互联网保险创新带来的风险分析.pdfVIP

金融改革 叶西部金融曳2016年第11期 互联网保险创新带来的风险分析 唐嘉珮 渊西北大学经济管理学院袁陕西西安 710127冤 摘 要院本文以互联网保险行业的相关数据来分析互联网保险的创新所带来的风险袁主要包含信用风险 作业风险袁 其产生原因为保险公司部分产品创新无实际意义 保险公司网络化前端与运营管理不配套 保险公司技术水平不足袁并 提出规避互联网保险创新风险的建议袁包括保险创新要回归本质 运用大数据进行保险风险管理 应用新技术进行风险 控制 关键词院互联网保险曰创新曰风险管理 中图分类号院F830.92 文献标识码:B 文章编号院1674-0017-2016(11)-0074-03 一尧互联网保险创新的表现形式 渊一冤互联网保险创新类型 1.理赔创新 通常袁保险公司的经营模式局限于柜台尧网点尧业务员以及银行平台袁随着电子商务的快速发展袁传统保 险公司选择自建电子商务平台袁如太保尧太平尧新华等遥 而众多中小保险公司则多选择第三方网络销售渠道袁 如淘宝尧京东等电商平台遥 然而袁互联网保险公司完全颠覆了这种经营模式袁不设分支机构尧完全通过互联网 进行销售和理赔袁主要经营的是与互联网交易直接相关的企财险尧家财险尧货运保险尧责任保险尧信用保证保 险等袁比如生鲜电商延误导致的损失都可以由保险来获得理赔遥 2.营销创新 互联网保险将传统的线下销售转为网上销售袁 消费者可以在网上看到其所需要的险种袁 并从中挑选购 买遥互联网保险的创新袁在于通过精准定位用户袁细分保险标的和风险因子袁实现产品的定制化和定价的个性 化遥与传统产品通常先设计产品再投放渠道的路径不同袁互联网保险产品的设计路径是野从渠道到产品冶袁即院 先了解渠道用户的需求袁再据此开发第一代产品袁投放到渠道后根据反馈的渠道数据袁开发第二代产品遥与传 统产品相比袁互联网保险产品迭代迅速袁调整频率快遥 3.保费支付创新 互联网保险网上支付保费袁使交费更加便捷袁顺应当下潮流袁使用支付宝尧微信支付等网络平台支付保 费袁使保险购买更加快捷遥 4.产品创新 互联网保险的创新最重要的体现为产品创新袁即对于各类产品本身的创新遥目前我国互联网销售的创新 产品大致分为六种类型遥第一种是对传统险种碎片化的专项保险袁即保险的野碎片化冶遥第二种是借助新型网 络社交平台与移动设备发布的交互式保险遥第三种是基于投资理财需求推出的万能险和投连险遥第四种是具 争议的带有野类博彩冶性质的保险产品遥第五种是极易诱发道德风险的保险产品遥第六种是专门针对网络相关 风险开发的产品遥 渊二冤互联网保险创新的优劣势 大数据时代的互联网保险应该遵循不影响行业发展声誉的尧有用的创新为原则袁鼓励互联网保险公司抓 住机遇积极创新遥但目前我国互联网的高速发展也存在着一些问题遥奇葩险的产生就是创新过度的表现袁有 些产品已经违背了保险的定义袁 保险与博彩两者有明确的界限袁 保险公司应本着保险的宗旨来进行适度创 新遥 大数据时代袁 互联网保险产品的创新理应发挥好保险在国民经济发展过程中的经济保障和风险管理功 收稿日期院2016 8 作者简介院唐嘉珮袁现就读于西北大学经济管理学院遥 74 叶西部金融曳2016年第11期 金融改革 能遥 二尧互联网保险创新带来的风险 互联网保险作为一个新兴的领域袁发展空间巨大袁但同时互联网保险创新也存在一系列风险和问题遥 目 前主要包括信用风险尧作业风险等遥 渊一冤信用风险 自2013年底众安在线成立以来袁带动了中国各大保险主体在保险产品上的创新热潮遥其中袁不乏一些险 种初具规模袁但更多的是为创新而创新遥 这些所谓的奇葩险已经严重脱离了保险的本质袁保险公司创新无实 际意义袁加大了保险公司的信用风险遥 渊二冤作业风险 据保监会公布的叶关于2015年上半年保险消费者投诉情况的通报曳显示袁2015年上半年袁中国保监会 12378投诉维权热线全国转人工呼入总量157544件袁同比上升40.24%遥 而其中袁捆绑销售互联网产品的投 诉占据一定比例袁