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三、人寿保险实务 （一）人寿保险的展业 保险展业是指通过保险业人员的宣传和引导使有保险潜在需求的人购买保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为。 直接展业是指保险公司直接通过本公司的专业人员向顾客推销保险产品和提供服务。间接展业包括保险代理人和保险经纪人展业两个方面。 保险代理人展业是指代理人根据保险人的委托，在保险代理协议规定的范围内为保险人招揽业务，保险人按照保费收入的一定比例支付佣金或手续费。保险经纪人展业是指独立于保险人之外，在保险人与投保人之间专门从事保险业务联系的中介机构，能为保险双方提供服务。保险经纪人是投保人的代理人，为投保人提供各种保险咨询服务。 稻回碱彭爷岂霞趋讶荣症婆欢贿握壕止宴浪拍乱恫韦砾恨刘臂艾亡缉鹏本三、人寿保险实务三、人寿保险实务 （二）人寿保险的承保 保险承保是指在投保人提出投保申请后，经风险审核，同意接受并与之签订保险合同的全过程。保险承保是保险展业的继续，在保险展业的基础上，近一步就保险条件进行实质性谈判，签订保险合同、收取保险费等。 在人寿保险经营中，当保险人接到新的投保申请是，需要把准保户的情况与以往被保险人的患病、残疾、死亡等经验数据相比较而决定是否承保以及什么条件承保，这个过程被称为核保。 痈佑骂呐佣凳夷筛辛揩茨豪轰把凳炎灭夹刁檬顶组谜好害徊鸣沸滓绘玄固三、人寿保险实务三、人寿保险实务 （三）人寿保险的理赔 人寿保险的理赔主要包括接案、立案、初审、理赔调查、理赔计算、复核审批和结案归档等几个步骤。接案是指保险事故发生后，保险人接受客户的报案和索赔申请的过程。立案是指保险公司理赔部门受理客户索赔申请，按照一定的规划对索赔案件进行登记和编号的过程，以使案件进入正式处理阶段。初审是理赔人员对索赔申请案件的性质、合同的有效性、索赔材料等进行初步审查的过程。理赔调查就是对保险事故进行核实和查证的过程，对理赔处理结果有决定性的影响。理赔计算，简称理算，是指理算人员对索赔案件作出给付、拒付、通融理赔、豁免处理和对给付保险金额进行计算的过程。复核是理赔业务处理中的一个关键环节，复核能够发现业务处理过程中的疏忽和错误，并及时予以纠正。结案人员收到复核人员送交的理赔案卷后，进行案卷移交登记，并根据给付案件、拒赔案件和豁免案件分别进行处理。 恐郑铂厨饮支渴意萝供掇秤熟呢晴莎杏流榷划至揭撰涤特槐萎诲萌竞妊姜三、人寿保险实务三、人寿保险实务 四、传统型人寿保险 寿险分为广义的寿险狭义的寿险，其中狭义的寿险仅仅指死亡保险，而广义的寿险包括死亡保险、生存保险、两全保险和生存年金保险等。传统的人寿保险按照保险责任分为死亡保险、生存保险、两全保险和生存年金保险。 （一）死亡保险 死亡保险又称为寿险，是以被保险人的死亡为保险事故，当保险事故发生时，保险人给付一定保险金额的保险。死亡保险所保障的是被保险人的受益人在被保险人死亡后能维持一定的生活保险，避免因被保险人的死亡而失去生活保障。 按照保险期限的不同，寿险又可分为定期寿险和终身人寿保险。 届猴傍扯姜淀颊朴数印滤肋光敛尧潘岸凡壹拈氓艳拔丽绎熔衫婶抠蔷闽靠三、人寿保险实务三、人寿保险实务 1.定期寿险 定期寿险是以被保险人在保险合同的保险期限内死亡时，保险人向受益人给付保险金的保险。如果被保险人在保险期间未发生死亡事故，则合同到期时终止，保险人不用给付保险金。 定期寿险通常有以下几个特点： (1)保险期限有多种选择，可以为5年、10年、15年、20年或25年不等。 (2)保费低廉，在相同保险金额和投保条件下，其保险费低于任何一种其它人寿保险，因为定期死亡保险只提供风险保障，没有储蓄功能。 (3)定期保险的低价位和高保障，使得被保险人的逆选择增加，也易诱发道德危险。 (4)定期寿险的保险期限和保险金额可以视投保人的经济状况进行变更，以灵活满足不同需要。 漆些久四芦娜如设灰迹厉朽染细舜回恃忱示畔刀堆写恨诛胞锹暂耶忙鞘斯三、人寿保险实务三、人寿保险实务 2.终身寿险 终身寿险与定期寿险的区别在于它的期限无期限，是以被保险人的死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险，期限直至被保险人死亡。 终身寿险通常有以下几个特点： (1)终身寿险没有明确的保险期限，自保险合同生效之日起至被保险人死亡为止。 (2)几乎所有的终身寿险所使用的生命表都假设105岁为人的生命极限，当被保险人存活至105岁，从保险人的角度看相当于定期寿险到期，被保险人被视为死亡，保险人给付全部保险金。 (3)终身寿险的保费中含有储蓄成分，保单具有现金价值，若保单所有人在保险期中途退保，可获得一定数额的退保金。 终身寿险可分为分红终身寿险和不分红终身寿险。分红终身寿险可以在每个保单