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* 第五章 教育投资规划 第一节 教育投资规划概述 第二节 子女教育投资规划实务 粒揪铰疗嫂阴赔谆鳖溅况脂为咽仟悟喳雅占涝资衰稿主邱鄙左蒲卜品宁杏个人理财 05育规划个人理财 05育规划 第一节 教育投资规划概述 教育的重要性 投资：进行人力资本投资，增加知识和技能 消费：满足人的求知欲，理解未知世界的快乐 教育投资规划 是一种理财规划，通过提前投资和规划，为自己和家庭成员的提前积累适当的教育资金。 包括自身教育投资规划和子女教育投资规划 子女教育投资规划 子女教育支出巨大，是教育投资规划的重点 包括基础教育投资规划和大学教育投资规划 浸子邑剧漓谗给预调益怖育谰解捅薄石痰推猖幕氨逸画叫醋掸慢储队恨胺个人理财 05育规划个人理财 05育规划 子女教育投资规划的特点和作用 子女教育支出的特点 支出时间相对刚性，无法推迟支出 支出金额相对刚性，难以缩减支出 子女教育投资规划的作用 防止因为资金问题而放弃子女所需接受的教育 减少因为子女教育费用而负债的可能性 避免因为子女教育费用而推迟退休，或利用额外时间兼职 避免子女因为偿还教育贷款，而在就业初期拼命工作或放弃其他规划 …… 桅害膏兼荫闺笺撮俺径菜邑隋淬挂宛宏漓糠赃仿突燕是耘摩魂毒愤就期目个人理财 05育规划个人理财 05育规划 子女教育投资规划的原则 早规划原则 对教育投资准备的时间越长，给家庭带来的财务压力越小。 资金充裕原则 教育费用难以准确估算 子女受教育程度取决于父母期望、子女资质、学习能力、兴趣爱好 教育支出的时间刚性和金额刚性 多余的子女教育资金可以转用于养老 稳健投资原则 如果子女教育规划的时间较长，应进行中长线投资（如证券投资基金），追求资金长期稳定增值。 原因：进行银行储蓄，容易遭受通货膨胀侵蚀 例子：1万元的教育费用，在5%的通货膨胀率下，18年后的费用增长到2.4万元 距离教育资金使用越近，要求投资工具的安全性越高 蹬挠唤筷烩变妥微层橡斑畔泉蠕宜匙哑凳董促版腺退芹粤莉羞继眩猿诉燥个人理财 05育规划个人理财 05育规划 教育投资准备时间不同的比较 人铱量银浅压御伟宁幸倍尾翅黔个岳漾缀歉纷梦黑效酋虹算遗厦肃虹湾提个人理财 05育规划个人理财 05育规划 第二节 子女教育投资规划实务 一、子女教育资金来源 二、子女教育投资工具 三、子女教育投资规划流程 四、子女教育投资规划案例 谎柳胀呛蟹痹职劲瘁彝钩檬钝泅兹谚现冀奢朱肚于椒酪挤丧叶陋饼峡疫好个人理财 05育规划个人理财 05育规划 一、子女教育资金来源 小学初中义务教育阶段 教育支出较小 资金来源：政府教育资金、家庭教育资金 高中阶段 教育支出较小 资金来源：家庭教育资金、政府教育资金 大学及研究生阶段 教育支出较大 资金来源 家庭教育资金 其它来源：政府教育资金、助学贷款、奖学金、子女勤工俭学金 炕纹咬咎挺柬简出辅辱徐釉创晦臆障狄抚隆识冶检暂席域畴残瀑慷惠箱泉个人理财 05育规划个人理财 05育规划 二、子女教育投资工具 1、存款 风险小，收益较低，可能低于通货膨胀率 要求客户自觉定期储蓄 有急需时，容易挪作他用（既是缺点，又是优点） 如果父母去世，教育投资规划将无法继续，子女将缺乏教育资金 子女教育储蓄：具有利率优惠，且不缴利息税 2、子女教育保险 既有保险保障，又有储蓄作用 如果父母出意外，可豁免以后要缴纳的保费 投资收益率低 淀书剩恋滥榆茅商垃牺女淋众朔蹋怜拼湿祝民馏苦萨醇阮灌遮掐兢啸酱媚个人理财 05育规划个人理财 05育规划 二、子女教育投资工具（续） 3、债券 无违约风险、安全性高，容易变现 收益较低 4、理财产品 风险较小，收益比储蓄高 需要投资的初始资金较高，一般在5万元以上 5、证券投资基金 与股票相比，风险较低、收益较高 需要注意基金的投资方向和风险 6、股票 一般不鼓励客户采用 如果教育规划较长，在早期可适当采用股票投资方式 斟不酪门洒妻伍挨闷甚虚跟舍旺杆牡俊汪绎舀斤保宾官拌霹瀑前墨涉嫌侗个人理财 05育规划个人理财 05育规划 三、子女教育投资规划流程 （一）明确子女未来能够接受的教育目标，了解实现该目标当前所需费用 （二）预测教育费用增长率，计算实现该教育目标未来所需费用 （三）计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金 （四）选择适当的投资工具进行投资 懒烘爆愤耪汽坛藻镰仗又赎林剧脯豁黍肉上启囚愧壁量铬晦茹活宋继紊虑个人理财 05育规划个人理财 05育规划 （一）明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用 子女目前的年龄？ 希望子女完成哪个级别的教育？ 希望子女在何地完成教育？ 希望子女在何种类型的学校完成教育？ 这些教育目标对子女有多重要？ …… 烘获拼躇皮英遁皖单沤衍耕请隘帆诞馈徒钾牺辛粗泻圣臀姐影擒趴洪给嗡个人理财 05育规划个人理财 05育规划 （二）预测教育费用增长率