保险法概述分析.pptVIP

第二十五章 保险法概述 为什么要保险？ 聚焦灾难事故 灾害影响和损失情况 2008年1月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨雪冰冻极端天气过程袭击，总体强度为50年一遇，其中贵州、湖南等地为百年一遇。这场极端灾害性天气影响范围广，持续时间长，灾害强度大。全国先后有20个省（区、市）和新疆生产建设兵团不同程度受灾。低温雨雪冰冻灾害给电力、交通运输设施带来极大破坏，给人民群众生命财产和工农业生产造成重大损失。 ——交通运输严重受阻 ——电力设施损毁严重 ——电煤供应告急 ——农业和林业遭受重创 ——工业企业大面积停产 ——居民生活受到严重影响 汶川地震损失 汶川地震造成的直接经济损失8451亿元人民币，四川最严重，占到总损失的91.3%，甘肃占到总损失的5.8%，陕西占总损失的2.9%。 死亡69,000多人，失踪18,000多人，加在一起是87,000多人。 2．风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身 3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。 一生风险事故概率 风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6　车祸 1／12　心脏病突然发作 1／77　在家中受伤 1／80　受到致命武器的攻击 1／260　死于心脏病 1／340 　　 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10　死于中风 1／1700　死于突发事件 1／2900　死于车祸 1／5000　　　　　　　　 一生风险事故概率 风险事故 发生概率 　 死于手术并发症 1／80000因中毒而死(不包括自杀) 1／86000骑自行车时死于车祸 1／130000吃东西时噎死 1／160000被空中坠落的物体砸死 1／290000触电而死 1／350000死于浴缸中 1／1000000坠落床下而死 1／2000000被龙卷风刮走摔死 l／2000000被冻死 1／3000000　　　　 1.风险自留 损失由个人或组织的自有资金（基金）来支付。 自留往往有三种情况： （1）对潜在损失估计不足； （2）损失金额相对较低，经济上微不足道； （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。 2.风险转移（Risk Transfer） 通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。风险转移的方式： （1）保险 （2）对冲 （3）其他合同性方式 保险是风险管理的最有效措施之一 第二节 保险的概念、特征和种类 一、概念 保险法第二条　本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、特征 1、互助性 2、法律性 3、经济性 4、商品性 5、科学性 三、要件 1、危险的存在 2、多数人参加保险 3、补偿或给付 四、作用 1、积极作用 （1）补偿功能(indemnity)： 分散风险(risk distribution)，本质上分散损失(risk of loss ) （2）投资/储蓄功能 投资(investment) ： 成本（cost）——保险费；收益（benefit）——保险金 虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认保险的投资功能 储蓄：人寿保险保单的现金价值(cash