第六讲：商业银行(演示).pptVIP

第六讲 商 业 银 行 湖北经济学院 许传华 教授 学习目的与要求 通过本章学习，使大家了解商业银行产生的基础、发展过程，认识商业银行的性质与职能与结构，掌握商业银行的主要业务及其发展趋势。 教学重点：重点讲授商业银行的性质与职能。 教学难点：在于商业银行主要业务的分析。 教学形式：课堂讲授，多媒体演示。 教学时数：6学时 学 习 要 点 一、金融机构的产生及其原因 二、商业银行的性质与职能 三、商业银行的组织制度 四、商业银行的主要业务 五、商业银行的经营管理 六、商业银行存款货币创造 七、中国商业银行发展的演进 一、金融机构的产生及其原因 （一）金融机构的产生 （二）金融机构存在的原因 （一）金融机构的产生 从历史上讲，银行（bank)一词始于意大利语banca 或banco，意思就是早期的货币兑换商借以办理业务活动时使用的长板凳。 从12世纪中期开始，欧洲许多城市流通着种类繁多的货币。随着商业的发展，不同地区之间多种货币用作媒介的商品交易日益困难。于是，有些意大利人在威尼斯等地，犹太人则在伦巴特等地，沿街摆摊，专门从事鉴定、兑换各种货币的业务。他们有时也接受存款，从事高利率。由于这些经营货币的商人多坐在长板凳上，意大利人便把他们称为banco，即长板凳。 现代银行的先驱是历史上的货币经营业。近代银行的出现，是在中世纪的欧洲，当时欧洲的贸易已很发达。最早的银行是意大利的威尼斯银行，建于1171年。 中国关于古代高利贷的记载很多，但关于兑换事业与信用机构发源于何时没有明文记载。根据文献资料看，在隋唐时代，兑换事业已有所发展，而典当业则很普遍。 （二）金融机构存在的原因 1．处理信息问题的竞争优势 2．业务分销和支付优势 3．风险转移优势 1.处理信息问题的竞争优势 在信用交易中，广泛存在着信息不对称。信息不对称以两种方式出现，即逆向选择和道德风险。 逆向选择本意是指人们越不希望做的事情越有人做，而越希望做的事情越不做。逆向选择出现在金融交易之前。金融市场上那些最可能造成不利结果的借款人往往最为积极地寻求贷款。 道德风险发生在金融交易发生之后。这种情况的出现是由于借款人在借款后可能转向投资于其他风险更高、潜在收益更高的业务而造成的。 信息不对称所引致的巨大交易成果限制了信用活动的发展，阻碍了金融市场正常功能的发挥。然而，金融机构相对优势明显：信息揭示优势；信息监督优势；信用风险的控制和管理优势。 因此，通过银行的信用中介是低成本、高效率的融资方式。 2.业务分销和支付优势 金融机构另一个传统的核心竞争力是其业务分销和支付系统，这个系统基于它们庞大和昂贵的分支机构网络，形成有效的市场进入壁垒。 在那些有分支机构传统的国家，银行一直通过星罗棋布的分支行体系来销售由总行“生产”的各种金融服务和金融产品，其中一个最重要的业务是银行所提供的资金结算和支付。 单独就支付体系的建设而言是十分昂贵的投资，然而，银行对提供支付服务所收取的费用并不高，这是因为银行从提供多种产品和服务中可以实行交叉补贴。 3.风险转移优势 流动性风险转移—— 盈余—贷款者经常在机会成本和流动性风险之间面临两难选择。他们希望将盈余资金投资出去，以增加收益，同时又希望保持随时运用资金的权利，但是，个体的小额资金很难实现两者的有效组合。 信用风险转移—— 信用组合分散风险；专业化管理降低风险；稀释风险（大数法则）；持有足够的准备金来抵消不可预料的损失。 二、商业银行的性质与职能 （一）商业银行的概念 （二）商业银行的性质 （三）商业银行的职能 （一）商业银行的概念 在金融机构体系中，处于主体地位的是商业银行。商业银行在产生的初期，主要是发放基于商业行为的短期自偿性贷款，从而获得了“商业银行”的名称。早期的银行主要以商业票据为抵押经营短期的商业放款，用于商人和企业的短期资金周转，安全性高，被称之为商业银行。 商业银行又称存款银行或存款货币银行，是以追求利润为目标，以金融资产和负债为经营对象，能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。 商业银行形成途径是：一是从高利贷银行转变而来；二是以股份制形式组建。1694年成立的英格兰银行是标志。 （二）商业银行的性质 商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。 首先，商业银行与从事商品生产、商品流通的企业一样，其经营活动的目的都是为了获得利润，而且是最大限度的利润。 其次，商业银行又与一般工商企业不同，存在明显的特殊性： 商业银行经营的对象是货币这种特殊的商品； 商业银行的活动领域是货币信用领域； 在资金来源上，商业银行的自有资本很少，主要靠吸收存款等借入资金从事经营活动； 商业银行的业务具有广泛性和综合性。 商业银行的性质要求商业银行必须建立自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营机制。 自主经营是指商业银行有权对