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贷帮网尹飞：公司死掉也愿做第一个践 行者 文：许妙成 他曾想走穆罕默德·尤努斯的路。 尹飞曾希望自己能像尤努斯一样做一家为农民服务的银行。这家专注于农 村城镇化小微金服的P2P 平台“贷帮网”如今正在面临着被一笔高达1280 万元 的逾期拖垮的风险。 然而令整个行业震惊的是，尹飞对投资人做出了坚持“不兜底”的表态。 尹飞已将这个案子向公安局报案，但8 月份报案，3 个月过去了公安局至今还 未立案。尹飞和贷帮网的“不兜底”也意味着，在他们希望走完法律程序之 前，此次投资项目所有的损失将由事关此事的500 名投资者个人承担。 在讨论尹飞和贷帮网“不兜底”的立场之前，我们来看看这家公司的发 展。事实上，《创业家》早在2011 年就采访过这家至今已经6 年的公司，曾撰 写《村里来的年轻人——对一个乡村小额信贷组织的观察》一文对贷帮网的农 村小额信贷服务进行报道。 做一家为农民服务的银行 尹飞是江苏人，像贷帮的大多数员工一样，也出生于农村。1992 年，16 岁 的尹考上清华大学，但未能进入报考的计算机系，被调配在水利系。他不去听 课，甚至不参加考试。他自学计算机。他被学校劝退。尹前往深圳，加入张树 新创办的电子商务公司瀛海威。互联网泡沫破灭，尹应聘进入深圳市商业银行 筹建网上银行。2002 年，26 岁的尹因为成绩突出被提拔为“行内最年轻的正科 级干部”。尹发现网上银行尽管热闹一时，但远非银行的主流业务。他开始自 学金融、财务，如愿介入中小企业贷款业务。2006 年，平安保险收购深圳商业 银行，尹被新来的分管中小企业信贷的副行长看中，成为其秘书。尹设计了无 须抵押和担保公司的小企业信贷方案，终因银行“抵押文化强大”无法推行。 尹很沮丧。 这一年，尤努斯获得了诺贝尔和平奖，让尹相信自己是对的：“人家根本 没有抵押物，做了30 年，帮助了那么多穷人，风险控制得又好，不良率2%以 下。我们则是500 万元以下的贷款基本不做。”在银行新一轮的提拔中，尹落 选了。双重失望导致他2007 年6 月辞职。 尹飞希望自己能像尤努斯一样做一家为农民服务的银行。在中国，他不可 能获得牌照。他可以注册小额贷款公司，但是既没有那么多钱(2000万元注册 资本金)又不想受限制(不能跨地域经营)。他不想犯法。 2007 年11 月，阿里巴巴在香港上市，尹称自己受到了启发：他可以像阿 里巴巴一样做一个中介平台，为放贷人和借款人撮合交易，而个人借贷，是合 法的，并且，不需要审批。这就是目前贷帮使用的P2P(Point2Point)模式。 接着，尹出现在湖南、湖北、江西、四川、云南等地，搜集不同类型农村 的资料，了解农民的借贷需求。他选择湖北大别山区一个距县城60 多公里的村 子进行放贷试验。他假装成一个“有组织”的人。半年后，十几笔贷款如期收 回，只有一笔拖了几天。他证实了尤努斯的说法：穷人是有信用的。 2009 年春节前，尹回到深圳，邀请过去的银行领导、商界好友开了一个研 讨会。尹宣告自己的扶贫试验成功：小额信贷能够帮助穷人，同时也能赚钱。 他列出有可能出资共襄其事者的名单，一共40 个人，借拜年之机逐一试探。这 是尹飞第一次寻找投资，7 个人响应，筹款30 多万元。 尹飞聘请程序员开发网络平台，注册公司，招聘员工。 连年亏损，被迫转型做互联网P2P 贷帮网做农村小额信贷6 年以来，完成了贷款大概5,6 千笔。尹飞向i 黑 马透露“早期的时候整个管理体系不够完善，坏账率高些。累计到今天，小额 信贷业务大概有400 多笔坏账，大概400 多万”。 然而，真正让尹飞最头疼的，而且直接迫使贷帮从原来的农村小额信贷业 务转型做互联网P2P 的不是风险控制，而是成本控制。 “主要是管理成本太高了，这在世界范围内都是个问题。做农村小额信贷 主要是交通成本，管理跨度太大了。比如同样是500 万的贷款，有的机构只要 做一个客户，如果我们做5 万元钱的贷款，就要做100 笔，就有100 个客户， 管理起来的成本非常高”，在电话里尹飞这样向i 黑马述说着自己的无奈。 尹飞坦承，贷帮支持农村金融的模式，两年多前其实就已经破产。“我借 了一些钱在撑着。”他无奈地表示，“当初规划，创业三年之内应该有战略投 资进入，执行结果是一直没有战略投资，想了很多办法，坚持了六年。” 尹飞透露贷帮网在转型做互联网P2P 之前总共累计