未成年人寿险研究——以死亡给付保险为重点.pdfVIP

未成年人寿险研究 一一以死亡给付保险为重点 温世扬 武亦文 内容提要:在未成年人及其利害关系人的保险保障体系中，未成年人寿险乃是重中之 重，然却不易厘清。未成年人寿险可以区分为一般的以未成年人为被保险人的人身保险和 未成年人死亡给付保险。前者仅须一般调整即可，而后者是一种特殊类型的保险，在法益衡 量中道德风险控制的必要优位于保险保障给付的需求，尚须限制运用。未成年人死亡给付 保险对内还应进一步划分为丧葬费用损失填补保险和死亡定额给付保险。未成年人死亡定 额给付保险理应受到特别限制，该限制以被保险人同意规则的限制为核心，兼及对保险 金额、被保险人年龄、投保人和保险人的限制。不过这种限制在社会公众服务领域中的团体 意外伤害险和定型化的短期意外伤害险中例外地被排除适用。 关键词:未成年人寿险 非正常死亡给付保险被保险人技保 恶意技保 温世扬，武汉大学法学院教授，博士生导师。 武亦文，武汉大学法学院讲师，经济与管理学院应用经济学博士后流动站研究人员。 问题的提出 未成年人是一个极为特殊的群体，他们面临着双重脆弱，也就是相较成年人更为严 重的日常风险和道德风险。 2008 年5 . 12 汶川大地震中校舍大量倒塌造成学生的高死亡 率，以及 2010 年上半年福建南平等地陆续发生的杀童惨案等一系列事件，以极端的方式向 公众揭示了未成年人在社会生活中所遭遇的巨大风险，而且在独生子女政策的背景之下，风 险一旦实现，常常会给家庭带来无法修补的损害。未成年人及其利害关系人的保险保障问 题一度引发热议。这其中，不少人呼吁放宽对未成年人死亡给付保险的限制，甚至在汶川大 地震之后，中国保监会第一次授权保险公司，对此次因地震意外身故的未成年被保险人，可 以突破以往未成年人因意外身故所获的保险赔付最高限额5 万元。(1 )而与此同时，我国台 (1 ) 参见方华:{见证 5 • 12 地震理赔:赔出人性化} .载《金融时报}2008 年 6 月 12 日版。 . 89. 《环球法律评论) 2011 年第 6 期 湾地区相关立法反复修改，关于能否为儿童投保死亡保险就经过数次立废，〔2 〕然而一直以 来，围绕着道德风险的争议不断。不久之前桃园县发生的父亲为了图领保险金而将自己亲 生女儿推入大圳这一社会事件直接导致了台湾地区立法院的修法动作，[3 〕并于 2010 年 1 月 8 日通过了关于保险法第 107 条的修正案，再一次完全禁止为未满 15 岁的未成年人技保 死亡保险尸〕这些社会事件的发生不禁引发我们的思考，有关未成年人的人身保险究竟应 当如何安排，才能更充分地为未成年人及其利害关系人提供保险保障，且最大限度地限制不 必要的道德风险。 未成年人寿险与未成年人及其利害关系人的保险保障 未成年人寿险户〕是指以未成年人为被保险人所投保的人身保险，包括未成年人人寿 保险、未成年人健康保险和未成年人意外伤害保险。未成年人寿险和成年人寿险存在不少 差异。举例而言，未成年人寿险所针对的风险一般较成年人寿险的风险更高，而由于民事行 为能力的受限和经济状况的依赖性，未成年人的个人危险管理往往须由他人(主要是父母) 处理，未成年人寿险多为未成年人的父母选择并购买，且在为未成年人提供保障的同时，也 往往使得未成年人的父母将金钱支出的风险予以中和、移转。是故，未成年人寿险需要在区 别于成年人寿险的基础上加以研究。 在未成年人的保险保障体系中，虽不仅限于未成年人寿险，但主要是未成年人寿险。未 成年人需要抚养人在生活中和经济上予以照顾，抚养人的变故对未成年人影响很大。以未 成年人的抚养人作为被保险人，该未成年人为受益人，而投保死亡给付保险，十分必要。这 可以在抚养人死亡后为未成年人提供健康成长的物质保障，不过这并不是未成年人寿险。 除此之外，未成年人的保险保障需求，都可以通过投保未成年人寿险的具体险种而得以满 足。在未成年人的成长过程中，可能遭受意外伤害或患得疾病，那么如以未成年人为被保险 人技保意外伤害保险和健康保险，就可以保障未成年人的医疗费用和住院费用的支付。不 仅如此，对于未成年人而言，未来将会发生的非损害性的大额支出，也需要早在未成年时期 就予以规划，以未成年人为被保险人投保教育金保