互联网保险的法律风险分析及对策.pdfVIP

法制沙龙 zhigong falv tiandi 互联网保险的法律风险分析及对策 杨红伟 （100081 中央财经大学法学院 北京） 摘 要： 互联网金融的大潮下，各种金融创新层出不穷， 的实时监管，做到有法可依。互联网保险由于法律制度的缺失， 极大的丰富了金融市场。互联网保险就是保险机构基于互联网平 在发展过程中出现了一些问题，主要表现为隐私权的保护、互 台，顺应时代潮流在保险领域做出的突破和创新，极大地促进了 联网保险合同成立与生效、保险人的说明义务、第三方网络平 保险行业的发展，但是在快速发展的同时，也出现一些新的问题， 台的资质、保险产品的创新等问题。 如金融隐私权的保护、互联网保险合同的成立生效、保险人的说 （一）金融隐私权的保护 明义务、第三方网络平台的法律地位等，亟待出台和完善相应法 互联网保险服务者处于明显的优势地位，在提供保险服务 律法规进行监管，以便做到有法可依。本文通过分析互联网保险 中能够全面获取保险消费者的信息，保险消费者为成功投保需 发展过程中出现的具体法律风险，并提出相应的改进建议，以期 按照要求全面填写相关信息，这些信息具有一定的金融属性， 能够促进我国互联网保险市场的健康有序发展。 在大数据时代更是一种重要的商业资源，一旦被公开、交易或 关键词：互联网保险；法律；风险；建议 窃取，消费者的金融隐私权很容易被侵犯，因此加强保护金融 消费者的隐私权，完善法律法规十分必要。隐私权在互联网金 [3] 一、概述 融中表现为兼具人格利益和财产利益的“金融隐私权” 。 随着互联网技术的普及和信息化的发展，保险行业与互联 我国目前的法律并没有关于“金融隐私权”的系统法律规定， 网相结合的互联网保险应运而生，互联网保险是指保险公司或 只在《中国人民银行法》第 73 条《保险法》第 162 条、第 166 新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险 条等法律中做了零星规定，《侵权责任法》中关于人格权的规 销售的经营管理活动的经济行为。作为一种新兴的金融创新方 定并不能很好的为侵犯公民金融隐私权的行为提供有效救济途 式快速发展，与传统保险相比表现出极为突出的优势，改变了 径，互联网金融服务者的法律责任的规定较少，存在法律措施 保险行业的经营模式和人们的消费模式。保险公司利用网络平 不健全、监管措施不完善、救济途径少的问题。这些问题的长 台进行保险产品宣传、销售以及保险合同的订立与理赔，极大 期存在，将会导致保险纠纷，滋生更多的社会问题，消费者救 地拓宽了保险产品的销售渠道，投保行为也更为便捷，保险产 济无门，也不利于司法权威的实现，打击了消费者的投保积极性， 品创新层出不穷，极大地丰富了保险市场。近几年，互联网保 进而影响到互联网保险的健康发展。 险保费收入规模高速增长，2015 年，中国互联网保险保费收入 为保护金融消费者的隐私权，可以采取以下措施：应该引 为 2233.96 亿元，同比增长 1.6 倍，从渠道结构来看，人身险公 入“金融隐私权”概念，对这一主体进行专项保护，对“金融 司通过官网实现的业务保费规模累计 41.7 亿元，占互联网人身 隐私权”范围进行科学界定，如知情权、支配权、选择权、安 险累计保费收入的不到 3 个百分点；第三方平台则依托其流量、 全请求权和救济权，以便明确发生纠纷时的请求权基础；明确 结算和信用优势，实现业务保费规模累