发挥自助银行作用.docVIP

自助银行是指商业银行设立的自动取 款机、自动存款机等通过计算机、通 信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、 货币兑换和查询等金融服务的自助设施， 包括具有独立营业场所、提供上述金融业 务的自助银行和不具有独立营业场所、仅 提供取款、转账、查询服务的自动取款机两 类。自助银行已得到越来越广泛的运用，其 对商业银行市场拓展、柜面业务分流、客户 服务具有极其重要的意义。 一、自助银行是银行柜台业务分流的 最佳渠道 （一）自助银行在功能上最接近传统银 行柜台，且能够提供方便、快捷、标准、平民 化的金融服务。自助银行功能广泛，可以提 供存款、取款、转账、缴费、查询、打印、修改 密码等常规服务，有的甚至包括外汇买卖、 质押贷款、国债买卖等复杂功能。随着科技 的进步，其优势将得到更大的体现，因此它 成为商业银行网点延伸的重要载体。同时， 自助银行能够为客户提供24 小时全天侯 服务，客户无论早晚，无论在城市或乡村， 都能享受到方便、快捷的服务效果；无论客 户是什么职业身份，办理什么业务，都能享 受到标准、统一的服务质量，这对缓解银行 网点排队、提高服务质量、满足市场金融需 求具有积极意义。 （二）在众多电子银行渠道中，公众对 自助银行的认知程度、使用程度、满意程度 均最高。电子银行包括自助银行、网上银 行、电话银行、手机银行等多种产品。调查 统计显示， 在所有电子渠道中，ATM 机的 认知率最高， 有超过90％ 的客户认知 ATM，其中年轻人认知比例更是高达97％； 而网上银行、电话银行分别为70％、50％。 此外， 公众使用ATM 机的比例也已高达 78％，使用比例和频率均高于银行柜台，全 国有近70％的消费者至少每2～3 周使用一 次ATM 机， 其中近1 ／ 3 的人一周会使用 2～3 次，这一比例在大城市可能会更高。同 时，客户对自助渠道的满意度也是最高的， 全国有超过7 成的消费者对ATM 机满意， 而对银行柜台满意的仅为4 成， 对网上银 行、电话银行满意的为5 成左右。导致这一 现象的原因，一方面固然与银行对ATM 的 大力宣传、拓展、投入有关，但另一方面更 与现阶段社会经济发展水平和人们生活习 俗有关，比如宽带网络未能全面普及，制约 了网上银行的发展， 人们对现金的安全感 和使用习惯也影响了网上银行、手机银行 等产品的普及。 （三）银行卡业务的领先地位要求进一 步发挥自助银行的优势。银行卡的快速发 展及其独特的优势地位促进了以银行卡为 依托的自助银行的快速发展。以某市商业 银行为例，截至2008 年9 月末，该行共配 备自助存、取款机127 台，其中自助取款机 78 台， 自助存取款机49 台。2008 年1～9 月，该行共发生ABIS 交笔，其 中电子银行业笔，占交易总量 的55．89％，高出上级行目标任务2．89 个百 分点。在各类电子银行业务中，自助设备交 易量达6688590 笔， 电话银行交易8557 笔，网上银行交易298436 笔，转账电话交 易1315690 笔，POS 交易57473 笔，批量及 其它交易3321990 笔（见图一）。自助设备 交易占电子银行交易量的一半以上， 达 58％，占交易总量的31．97％。 图一： 某市银行2008 年1～9 月各类电子 银行业务占比 二、自助银行业务发展中存在的问题 （一）自助设备数量偏低。自助设备尚 未覆盖所有网点，某市商业银行全辖96 个 网点中仍有13 个网点至今没有配备自助 存、取款机。自助设备与银行卡发卡数量不 匹配，2008 年9 月末， 该行银行卡发卡总 量达122．45 万张，万张卡均自助设备拥有 量仅为1 台。 （二）自助银行功能尚未全部发挥作用， 仅限于取存款等交易。以2008 年9 月份为 例， 某行共发生自助设备交易855444 笔， 其中取款交易为683220 笔，占80％；存款 交易97645 笔，占11．4％。而转账交易仅为 60656 笔，占7％；修改密码交易4782 笔， 占0．6％ ； 缴费交易总计1365 笔， 占 0．16％； 中间业务交易485 笔， 占0．06％。 （三）自助设备交易数额偏小。以该行 一台自助存取款机为例，2008 年9 月30 日共发生现金业务163 笔（包括取款133 笔，存款30 笔），因一次只能取款2000 元， 故有些交易分几次完成， 经合并统计当日 交易应为106 笔（取款76 笔，存款30 笔）。 其中1000 元以下的交易50 笔， 占47％； 1000～2000 元（含1000 不含2000 元）的交 易27 笔，占25％；2000～10000 元（含2000 不含10000 元） 的交易16 笔， 占15％； 10000～20000 元（含1