银行现存法律问题及法律意见.doc

关于X县农村信用合作联社现存法律问题及法律意见 调研报告 调研目标： 调查X县农村信用合作联社在工作中所出现的与法律相关的问题，并提出相应解决问题的法律意见 调研时间： 2014年11月12日、11月27日 调研对象： X信用社、X信用社、X信用社、X分社、X分社 调研陪同人员： 联社合规风险部X经理 报告内容： 分四个部分：调研基础、出现问题、法律意见、其他建议 报告时间： 2014年12月3日 报告人： X律师 第一部分 调研基础 在法律服务工作中，我们了解到目前乡镇信用社存在部分逾期未还借款的诉讼时效和如何追讨的问题。针对上述情况，经请示社领导，联社安排专门的工作人员即合规风险部的X经理在特定的时间里陪同律师对部分乡镇信用社进行调研。经商量，我们确定和挑选了X乡方向的X信用社和X信用社，和X镇方向的X信用社，同时对城区X分社和X分社一起进行了调研。 在调研过程中，我们通过事先电话联络告知我们的目的，到达信用社后，由主任亲自介绍情况，并对我们的询问和我们所想要了解的情况做解答。同时，对各个信用社里出现的问题做了口头分析和口头指导意见，并提出了初步相应的解决办法。 调研时，我们不仅仅是关注信用社的逾期借款如何追讨的事情，同时也从信用社的工作状况、人员分配和工作业绩、工作环境等做了了解，除了逾期借款，还了解了信用社业务中其他和法律有关的系列问题。 为便于资料整理，每次调研，我们均做了详细书面笔录。之后，我们及时对上述纸质笔录进行整理成谈话记录，一共五份。（附在调查报告后）。我们在这五份谈话记录的基础上完成并向联社提供我们的调研报告，供联社在处理相关问题时做参考意见来源。 特别申明： 1、这次调研，调研对象只包括上述五个网点，不能完全覆盖我们X县信用合作社。 2、这次调研主要是围绕逾期借款所产生的法律事件，不对没有调查出现的问题发表意见。 3、此次调查只从法律和事实的角度出发，就法律问题提出相应法律意见，仅对X县农村信用合作联社及联社下设网点具有约束力。 第二部分 调研中出现的问题 关于逾期未还借款方面，尚没有进入法院诉讼程序的 主要出现在农户贷款，户数多，但每户金额小 联系不到借款人； 借款人有理由不还钱，如真正的借款人不是本人（有签字是被真正的借款人骗去帮忙签字的）、当时政府承诺有补贴的、有违规借款中经办人收过好处； 借款到期已过两年诉讼时效或者诉讼时效有争议； 有其他人没还所以本人也不肯还； 农村房屋没有房本，担心即便打官司胜诉也执行不了农村房屋； 借款人没有钱或者联系不到借款人，担心即便打官司也没用； 有居民因婚姻感情出现问题要离婚，不同意还； 如何送达系有效送达保证诉讼时效； 有少量未逾期，但借款用途发生变更； 10、是否可以申请执行借款人其他到期债权； 11、债务人被刑事判决服刑。 关于逾期未还借款，已经法院审结在执行阶段的 主要出现在城市居民或个体工商户贷款，户数少，但每户金额大 被执行人联系不到，可供执行财产线索没有房产所有权或有效权属证明； 被执行财产（办理过抵押）执行过程中有人提出执行异议申请； 被执行人声称如果执行财产，要炸掉信用社； 申请执行了，现在法院执行庭没有下文； 有少量判决了，但可能没有在有效期内申请执行。 贷款过程出现的问题 1、签字的抵押人是智障，当时没看出来后来才知道； 2、申请信用贷款时提供的财产证明收到借款后即转移。 （四）其他问题 1、存款人死亡，其亲属如何取钱 2、柜台工作人员办理汇款时钱多汇出，怎么办 3、可否找讨债公司 4、客户在网点工作时间发病昏倒 （五）信用社的违规违纪贷款 信用社领导或者工作人员违规违纪操作产生的借款，有些现在连手续都找不到了，或者手续不全，或者找不到实际借款人 第三部分 法律意见 （一）关于借款人的法定还款责任和义务 根据我国《民法通则》第八十四条规定，“债是按照合同的约定或者依照法 律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务”，和《民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”的内容，向信用社提出信用借款或者抵押借款的借款人，负有到期还款的法定义务。 如借款人未按借款借据上约定的时间还款，信用社可依据借款材料，包括进 账单、借款借据、贷款申请书和提款申请书，要求借款人履行还款义务。 同时，按照《民法通则》第111条规定，如果借款人没履行合同义务，债权 人除有权要求履行外，并由权要求赔偿损失。这个损失包括逾期利息损失和债权人主张债务过程中形成的损失，可以一并提出由债务人承担。 （二）关于法定诉讼时效及时效中断情形 我国民