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新形势下银行信贷风险管理问题探究 　　摘要：随着我国改革开放程度的加深，国内银行将受到更多的国际国内因素冲击，承受更多的内外风险，我国银行信贷风险管理中存在的问题导致银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展。面对近两年我国经济的“新常态”，如何在这样特殊的环境中正确处理业务关系和风险管理的密切关系，开拓更优质的客户资源，保证银行的稳定发展以及信贷业务的健康发展显得尤为重要。基于此，文章就银行信贷风险管理进行分析 关键词：新形势；银行信贷；风险管理 中图分类号：F830 文献标识码：A 1 我国银行信贷现状 1.1 我国银行信贷区域发展状况分布 由最新的统计数据表明，我国银行信贷地域分布主要存在一下几个特点：首先，银行信贷主要分布于沿海城市以及北方工业发达城市，中西部地域借贷率和借贷数额较低。其次，近年来我国银行信贷相关格局变化不大，仍然是以上区域比例居高，中西部比例较低，存在严重的地域不平衡 1.2 我国银行信贷产业分布 由银行内部对一二三产业信贷的统计数据表明，我国各银行信贷集中投放于资金周转率较高且利润较高、行业信誉高的行业，例如交通运输、电力、道路工程、国企投资项目等等，这些行业是我国的龙头产业，资金需求量很大并且受到政府的支持信誉很高。从一二三产业的分布来看，信贷集中于二三产业，近年来有向第三产业转移的趋势，第一产业信贷率较低。总体的行业分布格局平稳过渡，基本比较稳定 1.3 我国银行信贷规模结构 信贷规模和信贷产业布局成为正相关，我国银行信贷部门偏向借贷给二三产业中信誉度高的企业，这些企业大部分是国有企业。但是由于受到我国目前的经济形势影响，我们发现银行信贷的大客户近年来受到经济形势波动的影响，均存在着资金回笼不足、还款率较低的现象 2 新形势下银行信贷风险管理中存在的问题 2.1 银行信贷投放行业比较集中 目前，我国的银行信贷主要投放在房地产、信息通讯、工厂生产、基础设施建设等方面，尤其是房地产行业。就拿房地产行业来说，国外的个人房产信贷风险平均3～5年就会有所暴露，而我国的房地产信贷也已经运行了5年，风险爆?l的几率非常高 2.2 对于信贷违约出现的概率计算不精确 我国对客户违约的处理比较宽泛，一般银行回味客户分成四个级别，即AAA、AA、A、BBB，而欧美国家银行一般把客户划分为八个级别。正是这种不够细化的管理，使得客户违约的概率增大，并且具体的违约概率得不到精确地计算。在宏观经济调控下，风险暂时不一爆发，而一旦金融市场发生较大的变动或国内经济发生波动，那么此时也就是信贷风险的爆发时机 2.3 抵押贷款中对抵押物的估值较高 抵押贷款在银行信贷中非常普遍，而对抵押物的价值评估却对时间的要求非常苛刻。如果经济上升，那么抵押物的估值也就会相应增加，反之，则会降低。例如在2007年，我国股市行情很好，许多企业都将股票作为抵押物向银行贷款。而当股市下跌后，银行往往会蒙受很大的损失。另外，对于房屋、工厂等作为抵押物的贷款，银行的跟进调查工作也常常不到位，有的工厂已经运行很长时间了，其抵押手续还没有办好，这就使得银行的基本权利得不到保障 2.4 银行的信贷风险管理组织、流程不完善 我国的银行信贷风险管理流程十分不完善，环节与环节之间没有很好的对接，整个流程不完整，分割严重，这使得银行无法对信贷封信管理从整体上有一个清晰地认知和把握，因此对风险的分析、计算、操作等都无法触及问题根源。例如，没有独立的信贷风险报告、风险分析方法落后等一系列问题使得银行无法及时、有效的处理风险，在信贷市场变化中显得无力 2.5 银行信贷风险的内部控制体系不健全 这是造成银行信贷风险主要原因，现如今的骗贷等现象都是由于控制体系不健全、环节不到位造成的，暴露了我国在这方面的不足。具体包括：控制制度不健全、内部控制手段较为孤立，无法形成联动、责任划分不清等。在将来的发展中，我国经济很有可能采用软着陆措施，并放缓经济，因此银行要提前做好准备，完善银行内部的信贷风险控制体系 3 完善我国银行信贷风险防范的建议 3.1 树立稳健经营理念 首先，牢固确立依法稳健经营的指导思想是信贷风险防范工作的前提。银行高级管理人员要始终保持清醒的头脑，不盲目扩张，不能不计质量的追求规模和速度，也绝不许涉足帐外经营的违规禁区；其次，遵循审慎的办事原则，在经营每项贷款业务时把安全性放在第一位，用贷款风险五级分类的理念，保持对信贷业务各方面风险的清醒认识和敏感性；再次，制定合理的信贷政策，根据不同时期、不同业务特点，明确本银行的信贷政策指导意见，切实可行地来指导本行信贷业务的健康、协调发展。银行必须至少制定两种管理政策，即资产负债管理政策和信贷政策。在宏观管理