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我国互联网保险发展基础、过程及逻辑 　　摘要：互联网保险是互联网金融的重要组成部分，文章从需求、技术、政策等方面分析总结了我国互联网保险业的发展基础;依据宣传网络化、销售网络化、业务网络化和企业网络化等特征，将我国互联网保险二十年的发展过程分为萌芽阶段、探索阶段、发展阶段和跃升阶段共四个阶段;基于“S型曲线”理论和“价值链”理论，从发展动力和价值链重构的角度发现互联网保险发展的两大逻辑，并提出了“互联网保险公司网络化的连续统一体理论” 关键词：互联网保险;发展逻辑;S型曲线;连续统一体;企业网络化 一、 引言 我国的互联网保险出现于1997年，可见其并非新事物，但是为何近年才开始快速增长？二十年来我国互联网保险的发展究竟经历了何种历程？发展背后有着什么样的逻辑？本文将对以上问题开展研究探讨 二、 我国互联网保险发展现状 伴随着“互联网+”战略的实施，互联网保险逐渐成为互联网金融的一个新风口，近年来开始爆发式增长 1. 互联网保险保费收入高速增长。中国保险行业协会发布的数据显示，我国互联网保险保费收入从2011年的32亿元高速增长到了2015年的2 234亿元，年均增长率高达189%。而且互联网保险保费的增速远快于传统保险收入，在保险总收入中的占比从2011年的0.2%上升到2015年的9.2% 2. 互联网保险种类越发多元。我国互联网保险从最初的车险、人身险、意外险、理财险等传统保险类型，到大量涌现的退货险、支付宝安全险、银行卡安全险等依托电子商务而开展的保险品种，再到熊孩子险、碎屏险、高温险等新型保险，创新越来越活跃，种类越来越多元 3. 互联网保险主体不断拓展。我国互联网保险的经营主体范围不断扩大，已涵盖传统保险公司、第三方互联网保险平台、专业互联网保险公司、互联网巨头等各种类型。经营主体数量也大大增加，从2011年的28家增至2015年的110家 三、 我国互联网保险发展基础 我国互联网保险的快速发展离不开多方面的支持，目前在需求、技术、政策等方面均已打下良好基础 1. 需求基础。多年以来，我国经济保持快速稳定增长，为互联网保险的发展奠定良好的经济基础。2006年～2015年我国GDP总量从21.6万亿元增长到了66.7万亿元，虽然近年来增速有所下降，但2015年仍实现6.9%的增长 保监会数据显示2015年全国保费收入达2.43万亿元，同比增长20%。同时，我国互联网保险的渗透率仍远低于发达国家，可见我国保险市场不仅在高速增长，而且未来还有巨大的成长空间。未来随着保险业的发展和互联网的普及，我国互联网保险的潜力将进一步释放 2. 技术基础。一方面，互联网技术的发展与普及为我国互联网保险发展奠定了良好的用户基础。中国互联网络信息中心发布的《第38次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年6月我国网民规模已达7.1亿，其中使用网上支付的用户数为4.55亿，通过互联网理财的达1.01亿。移动互联网的力量也不容小觑，截至2016年6月我国手机网民数达6.56亿 另一方面，大数据、物联网、云计算等新兴科技的发展为互联网保险提供了技术支持，不仅有利于精准营销，而且基于物联网的数据采集、基于云计算的存储运算能力、基于大数据的挖掘与精算使得开展互联网保险业务公司在开发新产品、优化产品价格、业务流程等方面变得更科学、更合理 3. 政策基础。近年来我国出台了一系列有关互联网保险的政策。2009年的《保险公司信息化工作管理指引（试行）》、2011年的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》和2012年《关于提示互联网保险业务风险的公告》都是针对互联网保险的专门政策，为规范管理互联网保险业务提供可依之据。2015年出台的《互联网保险业务监管暂行办法》提出了适度放开人身保险及个人财产保险产品区域限制，加快保险资源的流动与共享。可见扶持与规范政策始终伴随着我国互联网保险的发展，为其快速发展营造了良好的政策环境 四、 我国互联网保险发展过程 我国互联网保险已经历二十多年的发展，整个过程先平缓后迅速，可分为几大阶段。然而在发展阶段的划分上，不同学者持不同的观点。何德旭、董捷（2015）将中国互联网保险发展历程分为三阶段：一是，1997年～2007年的萌芽阶段;二是，2008年～2011年的探索发展阶段;三是，2011年以来的快速发展阶段。李红坤（2014）认为应该分为四阶段：一是，1997年～2000年的萌芽阶段;二是，2001年～2003年的起步阶段;三是，2003年～2007年的积累阶段;四是，2007年至今的爆发阶段 结合前人的划分、互联网保险发展的具体情况和阶段特征，本文认为我国互联网保险的发展历程大致可分为四阶段 1. 萌芽阶段199