推进我国巨灾保险制度建设的思路.pdfVIP

难道我@怪灾保险喇承建伎份思路 郭旭辉 摘 要:我国巨灾保险存在着政府作用发挥不足、立法缺失、产品定价不科学、人民 群众保险意识不足等问题，建议以政府为主导，加强制度建设，完善产品设 计，多措并举，尽快建立多层次的巨灾风险分散体系。 关键词:巨灾保险;政府;制度建设 行的与巨灾风险相关的法律法规如《防震救灾 一、我国巨灾保险制度存在的不足 法》、《防洪法》及 2∞9 年最新修订的《中华人民 1.政府作用发挥不充分 共和国保险法》都没有关于巨灾风险的条款内 作为准公共产品的巨灾保险必须有公共资源 容。事实上，巨灾保险的实施仍处于无法可依的 的配给。政府作为公共资源的分配者，对巨灾保 状态。 险的政策支持和资金补贴却不足。第一，政府倾 3. 我国保险公司缺乏经营巨灾险的经验 向于通融赔付。政府往往在灾后出于维稳、重建 我国保险公司缺乏巨灾保险的专业技术人 的需求而对保险公司的理赔活动进行行政干预， 才，在产品设计和风险定价方面缺乏必要的数据 强迫保险公司对一些原本不属于理赔范围的损失 支持。一是缺乏大量同质的、独立分布的风险暴 进行赔付。这种行政干预对巨灾保险的影响是负 露，不适宜运用大数法则;二是由于全球极端自然 面的、消极的，不利于巨灾保险的发展。第二，政 现象的增多，以往积累的出险赔付信息和历史气 府部门间的组织协调较为薄弱，未形成风险信息 象记录，已不足以为巨灾抉择提供数据支撑，保险 共享机制。由于对各类灾害和意外事故的认知不 公司难以提供准确可靠的市场价格。三是巨灾的 足，目前尚未建成覆盖全国的风险共享数据库，这 发生往往分散在不同地域。各地的风险类型、灾 极大地制约了保险业面临巨灾时的风险评价及控 后救助水平、对保险公司承保利润的影响等都有 制能力。第三，政府对巨灾保险的补贴不足。保 较大的差异，定价基础也不一致。但目前各保险 险公司作为自负盈亏、独立经营的市场主体，经营 公司的费率测算都实行一刀切的方式，往往导致 的目的在于获取利润。就巨灾险种而言，在缺乏 巨灾发生后部分地区保费收入与实际风险损失之 保费补贴、税收减免和税率优惠等条件下，保险公 间存在高额缺口。 司往往因为巨灾保险理赔数额巨大而不愿意开展 4. 民众的参保意愿较低 这项业务，而具有保险需求的个人及企业也会因 民众对巨灾风险认知不充分，往往存在侥幸