王先生家庭理财规划.docVIP

王先生家庭理财规划 61号 一、案例简介 王先生，34岁，D市工作，税后年收入12万元（含公积金2万） 王太太，私企上班，税后年收入3万元 小孩，现年5岁，即将上小学 生活年支出，5万元 有22万存款，股票市值15万，自用房15万 王先生参加社会保险，王太太自负保险 现夫妻不在同一城市，夫在D市无住房 二、王先生状况分析 王先生是家庭的支柱，工作比较稳定，王太太在私企工作，流动性较强，目前二人虽然两地分居，但迟早王太太要到D市。 孩子眼下5岁，明年即将上小学，王先生希望在D市上小学，如果不立即解决户口问题，每年必须缴纳择校费5000元。 王先生在D市无住房，即使目前单位提供宿舍，但购房是不争的事实，只是一个时间问题。 目前D市有一个落户的政策，王先生手头积蓄也可以达到这个标准，因此，理财经理建议王先生首先在D市购房，解决户口和孩子上学问题。 三、资产分析 根据王先生的基本状况，理财经理为其编制了家庭资产负债表和收支损益表 资产负债表 单位：万元 资产项目 金额 负债项目 金额 净值 金额 银行存款 22 信用卡透支 0 　 　 流动性资产 22 流动性负债 0 流动性净值 22 股票 15 商业贷款 0 　 　 投资性资产 15 投资性负债 0 投资性净值 15 住房 15 住房贷款 0 　 　 自用性资产 15 自用性负债 0 自用性净值 15 总资产 52 总负债 0 总净值 52 资产负债表图例 收支损益表 收入项目 金额 支出项目 金额 工资收入 15万元 生活费支出 5万元 缴纳保费 3500元 支出合计 53500元 收入合计 15万元 净收入 96500元 结合王先生的家庭报表，理财经理做了一个财务诊断 流动性资产占比42.31%，流动性很强，收益性自然下降。 投资性资产占比28.85%，根据王先生的年龄，投资比例过低，并且投资品种过于单一，不利于分散风险。 家庭保障不足，20万意外伤害险不足以抵御突发的风险。 负债比率为0，没有充分利用财务杠杆的作用，理财收益不高。 四、理财目标分析 王先生夫妻两地分居，孩子即将上小学，首先需要解决户口和住房问题。 孩子从小学到大学的教育金需要提前准备，并且准备在大学参加本硕连读，其中在英国就读2年。 王先生收入是家庭收入的主要来源，应当加强其家庭的收入保障，以防不测。 王先生夫妻二人的退休生活需要纳入规划之中，退休后5年之内每年1次旅游，欣赏世界风光。 王先生的收入情况可以适当考虑在5-7年之后重新换购一套更大的住房，同时使用住房公积金购车一部。 王先生从现在开始应当每月拿出2000元奉养双方老人。 现在将老家住房出售，获得15万资金，我们推断王先生至少工作了6年以上，那么其公积金账户至少有10万元的存款，可以提出来，再动用银行半年期存款10万元，在D市以35万元现金购住房一套，解决一家人的户口，结束两地分居的日子，这样孩子上学也不必缴纳择校费。 五、参数设定 通货膨胀率为3％ 学费成长率为4％ 收入成长率为3％ 根据王先生的风险属性测定，（附表1）见投资报酬率为7.7％ 住房贷款利率为6％ 假定王太太在D市税后收入保持在3万元。 六、投资规划 根据王先生的风险属性分析（附表1），王先生属于积极型的投资者，其现有资金在扣除首次购房动用10万元之后,尚余27万元，理财经理作了如下投资组合。预期收益在7.7%。 种类 比例 预期收益 货币基金 10% 2% 债券 25% 4% 股票基金 65% 10% 组合 100% 7.7% 七、理财目标—购房规划2 随着孩子的成长，现有住房会感觉小一些，王先生可以在第6年换购一套价值60万元左右的住房，将现有住房出售，保守估计房屋升值3%，那么5年之后达到40万元，作为首付，贷款20万元，15年期限，年供20593元。 八、理财目标—购车规划 在王先生40岁时，即第6年，王先生可以通过换购住房时，提取这一阶段的住房公积金，预计12万元，用于购买轿车一部，改善现有生活质量，同时，生活费年支出增加1万元。 规划后资产负债表 王先生在第6年购车、换房后，资产负债表（其中汽车12万来源于换购住房提取的公积金），同时，从第6年开始，王先生每年可以提取公积金2万元，增加现金流入 资产 金额 负债 金额 住房 60万 个贷 20万 汽车 12万 投资 27万 净值 九、理财目标—子女教育金 根据2005年全国各级学校收费标准，理财经理对教育投入作了如下规划 教育各阶段 金额（元）/年 学制 合计 （元） 小学 10000 6 60000 初中 10000 3 30000 高中 15000 3 45000 大学 20000