互联网金融对传统融资方式的影响1试卷.doc

3.2对传统商业银行的影响 通过对互联网金融的分析，可以发现，互联网金融主要的借款人为个人消费者和小微企业，因此，笔者对于互联网金融对传统融资的影响的分析中，主要针对的是借款人：个人与中小企业的借款与融资进行分析。而在传统的融资方式里，它们无一例外都是向商业银行进行借款，因此我们主要针对商业银行来进行分析，研究互联网金融对传统融资主体的影响。 3.2.1银行的资本结构分析。 我们以p2p网络贷款平台为例，现在p2p网络贷款（比如阿里信贷作为第三方支付平台代表，红岭创投作为p2p网络贷款的代表）已经得到了营业执照，它们能够也能够经营一些银行原本经营的业务，比如信贷业务，存款业务，基金和各种理财产品等等，而这些业务都在一定程度上对传统的商业银行的经营造成了一定的影响，所以我们根据银行的资本结构的变化，研究互联网金融是否对传统的融资主体商业银行造成了影响是十分有必要的。 图1 互联网金融对商业银行的资本结构的影响 （1）银行的资本项分析 商业银行资产是商业银行过去的交易或者事项形成的、由商业银行拥有或者控制的、预期会给商业银行带来经济利益的资源。主要内容包括放款、投资、租赁、买卖外汇、票据贴现等，其中最主要的是贷款和投资。而贷款所占商业银行资产的比例远远大于投资。贷款也就是我们常说的信贷业务，银行通过该业务可以获得贷款利息,这是商业银行盈利主要来源之一。 第一，由于互联网金融比如p2p网络贷款平台也能进行信贷业务，所以对商业银行业务的影响主要在于目标客户群是否重叠。而p2p网络贷款的类型与商业银行一样包括个人贷款和小微企业贷款。但是根据表1可知，网贷平台的贷款利率远远高于商业银行，个人贷款的利率可以达到24%，而中小企业的贷款的利率可以达到22%，因此信用等级较好的消费者，实力强大的中大型企业不会选择p2p网络贷款平台进行贷款，避免贷款利率过高，它们会选择商业银行的相对较低的贷款利率进行贷款，而那些无法在商业银行申请到贷款的信用等级较低的个人和中小企业才会选择p2p网络贷款。因此个人网贷平台和商业银行的目标客户群基本是错开的。进一步而言，p2p网贷平台与银行是一种合作与互补的关系。通过以上分析，我们得出这个结论，就目前的情况而言，在短期内互联网金融对商业银行的资产项几乎没有负面影响。但从长远来看，互联网金融的技术不断发展，可能导致商业银行信贷业务发生根本性转变。当商业银行的中大型企业的贷款业务和信用等级良好的个人贷款业务已经没有新的挖掘地，则商业银行势必要拓展业务范围。那么首先被考虑的就是中小企业的融资贷款业务。事实上，现在商业银行越来越重视中小企业信贷市场的业务发展，并逐步扩大中小微企业贷款数额和比例，在2013年，商业银行发放贷款总额1321亿，而中小企业贷款就占到了总贷款额度的18%表2与的 图2 商业银行贷款增长率趋势 第二，银行的除了存贷利差之外，还有手续费及佣金收入的影响。手续费收入支付结算、银行卡和代理业务等手续费收入产生影响, 支付方式 银行销售收入 普通支付 Pos机器 0.3%－1.2%的手续费，发卡行基本能拿到手续费的90%。 第三方支付 按照0.5%的手续费收取，持卡行最多拿70% 基金代销 银行代销 0.5%－1%的基金代销费用，2%－3%的保险代销费用 第三方平台认购 0.2％－0.5%的手续费 3.2.3商业银行的经营业务的转变分析 首先，在目前中国越来越开放的金融市场里，商业银行开始逐渐转变以存贷利差为主要盈利的来源，逐步扩大中间业务。最主要特点有两点：1、大力发展银行的网络化，2传统业务范围不断扩展，类型不断增加。在网络银行不断普及的情况下，商业银行拓展了传统业务渠道，更加智能化、更便捷，基于互联网大数据的挖掘、收集和处理技术，客户服务更为智能。传统业务拓展是指除开传统的大型企业作为主要的服务对象之外，开始重视个人贷款和中小企业的贷款业务。 第二，商业银行开始寻求与互联网金融合作。在互联网金融行业背景下，一方面是银行，逐渐抛弃粗放型管理方式，更加注重信息智能化管理，仔细分析客户感知需求，另一方面，继续加强合作（见表4）。互动的根本原因在于银行与互联网金融的优势互补。银行作为金融机构的典型代表，其主要功能是流动性和信贷风险的控制做的比较阿訇。银行在流动性方面做得更好，凭借其信息优势和新的金融实力，有可能管理风险。但面对这个巨大的新兴的信贷市场，银行比较保守，不能很好的满足顾客的要求，追上市场的变化，这就需要和新的金融势力合作发挥彼此的优势，形成合力，从中获利。因此，从表4都已经可以看出，银行特别是五大国有银行都开始注意到了与第三方支付平台或者p2p网络贷款平台合