人身保险保险合同成立、生效与投保人预缴保险费间关系辨析.pdfVIP

内蒙古财经学院学报 2011 年第6 期 人身保险保险合同成立、生效与投保人 预缴保险费间关系辨析 王晓华 (河套大学经济管理系，内蒙古 巴彦掉尔 0150∞) [摘 要]在投保人预缴保险费后、保险人承保之前这-一保险空白期，被保险人发生保险事故，保险人是否承担保险责 任?这一问题成了保险业界的疑难问题，各学说亦众说纷纭。笔者通过对这一问题进行分析，提出建议一一我国应建立临时 保险保障制度。 [关键词]合同成立;合同生效;保险费;临时保险保障制度 [中图分类号]F840.62 [文献标识码]A [文章编号]1∞4 -5295 (2011 )06 -ω61 -03 我国《保险法》第十三条规定投保人提出保 这一保险空白期，被保险人发生保险事故，保险 险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人 合同是否成立生效?保险人是否承担保险责任?现 应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 行《保险法》并未对此做出具体规定。因此而引起 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付 的投保人和保险人之间的理赔纠纷近年来屡见不 保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责 鲜，甚至诉诸法律，尤其以震惊全国的广州信诚理 任。从《保险法》的这些规定中可以看出，人身保 赔案最为典型。这一问题成了保险业界的疑难问 险合同成立和生效的过程应该是:投保人先提出投 题，各学说亦众说纷纭。以下笔者将对这一问题进 保要约，保险公司同意承保后，保险合向成立，这时 行深入分析。 保险公司才能向投保人收取保险费，并按约定的时 一、人身保险合同成立、生效及与缴纳保险费之 间的关系 间承担保险责任。 (一)人身保险合同成立及与缴付保险费的关系 我国人身保险承保实务中的习惯做法是，保险 公司的业务员在展业时先与投保户达成承保意向， 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合 由技保人填写投保单，履行如实告知义务，缴付首期 同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人 保险费，保险公司业务员出具保险费暂收收据，保险 的承诺，即告成立。我国《保险法》第十三条规定: 公司对被保险人进行核保和生存调查，在作出承保 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合 决定后再签发保险单，并开始承担保险责任。但是 同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者 从技保人填写投保单提出要约，到保险人进行核保 其他保险凭证。所以保险合同的一般成立要件有 作出承诺，无疑需要耗费时日，尤其对于一些高保 三:其一，投保人提出保险要求，在实践中表现为投 额、高风险的保单所需核保时间更长。而由此产生