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泰安市小微企业联保贷款模式创新探究 　　摘 要：融?Y问题是泰安市小微企业发展过程中面临的最大障碍，近几年来，通过联保贷款模式，泰安市小微企业的融资问题在一定程度上得到了缓解。但是，随着联保贷款业务的推广，其自身存在的弊端逐渐暴露。通过对泰安市农村中小金融机构联保贷款业务的现状进行调查研究，提出实行信用联盟下的联保贷款这一新型贷款模式，以期促进泰安市联保贷款业务的进一步发展 关键词：小微企业；信用联盟；联保贷款；创新；泰安 中图分类号：F276.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）33-0075-03 引言 小微企业是我国经济发展、市场繁荣、就业扩大的基础，在我国国民经济发展过程中发挥着越来越重要的作用，是推动大众创业、万众创新潮流的主力军。但是，由于小微企业自身条件的限制和外部环境的影响，其发展过程中面临着诸多的问题，小微企业融资时出现的贷款需求“短、频、急”的特点以及企业财务管理制度不完善、缺少抵质押物的情况让融资难问题成为了小微企业发展过程中的最大障碍。针对小微企业的融资难问题，泰安市在近几年结合自身实际及信用工程建设情况推出了小微企业联保贷款业务，通过该业务在一定程度上解决了借款人抵押不足，担保难、贷款难的问题，对泰安市小微企业的大发展起到了重要作用 本文通过对泰安市农村中小金融机构联保贷款业务的现状进行调查研究，发现该业务发展过程中存在的问题，对当前联保贷款模式进行创新研究，并提出相应的意见和建议，以促进泰安市联保贷款业务的进一步发展 一、泰安市小微企业联保贷款业务的现状及问题 （一）联保贷款业务的现状 近几年来，随着泰安市信用工程建设的不断发展，联保贷款业务获得了大力推广，在联保贷款业务中，泰安市农村中小金融机构扮演了重要角色，为小微企业联保户提供了大量贷款。截至2016年6月末，泰安市农村中小金融机构各项贷款余额420.5亿元，其中小微企业贷款余额107.8亿元，贷款户数1 630户，占企业贷款余额的50%，占各项贷款余额的25.6%，共组建信用共同体89组，贷款余额18.5亿元，个人联户联保1 700组，贷款余额10.03亿元。同时，泰安市联保贷款业务的发展呈现出了区域性特征，对于泰安市联保贷款业务开展较多的地区，比如泰山区、岱岳区，小微企业主对于通过此种方式进行贷款的认可度较高，联保户的数量较多；相比之下，对于联保贷款业务开展较少的地区，比如宁阳县、东平县，小微企业主则不太认可此种联保方式，参与联保体的积极性较低 （二）联保贷款业务的问题 1.联保体内部缺乏有效的自我约束和监督。调研发现，有的联保体成员之间沟通较少，个别联保体成员甚至对其他成员的经营状况了解不详细，更谈不上有效的监督。个别企业加入联保体仅考虑可以享受到的优惠政策，而不考虑其应当承担的连带保证责任。在办理完贷款手续后，各自为营，不主动了解其他成员的生产经营状况，缺乏一种相互监督、相互制约的意识，违背了泰安市农村中小金融机构为解决信息不对称等问题而办理联保贷款业务的目的 2.部分联保体联保机制执行存在较大偏差。部分农村中小金融机构为完成任务指标，任意撮合申请贷款的企业组建联保体，存在“拉郎配”现象。另外，在组建联保体时，只重视联保体成员的数量而不注重质量，使联保小组的组成流于形式。同时，保证金缴纳制度也未得到很好地执行，一旦出现风险则完全依靠联保小组企业成员。虽然联保小组能够相互制约，但缺乏足够保障，假如其中一户出现问题，其他几户很有可能产生连锁反应，也不按期还款，甚至个别客户还互相攀比，一户不还，其他几户也不还。一旦出现这一极端情况，联保贷款不仅起不到防范风险的作用，反而放大了信贷风险 3.贷后的管理不完善。一些农村中小金融机构认为联保体内获得贷款的企业资信好，能够按时归还贷款，认为将款项借给企业以后就万事大吉了，对贷后的管理不重视。而问题恰恰就出现在这个时候，部分获得借款的小微企业因为缺少了金融机构的后续监督，对于按时还款的问题不再重视，导致归还的日期一拖再拖，影响了生产效率的提高 通过对泰安市农村中小金融机构联保贷款业务的现状和问题研究可以得出，近几年，泰安市小微企业借助联保贷款业务，获得了农村中小金融机构的资金支持，促进了自身的快速发展。但是，在泰安市联保贷款业务的实行过程中仍然存在较多的问题。通过对当前泰安市经济环境的分析，我们认为，将信用联盟和联保贷款相结合，推广小微企业信用联盟下的联保贷款模式是解决泰安市联保贷款业务弊端的有效途径 二、泰安市小微企业联保贷款模式的创新 （一）信用联盟的概念 信用联盟是由一定地理区域或组织空间范围内从事相同、相似或相关联特质行业的企业自愿组成，遵循“自愿入会、自我管理、自我约束、自我发展”的原则，为