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叶西部金融曳2016年第8期 专稿
互联网保险合同的法律分析
要以A互联网保险公司为例
张 曜
渊华东政法大学袁上海 200042冤
摘 要院由于保险行业相关法规对保险产品销售的特殊规定袁互联网保险的销售模式在合同领域存在多重法律风
险袁如何履行互联网保险条款的说明义务袁判定网络环境下保险合同当事方因身份关系发生的法律纠纷袁并正确规范格
式合同相关条款的订立对于防范互联保险合同风险具有积极意义
关键词院互联网保险曰格式合同曰行政规制
中图分类号院F830.31 文献标识码:B 文章编号院1674-0017-2016(8)-0017-05
一尧我国互联网保险的发展现状与主流类别
随着互联网金融热潮的兴起袁 互联网保险行业的发展显著提速 根据中国产业信息网发布的 叶2015-
2020年中国互联网保险市场调查及投资评估报告曳袁截至2013年底袁中国保险业收入17222亿元袁其中电子
商务市场在线保费收入规模达到了291亿元袁2014年底有85家保险公司开展了互联网保险袁比上年增加了
26家袁当年保费收入858.9亿元袁同比增长195%曰在2011年至2014年间袁互联网渠道保费规模提升了26
倍 2014年间袁腾讯尧阿里巴巴等网络公司纷纷进军互联网保险行业曰2015年袁人民银行等十部委将野互联网
保险冶概念纳入叶关于促进互联网金融健康发展的指导意见曳袁同时袁保监会颁布叶互联网保险业务监管暂行办
法曳袁互联网保险在迎来高速发展机遇的同时也将逐步迎来行业的规范化发展
根据保险业协会发布的叶互联网保险行业发展研究报告曳袁互联网保险是指保险公司或保险中介机构通
过互联网和电子商务技术为客户提供产品和服务袁并实现网上投保尧承保等一系列保险业务袁最终完成保险
销售的经营管理活动 目前我国互联网保险行业主要包含以下几类模式院
表1 我国互联网保险行业模式
类目 销售模式 代表公司
传统保险机构建立官方网站进行保险产品 渊冤官方网站院平安保险尧太平洋保险尧泰康人寿等曰
官方自营/第三方代理保险模式 销售或借助第三方平台进行产品推广和网 渊2冤电商中介平台院淘宝尧京东曰
络销售 渊3冤专业中介平台院惠择保险网尧中民保险网等
将自身包装成传统的借贷投资类理财产品
野马上加薪冶尧野昆仑健康存乐理财冶尧野国华人寿理财
2 投资理财类保险模式 吸引消费者袁但签订合同时与消费者订立保
宝冶等
险合同
经保监会批准设立袁专业从事网络互联网产
3 专业互联网保险模式 众安在线尧易安保险尧安心保险尧泰康在线
品销售理赔全流程袁不设线下实体机构
第一类为传统保险行业的线上销售模式袁传统互联网保险企业为了拓展市场尧提升客户体验袁开发线上
电子商务平台进行保险销售 而随着近年来互联网企业的发展袁大量互联网公司纷纷介入保险经营领域袁为
传统保险机构提供保险信息中介服务袁并充分利用自身强大的大数据尧云计算功能发掘用户信息袁拓展了传
统的保险销售渠道袁其本质为线下互联网产品的网络销售渠道
第二类保险产品在宣传方面将自身包装成传统的借贷投资类理财产品袁 通过承诺如7%的高收益吸引
消费者投资袁 且仅在当前页面或进入二级页面的不显眼处才标明是保险公司的理财产品并提供相应的保险
条款和保险单等合同文件袁 从而使得
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