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创建三大平台引入科学机制 　　近年来，预付式消费在整个消费市场中占有很大比重，覆盖了诸多消费领域，涵盖了很多消费行业。预付式消费在给经营者带来实惠，给消费者带来便捷的同时，也产生了很多问题。比如：消费者办理预付卡后，经营者人去楼空。预付卡丢失后，经营者不予挂失、不予补办。卡过有效期，卡内金额自动清零，余额不退。此外，还存在格式条款显霸王、限制消费失公平、虚假宣传存欺诈、履行合同常违约、个人信息频泄露、有效期限太短暂、侵占余额不合理等诸多问题。简而言之就是预付卡侵权是投诉的热点、维权的难点、社会的痛点。为了推进预付卡的安全消费，促进预付卡的放心消费，着力营造健康、规范的预付式消费环境。笔者结合日常的消费维权工作和对预付卡的消费调查，进行了深入分析和专题研究。提出了依托大数据营造安全预付式消费环境的构想 一、总体思路 任何一个痛点问题、难点问题，都会有多种不同的解决方案。比如：加强行业管理、完善国家立法、强化企业自律、建立维权机制、创新运营模式。针对预付式消费存在的痛点问题，解决方案亦有多种。比如：从事前管理入手，强化预付卡发行的备案审核；从事中监督入手，加强预付卡服务的日常检查；从事后维权入手，提升预付卡消费的维权效能；从国家立法入手，构筑预付卡管理的法律框架；从企业自律入手，促进预付卡企业的诚实守信；从集中整治入手，规范预付卡市场的经营秩序；从部门协作入手，健全预付卡监管的科学机制；从宣传教育入手，营造预付卡消费的安全环境等。这一系列的思路突显了“管理与创新共进，监督与自律齐抓”的基本模式，但站在标本兼治、促进发展的高度，还应找好技术的支撑点，找准数据的结合点，找对网络的切入点，把大数据有机地贯穿其中，科学地融入其中。本文以“紧密结合信息技术”为主线，以“切实解决痛点问题”为目标，以“着力创建网络平台”为核心，争取运用大数据、拓宽大思路、解决大问题、促进大发展 二、具体构想 在大数据时代，依托网络技术可以增强监管的科学性、提升经营的规范性、扩大维权的实效性、推进消费的安全性。从某种角度而言，运用大数据可以有效弥补监管不足、维权短板和法律漏洞。笔者认为若从根本上破解预付式消费的难点问题，应当着力打造预付式消费动态管理平台、预付式消费网络运营平台、预付式消费网上维权平台 （一）找好技术的支撑点，依托大数据构建预付式消费的动态管理平台 从目前的管理体制来看，商务部门承担对单用途预付卡发行的审核备案职责，人民银行承担对多用途预付卡发卡人的监督检查职责（本文主要针对的是单用途预付卡），工商或市场监管部门对预付卡的?营负有监督检查和消费维权职责。总的来说，商务部依托已建好的“单用途预付卡业务信息系统”对预付卡实现了网上备案、网上查询。客观而言这只是对预付卡的静态化管理。当前环境下构建“预付式消费动态管理平台”实现动态化管理尤为重要。本人认为：构建“预付式消费动态管理平台”应当以“两大系统”作支撑，即“预付卡发卡单位经营监测系统”和“预付卡发卡单位信用公示系统”。一是建设“预付卡发卡单位经营监测系统”。依照国家对预付卡的相关法规以及规范的格式条款设定管理程序。对经营状态、办卡情况、消费记录、有效期限、资金限额、履约情况等涉及预付卡的诸多内容进行动态实时监控，并增设报表自动生成功能。在此基础上还应增设信息异常报警程序，并推行针对预付卡的网上定期报告制度。此外，依托“发卡单位经营监测系统”还应建立部门协作机制、促进信息共享。“发卡单位经营监测系统”一旦建立，可以实现网上检查、网上巡查、网上抽查，有效提高对预付卡的监管效能。二是建设“预付卡发卡单位信用公示系统”。根据网络监测情况、消费投诉情况、消费评价情况、实地检查情况以及各地方监管部门意见情况，对发卡单位进行信用分类、设定信用等级。按照信用分类监管的原则，对信用等级进行网上公示。对严重失信企业、严重违法企业、恶意侵权企业列入黑名单，向社会予以公布。在此基础上开设预付卡发卡单位信用等级查询专用窗口，向广大消费者免费开放 以“预付卡发卡单位经营监测系统”和“预付卡发卡单位信用公示系统”两大系统为支撑的“预付消费动态管理平台”建设启用后，一定可以大大提升对预付卡的网络化、动态化、常态化的管理水平 （二）找准数据的结合点，运用大数据创建预付式消费的网络运营平台 随着大数据时代的到来，以及信息化水平的不断提高，创建专业的、集中的、大型的“预付消费网”已势在必行。把所有预付卡发卡单位以“预付网店”的模式集中在“预付消费网”上，统一推行虚拟电子预付卡或虚拟数字预付卡。消费者通过“预付消费网”购买虚拟预付卡后，可利用手机终端分期到发卡单位消费。创建“预付消费网”的最大好处在于，便于管理、助于规范、利于发展。可以用信息化手段有效规范和壮大预付式消费行业。笔者认为“预付