社信用互助业务模式与特点 经国务院同意、中国银监会批复，自2015年1月起，山东试点新型农村合作金融，滕州市作为首批试点县，紧紧抓住服务“三农”、严控风险两条主线，以农民专业合作社为平台规范开展信用互助业务。选取了部分镇，将实体经济较强、生产经营稳健、内部管理制度健全规范的农民专业合作社纳入试点，探索形成了农村信用互助业务筛选认定工作规程，通过帮助合作社建章立制，明确社员身份、资金来源用途、经办场所、管理等方面内容，对规范到位的合作社予以资格认定 2.1 业务模式 2.1.1 在互助资金的管理上，采取两种模式 一是认缴制。出资社员仅做出出资承诺，当合作社或社员有资金需求时，由资金评议小组根据事先约定的出资金额和顺序逐户归集到合作社账户，通过托管银行完成互助金发放；二是实缴制。社员开设账户，存入入股资金，由托管银行对入股资金统一托管，使用时合作社发出指令，由托管?y行完成入股资金归集和发放 2.1.2 在互助业务的运行上，采取两种“四四八”模式 一是新开展信用互助业务方面，确立了“把握四个原则、抓住四个节点、规范八步流程”的“四四八”模式。把握“四个原则”即：内部合作、承诺出资、一人一户、用时互助。抓住“四个节点”即：社员申请、民主决策、两次转账、按季分红。规范“八步流程”即：出资承诺、开立账户、评议授信、借款申请、审核审批、签订合同、资金归集发放、借后管理。二是引导规范原有信用互助业务方面，确立了引导规范的“四四八”模式。即把握“民主决策、社员自愿，封闭运行、独立核算，小额分散、自担风险，稳妥推进、依规规范”的引导规范原则，规范“社员资格、社员出资、原借出业务、操作流程”四个内容，细化“授信申请、授信评议、借款申请、借款审批、资金归集、借款划转、到期收回、本金回户”八步流程 2.2 主要特点 一是坚持社员制和封闭式，不以吸收资金为目的，将原本没有实质性生产经营联系的农民、一般社会公众发展为本社社员；二是紧密依托社员之间相互知根知底，个人与个人之间信用关系良好，社员信用意识比较强这一实际，深入推广信用互助规则；三是尊重群众首创精神，探索出方便社员、风险可控、业务可持续的信用互助模式；四是在严守政策“红线”前提下，从资金归集、信用评价、融资担保等实践层面进行探索创新 3 主要做法 3.1 调查研究，确定方向 近年来，随着农业农村经济的发展，农业生产经营规模不断扩大，农民对小额、短期、应急的生产性资金需求迅速增长。但自发形成的资金互助不仅约束力差，容易引发债务纠纷，还极大地增加了生产成本。在这种背景下，滕州率先开展农民专业合作社信用互助业务试点，至2016年9月末，共有10家农民专业合作社开展了信用互助业务试点，互助资金规模2058万元，参与社员人数876人，累计借出互助资金192笔683.3万元 经过半年多试点发现，因信用互助业务仅在同一农民专业合作社内部开展，社员生产经营具有同质性，用钱时都用钱，不用钱时都不用钱，互助效果不理想，影响了合作社开展信用互助业务的积极性。为此，我们在总结前期试点经验的基础上，深入研究省、市相关政策，多次赴合作社调研，探讨开展社区性农村信用互助合作社试点可行性 3.2 听取意见，制定方案 多次赴西岗镇半阁村实地调研，与西岗镇政府、半阁村村委会、信诚农村信用互助合作社相关人员就社区性农村信用互助合作社模式进行反复研究探讨，拟定了《滕州市社区性农村信用互助合作社试