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大数据时代背景下我国征信业发展探究 　　摘要：大数据时代我国征信业发展的建议是：提升监管水平，规范征信业务；健全大数据信息共享机制；建立符合大数据的信息安全保护机制；提升征信业整体服务能力 关键词：大数据；征信；信息安全 一、大数据与征信的概念 近年来，随着互联网技术的发展，大数据越来越受到关注，其应用逐步渗透至多个行业，开启了全新的数据时代。大数据是在信息技术快速发展的基础上产生的，反映了企业所获得的大量数据资源，包括个人和企业的信息，物联网世界中的商品、物流信息，互联网世界中人际交互信息、位置信息等。大数据最核心的价值就是对海量数据进行储存和分析。人们可以通过对海量数据的挖掘、整理、分析，从中获取有价值的信息，从而进行有效预测，提高企业的决策能力 征信的概念是指专业化的机构，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并向在经济活动中有合法需求的信息使用者提供信用信息服务，帮助市场主体判断控制风险、进行信用管理的活动。从概念中可以看出征信活动的开展也有赖于对大量信息的收集、整理、分析 二、大数据对我国征信业发展的促进作用 （一）征信数据来源的广度和深度不断延伸 大数据使征信数据来源更广泛，使征信数据全面覆盖于信息主体相关的各项因素。例如在今天的互联网时代，根据2016年《中国互联网发展状况统计报告》显示，截止2015年12月，中国网民规模达6.88亿，人群覆盖面非常广，数据承载量非常大，可以利用数据与信用的关联度，深层次挖掘信用数据 （二）大数据使征信数据实时鲜活 大数据的主要特点是量大、热数据，它不再是事后的分析数据，而可以是在线的实时的互动数据。如果某人有违约行为记录，会及时被刻画进来，使当前的信贷业务的快速决策更加有效 （三）大数据使征信数据存储和处理方式多样化 大数据时代，征信数据的存储能力大大提高，同时，大数据信用采用云计算技术，从数据录入开始到评价结果输出的整个过程全部由计算机算法完成，避免了主观判断的影响，确保评价结果的真实性；即使同时处理多个受评对象，仍然能够保证快速、准确的高效性 （四）大?稻菔拐餍乓滴癯杀敬蟠蠼档? 数据库系统形成以后，单个主体的征信信息采集将非常容易，征信服务的边际成本极低，且速度极快，直接带来的好处就是征信服务的费用降低，且服务量很大。而且，数据库形成后，征信机构的运行成本更多的是来自知识产权和硬件的投入，相比大规模的人员需求，低成本优势显而易见 （五）大数据使征信产品多元化，服务范围更广 大数据时代征信机构越来越细致、广泛地收集信息主体的多层次信息，不仅包括信息主体的金融信用信息、商业信用信息，还包括主体的交易行为数据、社交网络数据，实现了对客户更完整的信用行为评估。各个征信机构可以在此基础上进行的数据分类并利用不同的数据处理方式，针对不同的客户，开发不同的信用产品，满足不同层次客户的市场需求，实现差异化竞争。比如美国著名的邓白氏公司就依托其全球数据库为企业提供商业资讯报告、风险控制与管理、供应商管理、目标客户定位、营销专案服务等多元化的产品和服务 三、大数据时代对我国征信业发展带来的挑战 （一）征信业市场竞争加剧 随着征信机构市场化运营机制的确立，将会有更多信息资源优势的企业借助互联网、大数据等信息技术的创新进步，从征信业薄弱环节切入，通过服务创新或产品创新打破原有的征信市场格局。一是电商企业纷纷组建征信机构。如阿里小微金融服务集团下设的芝麻信用有限公司，其利用淘宝、天猫、支付宝平台上的行为数据和信用情况，建立成了涵盖数以亿计、数十万企业的数据库，夯实了开展网络征信服务的基础和实力。腾讯集团下属的腾讯征信有限公司也是利用其有效的数据库资源开展征信服务。二是金融机构建立征信机构。例如平安集团旗下的深圳前海征信中心股份有限公司，在整合网贷信息、银行信贷信息、车辆违章信息等基础上，建立金融数据挖掘中介机构，依托平安集团近三十年金融经验积累，采用多维立体纳米评分模型与大数据机器学习相结合的方式，有效提升风控能力。三是新型征信机构应运而生。一些大数据公司依靠技术手段，以电子商务、社交网络为平台，采集信息，提供信用信息服务，可能成为新型的征信机构 （二）征信业监管技术和水平需改进 大数据时代给征信业发展带来深刻影响，同时也对征信业监管提出了更高的要求。要适应大数据时代的征信监管需求，征信监管水平要能跟上大数据征信的发展水平，监管政策要符合大数据的基本规律，监管人员要具有适应大数据的知识和能力。目前我国对征信行业的监管主要依赖于人民银行，以《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》为监管依据；是否能满足大数据时代征信业务的规则要求，尚未得到市场验证。在行业自律监管方面，我国行业监