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论我国网络银行发展与监管对策 　　摘要：网络技术迅猛发展，使人们的生活方式发生很大变化，作为一种刚兴起不久的金融服务模式，网络银行以其方便、快捷、低成本等特点迅速赢得人们的青睐。随着网络银行的发展，一系列的问题也逐渐涌现出来，我国网络银行的技术落后、操作者操作不规范等原因都可能带来一定的损失。因此，我国政府需要完善网络银行系统，不断升级和填补漏洞，建立健全相关法律条文，以保证网络银行业务的平稳运行。从未来的发展趋势看，我国传统银行若想更好地发展，就必须和网络银行实现紧密融合，同时加大监管力度，使网络银行与传统银行互相促进、共同发展 关键词：网络银行；发展；监管对策 中图分类号：F2 文献标识码：A 文章编号2015 1 导论 1.1 网络银行的含义 网络银行又称在线银行，指银行利用Internet技术，向客户提供开户、查询、转账、信贷、网上证?弧⑼蹲世聿频却?统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡及个人投资等 网络银行又被称为“3A银行”，它能够在任何时间、任何地点，以任何方式为客户提供金融服务。广义的网络银行既包括纯粹的网络银行，还包括电子分行和远程银行，几乎包含了所有在网络上拥有页面的银行，这些网页可能只包括信息介绍，而不涉及具体的银行内容。狭义的网络银行仅指在互联网上进行的有关银行内部的实际业务，但不包括一般的信息和通信服务 1.2 网络银行的特点 第一，网络银行的成本较低。其通过网络平台对客户进行服务，节省了一定必要的办公和人工等成本，减少了一定的费用 第二，网络银行的服务更加方便、快捷。其节省了客户的排队时间，还可以使客户随时随地办理业务，不仅省时省力，也使办理程序更加简单。且网络银行能给客户提供24小时连续性的服务，这也是吸引客户的一大特点 第三，网络银行全面实现无纸化交易。以前的票据大多被电子支票、电子汇票、电子收据所替代；纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包和电子信用卡所替代；纸质文件的传递被数据通信网络传送所替代 第四，网络银行有其特殊的保密性。网络银行有其严格的加密系统，通过私码与公码两套加密系统对客户的隐私进行保护，并且有登录密码与支付密码等安全措施，很好地保证了客户的财产安全 1.3 网络银行对传统银行的冲击 第一，网络银行的出现使传统银行的垄断地位受到影响。随着网络银行的飞速发展，并以其特点和优势迅速取代着传统银行的各项业务，使传统银行的业务不再垄断，而是要与网上的经营商、贷款商等进行合作与分享 第二，网络银行改变了传统银行的部分职能。因现代社会需求的多元化，网络银行的发展使得客户对金融服务有了更高层次的追求。要满足客户各种各样的需求，就必须跳出传统银行服务模式的框架，借助发达的网络系统，将银行与政府、企业、家庭及个人的电脑系统终端对接上 第三，网络银行的存在大大削减了传统银行在信息上的优势。自网络银行产生以来，信息的收集和处理变得更加简单，人们只需动动手指，就能在网上搜到所需信息，更加省时省力。传统银行信息收集和处理的规模优势日益被网络银行的扩展所替代 1.4 我国网络银行的演变过程 我国网络银行以其自身的特点飞速发展着，从我国网络银行的出现，根据技术水平的高低大致可以分为以下三个阶段：一是初级阶段仅仅是在网络上创建一个网站，上面只有一些关于金融方面的信息；二是中级阶段我国的网络银行开始出现了简单的账户查询和转帐的功能，不再局限于仅提供金融方面的信息；三是高级阶段开始发展了网上支付与结算的功能 2 我国网络银行发展中出现的问题 2.1 我国网络银行的技术不先进 第一，网络信息系统不平稳造成的风险。这些风险大多因为对系统维护程度不到位、计算机死机、故障重启等因素造成。据调查，信息系统仅停机一小时便会导致上万美元的损失。因此，信息系统是否能够平稳、流畅的运行，决定了网络银行的安全是否有所保障 第二，银行内外部对客户的数字信息攻击造成的风险。由于网络银行将客户的信息存储于网络系统，不少犯罪分子利用网络的虚拟性，在网络终端实施犯罪行为，但因为无法确定其容貌特征，使得犯罪分子越发猖狂。并有不少黑客通过攻击网络系统，盗取客户的账号密码、篡改客户信息，从而窃取客户财产。这些黑客有的是个人通过这种方式谋利，有的是行业竞争的恶意攻击。跟外部攻击网络信息的犯罪分子相比，银行内部员工获取客户信息的途径更加容易，一些心怀鬼胎的员工利用职务之便，窃取客户信息，并利用客户资产进行投资或将其信息卖给不法分子，以获取不法利益 第三，计算机病毒破坏造成的风险。比起黑客的攻击，计算机病毒传播范围更大，且危害程度更强。据资料统计，截至2014年11月