第4章+商业银行试卷.pptVIP

三、商业银行信用扩张的过程 （3）上述过程延续下去，信用货币创造最终结果： 银行名称 存款增加额 法定准备金 贷款增加额 A 10000元 2000元 8000元 B 8000元 1600元 6400元 C 6400元 1280元 5120元 D 5120元 1024元 4096元 …… …… …… …… 合计 50000元 10000元 40000元 三、商业银行信用扩张的过程 若以R表示原始存款，D表示经过派生的存款总额，r（0＜r＜1）代表法定准备金率，则: D=R/r。 而派生存款=D-R，可以看到，贷款增加额等于派生存款。这是因为每一笔贷款对应的金额不会取现，而是再存入银行体系，即对应一笔派生存款。 从这里可以看出信用创造就是增加了货币供给，即派生存款，也等于贷款增加额，注意如果是非银行金融机构提供的贷款，没有信用创造的功能。 四、商业银行信用收缩的过程 信用的收缩与信用扩张正好相反。 五、存款乘数 （一）简单公式 存款的变动和银行准备的变动，存在着一种乘数或倍数关系，这种倍数关系就是存款乘数。其公式为 K＝1/r。 （二）考虑其他因素(P97) 1、现金漏损 K=1/(r+h) 2、超额准备 K=1/（r+e+h） 3、活期存款变为定期存款 K=1/(r+e+h+t·rt) 补充思考题 如果你是一家商业银行的雇员，你的上司想就下述问题听听你的意见，你将如何回答？ 1、本行既不想保留过多的超额准备，又害怕出现流动性危机，可以采取什么办法？ 2、本行的一个值得信赖的老客户急需一笔资金，愿意以非常优厚的条件向本行申请贷款，但是本行的超额准备金不足，是否应拒绝这一申请？ 3、本行出现意想不到的存款外流，引起准备金不足，可以采取哪些措施补救？采取这些措施的代价是什么？ 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * 二、商业银行的经营管理理论 1、商业性贷款理论 又被称为真实票据理论和自偿性贷款理论，产生于商业银行发展初期。 基于银行主要资金来源是流动性很强的活期存款，银行应保持资产的高流动性，因此其业务应集中于向工商企业发放以真实商业票据为抵押的短期自偿性贷款。 评价：（1）优点：该理论强调的，根据资金来源的期限结构来配置资产，注重流动性的管理理念，对商业银行坚持稳健经营有积极指导意义。 （2）不足：首先资金运用限制在很狭窄的范围；其次理论本身也有不能自圆其说的地方，一是活期存款中的一部分也有较好的稳定性，二是在经济衰退时，即使是有真实票据抵押的贷款，也会出现违约。 二、商业银行的经营管理理论 2、资产可转换理论 美国的莫尔顿1918年在《政治经济学》上发表的《商业银行及资本形成》一文中提出的。 银行保持资产流动性的关键在于资产的变现能力，不必将资产业务局限于短期自偿性贷款，可以将资金的一部分投资于具有可转换性（容易变现）的资产上。 在这一管理理念下，商业银行资产组合中的票据贴现和短期国债（第一次世界大战后，西方各国开始大量发行国债）的比重迅速增加。 二、商业银行的经营管理理论 3、预期收入理论 1949年美国金融学家赫伯特·V ·普罗克诺在《定期贷款与银行流动性》一书中提出。 贷款的偿还或证券的变现能力，取决于将来的收入即预期收入，如果将来收入没有保证，短期贷款也可能发生坏账，如果将来收入有保证，即便是长期贷款，也可以按期收回，从而保证银行的流动性。 该理论推动商业银行向中长期设备贷款、分期付款的消费贷款、房屋抵押贷款等业务拓展。事实上，只要借款人有合适的预期收入，银行可向其发放各类贷款，因此在该理论支持下，银行的业务范围可以大大扩张。 二、商业银行的经营管理理论 银行将资产流动性建立在对借款人未来收入的准确预测上，而这是很困难的，而且时期越长，预测越难。因此，从流动性管理角度看，该理论并不是很合适。实际上该理论更强调银行的盈利性：在二战后世界经济的黄金增长时期，高速增长的经济对贷款需求猛增，该理论支持银行大范围扩张业务，尤其是那些高盈利的业务。 小结：资产管理的主要内容：一是贷款资产的管理，包括贷款种类的设置与管理、贷款流动性管理、贷款风险管理和贷款盈利性管理；二是现金资产的管理；三