中国农村小额借贷若干问题思考.doc

中国农村小额借贷若干问题思考 　　[摘 要]就目前中国发展情况来看，我国经济的可持续发展以及和谐社会的建设离不开农业、农村、农民三个问题的高效解决。只有保证“三农”问题得到有效解决才能促使中国经济得到可持续发展，促进中国特色社会主义和谐社会得到进一步建设。农业、农村、农民三个问题产生于农业文明向工业文明发展过程，而农村金融支撑力的降低使得“三农”问题解决效果受到严重影响。文章围绕中国农村小额信贷现状和特点展开分析，进而探讨中国农村小额信贷发展中存在的问题及其解决措施，希望能够借助这些措施推动“三农”问题得到有效解决 [关键词]中国农村；小额借贷；若干问题；思考 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.51.243 自改革开放政策在全国范围内实施以来，中国经济得到了较为快速的发展。然而，现阶段，我国部分地区仍然存在一些贫困县和贫困乡。对此，我国采取多元化的扶贫方式对这些贫困地区的经济发展进行扶助。对扶贫解困、中小企业发展具有重要作用。然而，就农村小额信贷发展情况来看，仍然未获得实质性的进展，影响农村经济的进一步发展。下面针对中国农村小额信贷现状和特点进行分析，进而根据中国农村小额信贷发展问题探讨其发展方案，促进我国农村小额信贷得到进一步的发展 1 中国农村小额信贷发展现状及特点 现阶段，中国小额信贷项目主要包括三种类型，分别为以民间或半民间机构为主体的小额贷款项目、政策性小额信贷扶贫项目以及农村小额联保贷款与农村小额信用贷款项目。其中以民间或半民间机构为主体的小额贷款项目主要是依靠国际援助或软贷款作为资金支持，政策性小额信贷扶贫项目主要依靠财政资金和扶贫贴息贷款作为资金支持，并且依赖于政府和金融组织扶持和管理。而农户小额联保贷款与小额信用贷款项目主要依赖于农村信用社存款与中国人民银行再贷款而得以实施[1] 中国农村小额信贷的特点主要体现在以下几点。其一，与商业贷款之间存在较大差异，其实施的主要目的是帮助贫困区域或贫困户建设经济、加大生产、摆脱贫困，实现脱贫致富。其二，农村小额信贷额度直接影响经济发展，其发展水平与信贷额度成正比。其三，农村小额信贷业务办理程序更为方便、快捷。其四，农村小额信贷从中国人民银行获得政策支持和资金支持[2] 农村小额信贷业务的开展推动了中国农村经济得到进一步的发展，具体表现为以下几个方面。其一，农村小额信贷业务促进小额信贷组织在财务与经济方面得到可持续发展，不仅促进贷款的还本付息率得到显著提升，还促使信贷组织的成本成功转移。其二，由于农村小额信贷业务办理目的是帮助贫困地区脱贫致富，所以农村小额信贷业务的实施在一定程度上使信贷资金入户率显著提升，基本实现了所有农户都参与到小额贷款业务中。其三，农村小额信贷制度的落实推动了中小型项目的开发和经营，促进农村人力资源综合能力得到明显提升，使其使用率大大提高。其四，农村小额信贷业务办理程序较为方便、快捷，节省了业务办理的成本。其五，农村小额信贷惠农政策的推广和应用使得农户的信贷理念得到转变，使其信贷观念向着更加科学、合理的方向发展。同时，农村小额信贷惠农政策的实施促使金融机构的信用体系得到优化和改善。其六，农村小额信贷政策是国家解决“三农”问题的重要切入点，为“三农”政策的实施奠定了坚实的基础[3] 相较于国内农村小额信贷市场，国外小额信贷制度也得到了广泛的应用，然而，由于各国经济发展水平存在较大差异，导致各国小额信贷发展模式也不尽相同。以印度尼西亚、孟加拉、玻利维亚等国为例，印度尼西亚采用人民银行乡村信贷部模式，是由正规金融组织负责办理的小额信贷业务。印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式主要特点是在保留资源存款的基础上，运用商业利率促使农村中低收入户获得小额信贷的机会。而玻利维亚采用阳光银行模式，有别于其他两种，孟加拉采用乡村银行模式，当然还有社区合作银行模式以及村银行模式。除了印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式以外，其他模式都依靠非政府机构负责管理的小额信贷组织运行和实施。其中玻利维亚阳光银行模式运行的主要目的是扩大就业范围，促进中小企业投资，运用连带小额信贷方式。而孟加拉乡村银行模式主要是为乡村贫困户，尤其是当地的贫困妇女提供贷款和强制存储服务。我国的农村小额信贷模式主要通过参考、借鉴孟加拉乡村银行模式创建而成。相较于上述模式，社区合作银行模式以及村镇银行模式最具有灵活性，其运行方式为自主式，并且主要由特定群体或组织进行管理。同时，社区合作银行模式能够有效地处理由于地理分散和人口密度低等情况引起的小额信贷制度不能落实的问题。总的来说，小额信贷制度逐步在世界各国向着更加正规的方向发展 2 中国农村小额信席卷全球，我国经济发展也受到了一定影响，致使农民工返乡创业态势向着欣欣向荣的方向发展。在这样的形势下，