美国消费信贷的管理及对我国的启示.pdfVIP

　　’99/ 5 责任编辑 　单丽莎 财经科学 FINAN C E AND ECO N O MI CS 金融 ·保险 美国消费信贷的管理及对我国的启示 [西南财经大学工商管理学院 　成都 　610071 ] 　　□孙立强　 美国是消费信用最发达的国家 以稳定的收入分期向银行还款付 商定借款条件 , 然后将借款协议 之一 , 居民 1/ 3 以上的消费 息。住房贷款分为等额偿还和递 交给银行 , 经批准后 , 银行就按 是通过贷款实现的 。1992 年 , 未 增偿还两种具体形式。一般的住 事先商定的条件向零售商购买贷 偿还的分期付款余额占居民可支 房抵押贷款是等额偿还的 , 由借 款。一般采用银行购买零售商应 配收入的比例达 18 % 。目前 , 消 款人在规定期限内以等额年金方 收票据的方式 , 零售商担保借款 费者贷款在全部银行贷款总额中 式偿还全部贷款本息 ; 递增偿还 的偿还。这样消费者的违约风险 的比重为 20 —25 %之间 , 大银行 贷款 ( Gradurated pagment mort 就转移给了零售商。目前 , 间接 的消费者贷款比例低一些 , 约占 gage s) 是专门为青年人首次买房 贷款方式已占分期付款总额的 2/ 13 % , 而小银行为 27 % 。可见 , 设计的住房贷款形式 , 合同中预 3 。 对于商业银行 , 特别是小商业银 先规定固定的利率和期限 , 开始 (三) 周转性贷款 ( Revolving 行来说 , 消费者信贷是非常重要 时月还款额比等额还款应付额低 , credit) 。信用卡透支和支票帐户 的贷款方式。 然后逐年增加 , 它适应青年人收 透支是周转性贷款的两种主要形 入逐步提高的特点。 式 , 世界上现在发行信用卡银行 一、美国消费贷款的种类 ( 二) 分期付款 ( Installment 已超过 4 万家 , 美国银行每年 loans) 。是指贷款人分期偿还本金 70 %的利润来自于信用卡业务。 美国消费者贷款的范围很广 , 和利息 , 主要是用于购买家庭耐 持卡人在存款帐户中保持足够的 包括住房、汽车、耐用消费品、 用消费品 , 其中最大的部分为汽 余额以备用 , 有必需时可以透支。 旅游、教育、医疗费及移动住房 车贷款 , 占全部分期付款额的 支票帐户透支是指银行准许符合 等 , 针对不同的贷款目的 , 有不 60 %左右 , 相当于新车销售额的 条件的消费者在事先确定的期限 同的贷款形式。 2/ 3 。分期偿还借款又分为两种形 内, 超出支票帐户的实际金额开 (一) 住房抵押贷款 ( Home 式 : 一是直接借款 , 由消费者直 出支票 , 顾客从支票开出之日起 mortgage s ) 。指购房人在支付规 接向银行申请贷款 , 用于购买耐 支付贷款利息 , 贷款可直接用银 定的首期付款后 , 由贷款银行代 用消费品 , 然后分期向银行还款 ; 行存款偿还 , 也可分期偿还。 ( ) ( 其支付其余的购房款 , 借款人以 另一种是间接贷款 , 银行通过零 四 一次性