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小微企业融资问题及解决措施 　　【摘要】近年来，小微企业对经济发展、促进就业、科技创新等方面起了重要的促进作用。但随着欧债危机、宏观经济下行的影响，小微企业发展步履维艰。尽管国家出台了一系列扶植小微企业的法律法规以及优惠政策，但大部分小微企业由于其自身原因以及外部因素仍然存在融资难问题。本文通过对小微企业的实地调查，以及部分行业发展报告，对小微企业发展现状、融资难问题原因以及解决措施进行了分析 【关键词】小微企业 融资难 解决措施 一、小微企业概念及发展现状 （一）小微企业的概念 此概念是由著名的经济学家郎咸平教授提出的。小微企业的定义是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。小微企业的界定，根据国家2016年对小微企业税收优惠政策的规定，虽然各行各业在具体的资产总额、从业人数、税收指标明确了小微企小微企业界定标准。总体上来说满足以下三个标准的可归类为小微企业 ■ （二）小微企业发展现状 1.大量新企业进入市场并开始运作。自2015年李克强总理视察工商总局后，各地更加重视、支持商事制度改革，简化了审批手续和制度，降低了小微企业进入市场的门槛，政策效应进一步显现，社会投资热情高涨，凭借政策的福利，大量微小企业进入登记并进入市场。大学生创业热情空前高涨，不仅仅为小微企业的发展注入了新的活力，而且带来了管理上的创新和技术上的支持，对小微企业的可持续发展具有重要的促进作用 2.大多小微企业以第三产业为主。据有关资料显示，在小微企业中，大多为服务业和制造业，其中服务业从业人员占小微企业从业人员总数的七成左右。原因是这些行业贴近我们的生活、相对于小微企业家来说，更容易找到市场、在其认知范围内，对经营发展具有一定的把控性。而且，设备的投资少，收益见效快。所以受到大多创业投资者的青睐 3.生存周期短。据相关数据测算，我国小微企业的平均寿命仅为2.5年，其中相对于国内大型企业集团7-8年的寿命来说，我国小微企业资本实力不足，缺乏必要的风险保护机制，容易受到外部因素的冲击是其寿命较短的主要原因。受经济下行的影响以及人口红利消失造成的劳动力成本上升，许多现存的小微企业运营出现了许多问题。据企业普遍反映，“订单荒”成为既“用工荒”之后的又一个困扰小微企业发展的难题。劳动力价格的上升，压缩了原有外商在中国投资的利润空间，使得大量外资转移到东南亚地区，导致了大量微小企业因资金缺乏、劳动力成本上升而纷纷陷入困境。此外，受企业创办者的个人因素影响，企业的发展延续性差 二、小微企业融资难的原因 （一）小微企业自身问题 众所周知，企业的融资渠道一般为内源资本和外源资本。其中小微企业主要是个体私营经济，融资渠道单一，主要靠内源资本来满足企业的资金需求。特别是企业发发展的前期，创办企业所需要的资金主要靠企业主的自有资金或者亲友借贷。企业主既是企业的所有者又是企业的经营者，所以企业的发展带有明显的个人偏好，造成了企业的资源利用率相对较低，难以形成合理的内部管理制度和运行机制，用亲不用贤，这些因素都导致了小微企业抵御风险的能力偏弱，风险系数较高，难以在资本市场上以较低的成本获得资金。同时，小微企业自身的设备科可抵押的数量本来就少，同时设备的抵押率低，难以从正规的渠道来获得抵押贷款 （二）政策的落实程度较低 小微企业融资难是一个世界性的问题，而由于小微企业对经济发展的影响，以及在创造就业等方面的贡献，国家对小微企业的发展非常重视，每年都会出台大量的优惠政策以及相?P补贴的法律文件。大多是以税收优惠、资金补贴的形式来为小微企业注入资金，一方面，由于小微企业自身认知范围有限以及对国家政策的不敏感，使得大量需要资金扶植的小微企业并不能享受到全面享受到政策带来的优惠。另一方面，部分优惠政策缺乏切实可行的具体优惠措施、侧重宣传以及政策性强，可实施程度较低，往往政府文件下发下来，大部分小微企业都不符合条件而被排除在外 （三）金融机构的对接性差 从商业银行借款是小微企业获得外源资本的最佳方式，而从商业银行的角度来说，银行可以“从20%的客户中获得其经营利润的80%”，留住大量优质客户是商业银行利润的主要来源。其所谓的优质客户，是指具备资金实力雄厚、盈利稳定、信誉良好、能够按时还款等因素的大中型企业、国有企业。这些企业管理规范，财务账目清晰，银行可以相对容易的了解其贷出资金的流向，违约风险较低。反观小微企业，数量繁多而且涉及到各行各业，在当今社会征信体系不完善的情况下，银行无法切实获得其所需要的信用信息，而小微企业的账目普遍不真实，财务制度不健全，存在“一帐三本”的情况。再者，部分小微企业获得贷款后，银行无法确定贷款资金的流向，因而无法做出相应的风险预防和管理；贷款到期后，因为我国大部分小微企