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专家教你看懂个人信用报告 个人信用报告上什么记录才叫“不良记录”，不发放贷款，由各商业银行自己确定标准，一般的国有商业银行规定是逾期3次，其他的股份制银行要灵活一些。各商业银行根据人行的记录，给出贷款与否的评价，标准不尽相同，也属于商业秘密问题。 要不是申请贷款，黄幼清还真不知道自己上了银行黑名单：款贷不了，“不良记录”也删不掉。 黄幼清住在常青花园，下岗后在汉口杨汊湖开了一家机修厂，最近想扩大再生产，恰巧市政府无息贷款扶持小型企业的发展。4月初，申请上交后，有关部门审核答复说，可以无息贷款7万元。担保公司将相关材料提交到A银行武汉分行信贷部，等待放款。5月初，A银行通知他，贷款没通过最终审核，原因是他上了银行的黑名单，10年前有信用“不良记录”。 黄幼清从银行打印了自己的“信用报告”。《个人信用报告》显示，2000年买房，在B银行贷款11.5万元。还款5年内，累计逾期达30次，留下“不良记录”。 他找到B银行，请求删除“不良记录”，银行答复无权限，但可提供证明，证明黄幼清在2005年结清贷款。 拿着证明去找A银行，还是不予审批，因为“不良记录”管理权限在人民银行。 人民银行答复：人行没有设限消除银行网上“不良记录”的政策及规定，对这种情况是否放贷，由各家商业银行自己掌握。 他又找到湖北银监局，该局答复：一般当事人在24个月内没有不良记录，就可以办理贷款。但A银行还是拒绝办理。 黄幼清说，按照有关规定，“不良记录”5年后就可以删除，信用“黑名单”难道要背一辈子吗？ 无独有偶。去年3月，因为“不良记录”，武汉地区一名律师曾和银行对簿公堂。 当事人是湖北证本律师事务所主任彭证之。 去年1月，他妻子与岳父合买一套房，在向银行申请贷款60万元时，被告知：贷款人亲属彭证之在银行有“不良记录”——《个人信用报告》显示：彭证之过去买房时在C银行贷款还贷过程中，累计逾期次数19次。 彭证之说，他是2001年向C银行贷款31.5万元的，期限为20年。根据C银行提供的2005年、2006年还款明细：彭证之在2005年12月20日一次还款20万，随后每个月都在还款，并在2006年12月7日将剩余7.9万本息提前全部还清。 彭证之认为，《个人信用报告》上很多统计错误，彭证之提供中国人民银行发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，该办法从2005年10月1日起实施，但两家银行将统计时间提前，且没有尽到告知义务。 该案是我市第一起因个人信用记录引发的纠纷案，后来进行了调解处理。 而黄幼清所遭遇和此案相似点就是，黄幼清在2005年全部还清，管理办法是从2005年10月1日起实施，黄幼清应在信用统计范围外，更不应该有“不良记录”。 个人信用报告的N个问题解答 很多人都越来越意识到个人信用的重要性，但大都表示：对打印出来的《个人信用报告》看不懂。 如下几则案例仅供参考： 秦女士因为房贷，几次还款拖延时间，打印《个人信用报告》显示累计逾期次数（月）为5，最高逾期期数1期。秦女士说，她这个算不算有“不良记录”？ 熊先生2008年6月办了张信用卡，额度为6000元，2009年6月还清了所有的款项，可能晚了两天，随后就显示欠信用卡0.14元。后来，不慎把信用卡遗失了，自己会不会有“不良信用记录”？ 人民银行武汉分行征信管理处王红说，原则上没有“不良记录”的说法，也不存在“黑名单”说法，银行一般称逾期为“负面信息”。 人民银行只提供和管理个人信用信息基础数据库，也就是个人征信系统，于2006年1月实现全国联网运行。但人民银行自2004年启动个人征信系统建设，参加试运行的商业银行数据报送要求从2004年1月底算起，累计逾期次数、最高逾期期数、当前逾期期数等关键数据项的计算可以追溯到开户日期起。 负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。“不良记录”是人们习惯说法。 至于个人信用报告上什么记录才叫“不良记录”，不发放贷款，由各商业银行自己确定标准，一般的国有商业银行规定是逾期3次，其他的股份制银行要灵活一些。各商业银行根据人行的记录，给出贷款与否的评价，标准不尽相同，也属于商业秘密问题。贷款人要及时与所在商业银行沟通。有的商业银行会综合客户的职业、固定收入，甚至在他行的存款来判断信用。 “一般当事人在24个月内没有不良记录，就可以办理贷款”，是没有依据的。 目前主要影响是发放贷款，由商业银行来决定是否放贷款。别的目前暂时没有什么影响。 【连带】 个人有“负面信息”可以影响直系亲属，主要是夫妻和子女，特别是最近买二套房的受到了影响。但能影响到什么程度，由商业银行来判断决定。 【查询】 想知道自己的信用记录，可以本人持身份证去人民银行武汉分行营业管理部免费查询（汉口建设大道743号，电话027。目前全国每天