小额保险经营模式研究.pdfVIP

【保险研究】 .11、额保险经营模式研究 徐淑芳 l ，彭华2 (1.华南理工大学经济与贸易学院，广东广州 510006; 2. 中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，广东广州 510650) 摘要:，1 、额保险是增强穷人抵种风险冲击能力、减轻贫困的重要手段。全冻范围内小额保险的经 营模式主要包括互助或合作保险模式、合作-代理模式及独立经营模式。从国外小额保险的发展 实践来看，小额保险的经营模式存在着较大的差异性，这种差异性与各国或地区的社会经济条 件、发展阶段及制度环境等的不同密切相关。互助或合作保险模式、合作-代理模式与独立经营 模式各自有其自身的优势和劣势。 关键词:小额保险;经营模式:可持续发展 文章编号:1003-4625(2008)10-0093-06 中图分类号:F840 .4 文献标识码:A 穷人通常面临的冲击包括疾病、家庭成员特别是主 一、引言 小额保险(Microinsurance) 是微型金融(Microfi­ 要劳动力的死亡、由于被盗或火灾、自然灾害、意外 nance) 的重要组成部分，它为贫困人口和低收入人 事故等原因造成的财产损失等。由于缺乏显著的资 群提供风险管理工具，是减轻穷人的贫困和脆弱性 产或资帽、禀赋及其他有效的降低风险机制，穷人无 (Vulnerability) 、增强抵御风险冲击能力的重要手 力经受这些冲击所产生的后果。这些冲击对贫困家 段。但和近 30 年来在世界上许多发展中国家、新兴 庭所造成的影响主要包含两个阶段:第一个阶段是 市场经济体和一些发达国家取得了较快发展的小额 冲击的即期影响，它会导致穷人资产或收入的损失， 减少消费，而且穷人急需一次性支出的现金;第二个 贷款或小额融资(Microcredit) 相比，小额保险在全球 阶段是冲击的中期和长期影响，面对由于资产或收 范围内的发展尚处于起步阶段，而我国目前该项业 入损失而被缩减的现金流，贫困家庭不得不重新调 务尚未真正开展，小额保险未能引起国内学术界和 配有限的资源。如果是家庭主要劳动力死亡或重大 实务部门的重视。本文尝试对小额保险的经营模式 伤残，它对贫困家庭的收入影响是长期的，会造成持 和相应的运作机制进行分析与探讨，以期为我国小 久的负面冲击，使穷人及其后代陷入更深的贫困陷 额保险的发展提供一些借鉴和参考。 阱。由于性别的差异，冲击的影响程度也会不同，相 关于小额保险的含义，我们可以这样理解:它是 比男性而言，女性拥有更少的资产、对资产的控制权 一种保护贫困人口和低收入人群降低特定风险危害 更弱，而且缺乏行使资产合法权益的正规途径，在应 的正式保险机制。和所有的保险一样，小额保险的投 对风险方面她们发现自身比男性更脆弱。 保人按照其发生风险的可能性和相应的风险成本定 二、小额保险的经营模