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数字化信息时代商业银行业务竞争力思考 　　[提要] 近年来，全球银行公司业务利润普遍下滑，很多机构还面临成本和贷款损失双双攀升的困境。在国内，宏观经济新常态和严峻的金融市场环境给银行公司业务带来急剧增加的经营压力，日趋分化的客户需求要求银行必须提供更加定制化、端到端的综合解决方案和更加便捷的服务，数字化日渐成为银行公司业务无法回避的重要议题。如何利用数字化信息时代特点，提高商业银行的业务竞争力值得思考 关键词：数字化；商业银行；业务竞争力 中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日期：2017年1月21日 在信息时代下，商业银行的服务方式与原来相比已经发生了巨大的变化，数字化正在改变着商业银行的发展模式和方向。商业银行的运作和提供的服务手段无不体现了信息时代的特点。信息技术为银行的现代化服务提供了基础，而掌握了信息技术的客户对银行则提出了更高的要求 一、数字化信息时代商业银行经营管理观念和经营方式的转变 在数字化的社会背景中，商业银行正经历着巨大的变化。信息技术的发展，对商业银行的影响是巨大而深远的。在数字化信息时代，商业银行经营管理观念和经营方式都会体现出数字化的特点，与传统的商业银行完全不同。利用信息技术的最新成果，实现对客户服务和银行经营管理的完全数字化，控制风险，提高效益，是现代化银行追求的目标 （一）经营管理观念的转变 1、信息技术提供先进技术使其经营更好的金融服务产品。信息技术系统成为商业银行的运作核心，信息技术在传统的商业银行中只是后台的服务部门，人们注重的是广泛分布的银行网点和对外放款带来的效益。然而，在数字化时代，商业银行的着重点已经发生了改变，关心的是信息技术带来的先进手段以及如何利用这些技术开发更好的金融服务产品。各类基于现代信息技术的中间业务的推出将改变传统商业银行以存、贷款业务为主的局面。信息技术作为商业银行发展的巨大动力，改变着商业银行各种金融产品的形态，也改变着商业银行的面貌。传统商业银行出于风险方面的考虑，一直是保守的，只会采用比较成熟稳定的技术。但为了在激烈的市场竞争中领先于对手，商业银行已成为新的信息技术和金融产品的主要使用者 2、客户信息管理将成为商业银行经营的指导核心。信息化社会中，银行的各种信息成为战略资源，成为经营管理决策的重要依据。有效地运用信息技术对客户信息和企业经营信息进行管理，已经成为商业银行的一项重要工作。银行通过对客户情况进行仔细分析，确定那些对银行具有更大价值的用户，分析其特点，提供重点服务。客户信息和经营信息管理的目的是利用电脑系统强大的信息收集和处理能力，对企业的市场机会、业务品种、客户服务与支持、企业经营状况等各个方面给出完整的描述，最大限度地挖掘各类信息的潜在价值，并利用这些信息来加强企业在产品和服务方面的不断改进。它使得银行把工作的中心放在客户身上，是以客户为中心的经营思想的具体体现。中国银行正在建立统一的企业数据模型，其中客户信息集（CIF）就是最重要的组成部分之一，这标志着中国银行在信息化建设中迈出了关键的一步 3、金融产品创新方式应以原创型为主。现阶段，我国商业银行的金融创新中，原创型金融创新较少，导致现有的金融创新并没有有效的方法开发潜在的客户人群，没有达到理想的运营效果。在选择金融创新主要内容时，我国商业银行应该选择原创型金融创新为突破口。这是因为：一是原创型金融创新已经成为现代国际金融创新的主潮流；二是在我国仍处在较为严格的金融管制中，原创型金融创新受到管制的可能性相对较小，更容易实现 4、提升金融技术支持，加强金融人才培养。将新技术应用到金融创新中去，加大新金融技术开发的投入，加快金融创新步伐，为客户提供全面的金融服务，提高银行运营利润，形成良性循环，加快商业银行的发展。与此同时，要加强培养符合现代金融管理要求的人才，形成自己的金融创新团队，加??现有员工的业务培训，提高全体员工创新意识和业务能力 （二）经营方式的改变。传统的商业银行中，业务人员等待客户上门，而今天的商业银行在电子化设施的支持下提供的服务已远远超出了传统的范围。信息技术的发展，特别是在数字信息化时代中计算机网络的快速发展，已经将银行的服务延伸到企业、家庭，客户不必到银行即可办理有关业务。网络化极大地改变了传统银行的经营方式，使银行的服务手段，服务界限、功能等发生着显著的变化。同时，由于银行管理信息系统的发展，领导层的决策更加科学和符合企业实际，也更能及时反映银行的经营状况 二、信息时代下数字化成为商业银行公司业务的重要竞争力 科技创新变革了企业客户自身的业务模式，从而促使其金融需求改变；同时，企业客户对银行公司业务“数字化”的期望也在不断提升。波士顿咨询在2015年对银行公司业务客户的调研显示，超过70%的企业客