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中国巨灾保险及制度建设探索 　　巨灾风险是累积风险标的（如住宅、车辆、基础设施等以及与其相关的人）在一次严重自然灾害（地震、台风、洪涝等）发生时造成的集体损失，并且引发这些?L险标的的经济关联方（如银行、供应商等）因此遭受的连锁损失，从而形成的系统风险 巨灾风险体现在两个基本层面，即社会财务风险和政府财政风险。社会财务风险是居民和私营经济体因自然灾害发生而可能产生的财务困境，由此导致的个体利益主体无法承担的财物损失。政府财政风险是各级政府因严重自然灾害发生，依照法规履行应急响应、灾难救助、灾后公共设施修复重建等公共利益责任而发生巨额计划外公共财政支出，从而导致的公共财政收支失衡的困境 国际巨灾保险案例 多数容易遭受自然灾害侵袭的发达国家或发展中国家，都根据本国的灾害特点和经济特点建立了自己的巨灾保险制度，以确保社会经济的平稳运行 作为自然灾害多发的国度，墨西哥政府于1996年设立了“自然灾害基金（FONDEN）”，旨在为本国各级政府提供灾难救助和灾后重建等所需的财政资金。自2005年开始，墨西哥政府与世界银行合作，对FONDEN基金实施了改革，即将巨灾保险和巨灾债券纳入FONDEN基金体系，实现该基金规模的高度放大，并且引进灾害预防基金机制，旨在加强灾害风险管理 FONDEN巨灾基金根据联邦预算法按年度联邦支出预算0.4%提取，逐年滚存。FONDEN巨灾基金由两个相辅相成的预算账户组成，即FONDEN重建基金账户，FOPREDEN防灾基金账户。其中，重建基金是主预算账户，通过FONDEN信托账户的各个分账户执行各项重建项目的损失评估、资金拨款、项目管理。防灾基金用于资助风险评估、风险控制等工作 再看美国，美国国家洪水保险项目（NFIP）创建于1968年，美国联邦应急管理局是该项目的管理机构，商业保险公司负责承保工作，目前该项目为居民楼及商业地产提供超过510万份水灾保险，总保额达2.1万亿美元。由于近年来的数次重大损失，NFIP现在尚欠美国国库230亿美元的债务。卡特里娜飓风和桑迪飓风分别造成的163亿美元及83亿美元理赔是其中的重要组成部分 鉴于此，NFIP在2016年首次与商业再保险公司合作，目的是为了建立一个更加可持续的融资框架。再保险架构每年为NFIP提供10亿美元的保险保障。NFIP的再保险结构还在进一步完善中 巨灾保险制度建设 中国社会经济的结构和规模正在转型阶段，巨灾风险对经济社会的危害程度也从简单型累积发展成为复合型系统风险，同一强度的灾害重现在今天，较之历史损失会呈现几何倍数的增长。因此，完善的巨灾保险制度建设迫在眉睫 巨灾保险制度的要素包括：巨灾风险损失主体的风险责任、保险利益、制度结构等基本要素，保险解决方案和产品的保障范围等条件，以及制度的执行等机制 根据巨灾风险损失责任主体的归类和保险业风险管理的特点，巨灾保险制度应包括如下三个基本保险体系：以居民和经济领域商业主体为风险主体的社会财务风险保险体系，以各级政府为风险主体的政府财政风险保险体系，和以保险/再保险公司、资本市场为风险主体的专业累计风险保险体系 对于社会财务风险保险体系，其风险责任是个体利益；保险利益是灾害引发的物质损失、人身伤害、营业中断等个体利益责任风险；其制度结构主要依靠商业保险市场主导的各类商业保险和政策性保险，这类保险需要政策支持、立法保障等体系化要素的介入 政府财政风险保险体系的风险主体是各级政府，政府承担的公共利益责任则构成其风险责任，政府履行公共责任而需要的财政支出构成其保险利益，这一层面的制度结构应是政策支持和行政规划等体系化要素主导的，符合政府和公共财政应急应灾体系的财政风险巨灾指数保险 保险公司、再保险公司、资本市场是专业累计风险保险体系的风险主体，它们需要承担因承保社会风险构成的巨额累积风险责任，此类保险体系的制度建设需要政策支持、立法保障、行政规划等体系化要素支持的巨灾再保险、巨灾基金、市场共保体、巨灾债券等 社会财务风险保险体系是巨灾保险制度化建设的基础，标志着一个地区经济发展和金融业发达成熟的水平。财政风险保险体系是社会自然灾害救助体系和国家巨灾保险制度的支柱，标志着一个地区公共财政和公共服务水平。专业风险保险体系是巨灾保险制度的保障，标志着一个地区保险和再保险发展、创新、成熟的水平 中国社会经济正在从发展阶段向发达阶段转型，其发展中累积的问题迫使我国的经济结构必须转型和升级。其间，最大挑战之一是风险的制度化管理。保险作为制度化管理风险的资金工具在此经济转型期发挥不可或缺的作用。因此，巨灾保险制度构成中国社会制度化风险管理的重要体系 我国巨灾保险制度建设现状及思考 我国中央政府近年来不断强调在政府公共管理中运用金融工具，其中，巨灾保险得