商业银行代理保险业务之表见代理风险探析——基于对新《保险法》的解读及银行代理保险业务的调查与分析.pdfVIP

商业银行代理保除业务之 表见代理照除捺桥 一-基于对新《保险法》的解读及初于代理保险业务的调查与分析 骆君彦 (西安交通大学经济与金融学院，陕西西安 710061 ) 摘 要:伴随着商业银行代理保险业务的品种、规模等的不断增加，隐含其中的表见代理亦在银行法律实务中屡见不鲜。 认清商业银行保险业务中的表见代理，对于维护银行本身和金融受众的资金安全都将十分有益。本文笔者从对《保险法》相 关条款的比较分析、商业银行保险表见代理的界定、商业银行保险表见代理的表象、商业银行保险表见代理风险防范等方面 对商业银行代理保险业务中包含的表见代理风险进行了探析，以期对此类风险的有效防范发挥一定的作用。 关键词:商业银行;农见代理;风险;探析 中图分类号:F832.2 文献标识码 A 文章编号: 1009-3540(2012)09-0046-0002 一、问题的引出一一对《保险法》相关条款的比较 事行为的法律后果直接归属于被代理人的制度。表见 分析 代理制度是民法上一项非常重要的制度。我国《合同 法》首次确定了该制度。本文以表见代理的理论为基 2009 年 2 月 28 日，第十一届全国人民代表大会 常务委员会第七次会议修订了《中华人民共和国保险 础，结合商业银行保险业务的特点，对商业银行保险表 法~，自 2009 年 10 月 1 日开始正式实施。历经三次审 见代理作如下界定:所谓商业银行保险表见代理，本属 议通过的新版《保险法~，最大的特色在于加大了对被 于无权代理，但因保险公司与作为无权代理人的商业银 保险人利益的保护，有 40 个条款在规则完善和制度设 行之间的关系，具有外表授权的特征，致使善意且元过 计上强化了被保险人的利益。其中的亮点之一便是第 失的投保人有理由相信商业银行有保险代理权，而与 一百二十七条. i亥条款规定保险代理人根据保险公 其发生保险业务行为，使之发生与有权代理相同的法 司的授权代为办理保险业务的行为，由保险公司承担 律效果，保险公司承担其相应的保险责任，同时保险公 责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权 司可依法追究越权的商业银行保险代理人责任的行为。 终止后以保险公司名义订立合同，使投保人有理由相 (二)商业银行保险表见，代理的构成要件 信其有代理权的，该代理行为有效。保险公司可以依法 1.商业银行保险表见代理的主体要件。商业银行 追究越权的保险代理人的责任。 保险表见代理的主体包括作为被代理人的保险公司， 作为重要的保险代理人的商业银行，此次《保险 作为代理人的从事保险代理业务的商业银行，以及作 法》的修订完善，明确了超越代理权或者代理权终止 为保险表见代理相对人的投保人和被保险人。这三方 后两种表见代理的情形，扩大了表见代理的责任范 共同构建了保险表见代理的民事法律关系。 围，增加了商业银行保险代理业务的法律风险。因此， 2. 商业银行未获得保险公司的授权。商业银行保 保险表见代理问题应引起从事代理保险业务的各银行 险代理权的行使必须获得保险公司的合法授权，保险 业金融机构的高度重视。 公司在代理合同中明确规定代理权限、代理权起止时 二、商业银行保险表见代理的界定