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我国消费金融发展状况及对策建议 　　【摘要】随着我国投资与出口带来的经济增长的放缓，作为三驾马车之一却长期与经济增长幅度差距较大的消费成为一个极为有潜力的增长点，随着国家对拉动内需的不断支持，针对居民个体，旨在满足居民消费需求的消费金融经过一段时间的发展，正逐渐成为我国当下最重要的金融创新方向之一，本文希望通过对我国消费金融状况的研究和梳理，为消费金融未来的有效健康发展提供一些可行的建议 【关键词】居民消费 消费金融 实际上，在我国还处于新生、发展阶段的消费金融，是一个在发达国家已经相当成熟的金融板块，但直到目前为止，各国对消费金融的定义还并、没有一个完全统一的标准，在消费金融产品、对象、范围上存在或多或少的差异。我国银监会在《关于设立消费金融公司》的请示文件中将消费金融定义为：消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用，消费金融业务有两大提供商――专业消费金融公司及传统的商业银行 然而，随着消费金融行业在我国的迅速发展，消费金融有了更加具体的形象，本文认为消费金融是指：居民消费者为实现自己在消费品市场的跨期消费选择，以自身信用为虚拟抵押物，向提供消费金融服务的金融机构借款，金融机构提供资金满足消费并要求到期还本付息的金融服务形式。而在另一方面，消费金融服务的提供商也早已不仅仅局限于专业消费金融公司及传统的商业银行，下文将会对此做出详细的介绍 一、我国消费金融的主要发展状况 近年来，随着消费金融业务的发展，我国逐渐放宽消费金融公司的资本来源、经营范围及相关监管，另一方面，以互联网机构为主的非传统金融机构的加入，大大推动了我国消费金融行业的整体发展，行业的融资模式、经营方式、金融产品和客户群体都得到了极大的丰富 （一）消费金融公司试点管理办法放宽 2009年，银监会正式发布了《消费金融公司试点管理办法》，办法初步给出了消费金融公司的业务范围和成立条件，消费金融行业开始正式成为我国金融领域的一部分，随后2010年1月银监会正式批准国内首批在北京、上海和成都三地成立北银、中银和四川锦城三家试点消费金融公司，同年2月，又批准了首家外商独资的消费金融公司 2013年11月银监会公布了修订后的《消费金融公司试点管理办法》管理办法，主要修改在于：一是放宽了对主要出资人的限制条件，降低了主要出资人的最低持股比例要求；二是放宽地域条件，认为消费金融公司可以开展异地业务，发挥规模经济效应；三是增加金融公司风险管理自主权，?p少借款人审核手续，降低审核标准 2016年全国两会上，李克强总理提及：“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”消费金融公司进入全国推广期，截止到2016年3月，全国共有15家消费金融公司 （二）互联网企业的强势进入 消费金融公司试点扩展至全国，传统银行信用卡、消费信贷等市场也加快布局，除了传统金融机构的在消费金融行业的积极拓展之外，各大互联网巨头们依托自己更直接的互联网平台和巨大的用户数量，也纷纷强势加入，在2015年7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布，肯定了互联网消费金融是互联网金融的主要业态之一 平台自身优势和国家政策红利扶持再加上消费金融业的市场蓝海，使互联网消费金融在近两年展现出极为亮眼的发展势头。目前，以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表的电商平台及以拍拍贷、人人贷、宜人贷等为代表的互联网金融平台，都在消费金融领域重点投资、创新产品，推动消费金融市场覆盖越来越多的消费群体，而芝麻信用体系和京东白条专项资产计划这类消费金融创新模式更是已然成为行业发展先导 （三）消费金融细分场景化 随着消费金融产业逐渐饱满，细分场景化，专注于不同的消费场景成为越来越多公司目前的战略部署方向，比如京东白条，现在开拓了租房、旅游等场景；百度有钱则接入了教育、旅游、生活服务等多个领域；蚂蚁借呗作为一款可以取现的消费信贷产品，同时，通过连接租房、装修、汽车等多个具体的消费场景，满足更多消费者的各类消费需求 二、为促进我国消费金融发展提出的建议 （一）转变居民消费观念 长久以来，中国人都奉行量入为出的消费理念，再加之我国医疗、教育、失业、养老的社会保障体系还不够完善，所以居民储蓄率与其他国家相比一直偏高。因此，在推行消费金融时，一是要从消费者角度切入，推行比“量入为出”更优的跨期消费观念，引导消费者不要一味节省，应该合理安排消费；二是，国家应该加快完善社会保障制度，健全社会保障体系，让居民消费少一些后顾之忧 （二）加快个人信用体系建设 在我国，征信体系一直是央行把控，个人商业征信体系起步较晚，数据积累